地方法人金融机构助推区域小微企业发展调查研究(5页).docVIP

地方法人金融机构助推区域小微企业发展调查研究 小微企业融资难一直是世界性的普遍难题，被称为“麦克米伦缺口”。去年以来，受复杂多变的国内外环境影响，小微企业融资难更成为社会关注的焦点、热点问题。2012年3月，我们就台州路桥地方法人金融机构助推小微企业发展进行了深入调研，先后实地考察参观了路桥农村合作银行、浙江泰隆商业银行等地方性金融机构以及多家民营小微企业，并召开座谈会，广泛听取和收集各方面意见建议，深入开展思考和讨论，形成了较为理性的认识。 　　一、路桥地方法人金融机构助推区域小微企业发展的探索与实践 　　台州路桥是我国民营经济先发地区，市场化程度较高。目前全区有各类民营企业近万家，个体工商户逾3万户，各类市场76个，其中97%属于小微企业。与众多民营小微企业发展相适应，路桥培育了台州银行、浙江泰隆商业银行、路桥农村合作银行3家地方法人金融机构，这在全国也是少有的，他们凭借鲜明的经营特色、灵活的运作机制、高效的内控管理，成为小微企业发展的重要助推器，也为区域经济发展提供了强大的金融支撑。2011年路桥区金融机构存贷款余额分别达588.61亿元、576.38亿元，其中三家地方法人金融机构存贷款余额为347.93亿元、324.91亿元，分别占全区的59.11 %、56.37%；缴纳的税收达11.1亿元，对路桥财税总收入的直接贡献率达20.7%。他们的主要经验探索有以下几方面： 　　（一）坚持立足地方，实行差异化的市场定位。三家地方法人金融机构以服务当地经济发展为己任，坚持以“中小企业的成长伙伴”为市场定位，专注小微企业、个体工商户及“三农”为主要服务对象，通过小额信贷业务不断开拓民营经济的大市场，有效地避开了同质化竞争，并打响了小企业金融服务的地方品牌。2011年末，三家地方法人金融机构投向小微企业的贷款户数达15多万户、累计发放金额600亿以上，分别占在三行贷款客户总量的90%以上、贷款总额的80%以上。 　　（二）坚持机制创新，实行人格化的特色服务。三家地方法人金融机构坚持把金融创新作为重要的发展前提，主动适应不断变化的市场环境和不断丰富的客户需求，大力拓展金融服务产品，有效提高金融服务水平。比如针对小微企业与银行之间信息不对称的问题，三家地方法人金融机构率先实行特色的客户经理制，通过到户调查、面对面沟通等途径，全方位获取小微企业的综合信息，及时做好贷前、贷中、贷后的全程服务，台行、泰隆的客户经理占总员工的比例分别达到40 %、50%。针对小微企业规模小、固定资产少、有效抵押物缺乏的难题，地方银行创新担保方式，推行信用保证、道义担保、联合保证等多种灵活的担保方式，同时开发股权质押、存货及仓单质押、应收账款质押、商位使用权质押、贵金属（白银）质押等新型担保信贷产品，切实帮助小微企业解决贷款难的基础性难题。针对小微企业“短、频、快、急”的贷款特点，下放审批权限，优化信贷审批工作流程，提高贷款审批效率。比如泰隆实行“三三”制，即50万以下的小额贷款，一般新客户在三天以内就可办妥，老客户在三小时内就可以得到贷款答复，真正提高了小微企业融资的时效性。 　　（三）坚持风险防范，实行严格化的内控管理。严格控制信贷风险是地方法人金融机构持续发展的重要保障。三行在具体实践中积极探索，形成了一套富有成效的信贷程序和制度。如存款积数制度，形成存款积数与客户贷款的额度大小、期限长短、利率高低直接联系的控制机制，帮助银行了解企业的现金流动性、财务结构、偿债能力。比如实施信贷问责制度，坚持信贷“谁发放、谁负责”的原则，信贷人员对发放的每一笔贷款在收回之前都负有永久责任。尤其是泰隆银行还创造性地推出了“三品三表”的风险评估技术，即看客户的“人品、产品、抵押品”，来评估客户的还款意愿、还款能力、还款保障；看客户的“水表、电表、海关报表”，来评估推算小企业的生产经营情况。虽然台行、泰隆及合作银行无抵押贷款占贷款总额的90%以上，但资产收益率分别达到1.62%、1.66%、2.13%，资本收益率分别达到31.74%、32.95%、22.05%，不良贷款率分别控制在0.31%、0.52%和0.86%的低水平，在全国同行业处于领先水平。 　　（四）坚持稳步扩张，实行区域化的规模经营。跨区域经营是市场竞争环境下解决地方法人金融机构资本和地域限制的重要突破口。台州银行、泰隆商业银行在跨区域发展过程中，始终坚守小微企业服务的市场定位，坚持不求大、不求同、不求快，但求精、求专、求特色，在异地有效实现了小微企业金融服务模式的复制和创新，实现了自身规模和效益的提升。如泰隆银行已形成了小企业金融服务的“四种模式”，即以上海为代表的金融中心地区模式，以杭州、宁波、苏州为代表的较发达地区模式，以台州为代表的中等发达地区模式，以及以丽水、金华、衢州为代表