汽车融资租赁公司必须知晓的十大风险点及其应对措施详解.docx

汽车融资租赁公司必须知晓的十大风险点及其应对措施作者：张浩律师上海瀛东律师事务所合伙人 交流邮箱：zhanghao@一、汽车融资租赁公司发展空间广阔根据中国汽车工业协会预测，2025年中国汽车金融业将达到人民币5250元 的市场容量，是 2013年的两倍，而目前汽车行业内普遍认可的中国汽车金融的 渗透率在 20?左右，同一数据对比，美国是 70?，德国是 60?，这一方面说明了 我国的汽车金融业的市场空间巨大，另一方面也说明了我国汽车金融业的发展确 实还需要有很长的一段路要走。在我国目前的汽车金融行业，商业银行由于有资金和客户资源方面的天然优 势，因此仍占主要位置，但由于汽车信贷只是商业银行很小的业务之一，其对汽 车行业的认识和专业度也较低，而且银行的关注点最主要在于利息，在制造商、 销售商的利益捆绑方面鲜有作为。伴随着 80 后已逐渐成为汽车消费的主力军， 他们对于贷款手续的便利性以及体验度的要求日益提高，作为汽车金融行业的其 他服务主体，如汽车厂商财务公司、汽车金融公司1以及汽车融资租赁公司由于 更接地气将会成为汽车金融行业实现突破式增长的最重要的力量。特别是汽车融 资租赁公司，相比较汽车厂商财务公司以及汽车金融公司在分支机构扩张、品牌 限制、首付比例、融资范围（银行及汽车金融公司融资金额一般仅限于裸车价） 以及交易总成本等方面，更具有广阔的发展空间。也正是看到了如此巨大的商机，定位于专门从事汽车融资租赁的融资租赁公 司如雨后春笋般出现，一些综合类的融资租赁公司也纷纷转型汽车融资租赁业务。 但是由于汽车作为融资租赁物的特殊性，大部分的融资租赁公司对于汽车融资租 赁业务的操作特别是风险防控方面缺乏系统的了解和认识。本文旨在结合笔者对 汽车融资租赁行业的研究以及服务于汽车融资租赁公司的经验，总结出汽车融资1根据中国银行业监督管理委员会令2008年第1号《汽车金融公司管理办法》规定汽车金融公司经中国银 监会批准可以从事汽车融资租赁业务（售后回租业务除外），本文以汽车融资租赁公司与汽车金融公司所作 之对比，仅限于汽车融资租赁公司与未开展融资租赁业务的汽车金融公司。租赁公司的十大风险点，并从实务操作性的角度给出应对措施，希望与汽车融资 租赁业务从业者以及同行进行交流与探讨。二、汽车融资租赁公司的十大风险点及其应对措施汽车融资租赁，是指融资租赁公司根据承租人对租赁车辆与供应商的选择， 与供应商签订《车辆买卖合同》购买相应车辆并根据其与承租人签订的《融资租 赁合同》出租给承租人使用，承租人分期向融资租赁公司支付租金，租赁期满， 租金付讫后，出租人将租赁车辆以象征性的价格无条件过户给承租人的交易行为。 上述属于典型的直接融资租赁模式，而承租人将自身已经拥有的车辆出卖给汽车 融资租赁公司并租回使用，分期支付租金，从而达到融资目的的模式，即售后回 租模式。在这两种基本模式下，汽车融资租赁公司的主要风险点及其应对措施总 结如下：（一）遭遇合同诈骗的风险 汽车融资租赁业务的蓬勃发展以及汽车融资租赁公司普遍风控意识不强，给一些不法分子甚至单位铤而走险提供了可乘之机，利用融资租赁业务的特殊性对 汽车融资租赁公司实施合同诈骗。通常手法有虚构自身的经济实力、履约能力及 担保能力、伪造汽车销售发票及机动车登记证、承租人与汽车供应商恶意串通不 提供或者提供与正常价值严重不符的车辆、在回租模式下将车辆重复进行租赁融 资等，骗取汽车融资租赁公司签订相关合同并非法占有所融资金，甚至将所租用 车辆用于倒卖或者抵押牟利。应对措施：1、对承租人及担保财产、担保人进行充分的尽职调查、分析及核实，除常规的资料信息外，主要关注点还应包括：承租人及担保人的工作单位 及工作稳定性、薪酬、单位职务及社会职务、家庭成员情况及其财力、购买的车 辆是否与本人实际情况匹配、承租人及担保人的征信情况、涉诉情况、被行政处 罚情况等。2、在相关合同条文中明确约定或者单独出具声明，汽车融资租赁公 司将在发现合同诈骗情形时第一时间向公安机关报案，其所提交的所有材料将作 为证据使用，这一点对于惯犯不一定能起到很好的效果，但在一定程度上也能起 到震慑作用；3、保留好相应尽职调查原始资料，在发现合同诈骗时，尽快整理 报案材料并向公安机关报案，在报案的环节上，根据实务经验，除了准备详尽资 料外，最好能通过较短的篇幅或者图形可视化的模式向公安机关描述整个合同诈 骗的过程，以降低公安机关对事实的认定不清而将案件归为民事经济纠纷而拒绝 立案的风险。（二）租金拖欠的风险租金拖欠风险是汽车融资租赁业务中最常见的风险，主要是指承租人到期不 能按时或者足额向汽车融资租赁公司交纳租金的行为。应对措施：发生租金拖欠，承租人给出的理由往往真真假假，汽车融资租赁公司不能以承租人所描述的理由作为其后续应对措施的依据，建议汽车融资租