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我国网络借贷发展现状及监管路径分析 　　摘 要：随着互联网的普及以及互联网金融的发展，网络借贷在中国出现并得到快速的发展，参与主体、借贷规模呈现迅猛发展的势头，经营方式、平台、载体也得到了不断地创新。网络借贷的出现满足了不同融资群体的需求，对中小企业的融资，以及普通群体对小额资金的汲取起到了非常积极的作用。但是由于我国信用体系建设不完善，缺乏明确的监管主体和统一的监管原则，法律地位不明确等原因，网络借贷存在诸多风险，比如网络欺诈现象、借贷资金流失、借贷行为超出法律保护之外等。 　　本文以我国网络借贷现状为基础，并通过对国外网络借贷模式分析，提出以下问题：我国监管制度缺失严重、网络借贷平台风险控制力较弱、我国征信系统不完善、部分借贷行为不受法律保护等，并根据所提问题，找出与之相对应的实施政策。 　　关键词：网络借贷；风险防范；监管措施 　　一、引言 　　网络借贷（peer-to-peer Lending），简称P2P借贷，是指通过互联网络来实现借贷的方式，即借入者和借出者均可利用网络借贷平台，共同实现借贷双方的“在线交易”。在网络借贷的过程中，资料审核与资金发放以及合同、手续等相关文件的办理都是通过网络来实现，属于因互联网的发展和民间借贷的兴起而随之发展起来的一种新型金融模式，也是未来金融产业发展的新趋向。 　　二、网络借贷发展现状 　　（一）国外发展现状 　　目前，在国际市场上，发展较好，比较知名的网络借贷平台主要有Zopa、Prosper、Kiva等。 　　1、英国Zopa。Zopa诞生于英国，是国际上最早的网络借贷，由于互联网具有成熟的技术优势和成本优势，Zopa利用其便利的条件，提供P2P（person to person）社区贷款服务，第一次使繁琐的借贷流程变得简单。Zopa在网络借贷平台上将借款人分为四个等级，以供放贷人挑选合适的借款人，借款人的信用等级、借款金额和借款期限都会在网络借贷平台详细出现。 　　2、美国Prosper。Prosper是美国出现的个人信贷网站，该网站将一些急需用钱和手中有闲置资金的人聚集起来，实现借贷的自由对接。借款者可将想要借贷的数额和能接受的最高利率水平在该网站进行公布，而潜在放贷方则会在这些数额和利率的基础上进行竞价。与其它网络借贷平台有所不同，Prosper没有严格的审核标准，而是根据借款人的个人经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断，这得益于美国相对完善的征信系统。 　　3、Kiva。Kiva成立于2005年，属于非营利性的小额贷款机构，主要是为一些发展中国家的创业者提供小额资金支持和融资需求，以实现消除贫穷的目标。Kiva的参与主体主要是低收入人群，实行免费借贷的中介服务，并设置了一种称为“零利率”借款，也就是说，其他发展中国家的低收入者可以从平台的放贷人处获得免息的借款。该网站属于“慈善型”的投资，帮助那些努力工作的人获得改善生活的机会。 　　（二）国内发展现状 　　P2P网络借贷在中国最早于2007年出现，经过近几年的不断摸索，在2011年下半年开始步入高速发展时期，目前，我国网络借贷平台已达到上百家，本文主要从规模、参与者、运营模式、贷款利率等方面来探讨我国网络借贷的发展现状。 　　1、发展与交易规模。2007年我国第一家网络借贷平台成立――“拍拍贷”，在此之后，其他网络借贷平台也相继出现，但由于对这种借贷方式熟悉度较低，因此从业人数还相对较少；加上我国网络借贷平台注册资金由100万元到5000万元不等（见表1），由于没有固定的融资资金限制，其规模也随之出现差异化。 　　我国网络借贷平台也一直保持着较高的交易规模，截止2012年，我国网络借贷平台的规模已达到200亿以上，同比增长了271.4%。 　　并预计未来几年，也都将保持较高的增长速度（见图1）。 　　2、参与主体。在我国，大部分网络借贷平台的参与主体是社会个人，如拍拍网。而隶属平安集团的陆金所，则是一家由金融巨头创办的网络借贷平台，所以，他的参与主体更接近于银行理财产品、信托客户群体，个人、中小企业、非银行金融机构都在其客户范围之内。而齐放网则是第一个面对学生开放的网络借贷平台，主要为贫困学生提供助学支持，虽和Kiva面对的借款人群不同，但是也具有一定的公益性质。 　　3、运营模式。（1）线上模式：“线上模式”也可以理解为“单纯中介模式”，只单纯作为网络借贷的中介平台，借贷双方如有借贷需求，平台只起到撮合作用，对于利率方面，则由借贷双方进行商讨决定。我国“线上模式”的典型代表为“拍拍贷”，拍拍贷作为单纯的中介平台，不吸收客户存款，也不对客户款项进行放贷，其主要作用是为国内社会个人提供小额借贷平台。（2）线下模式：“线下模式”也称作“复合中介模式”。网络借贷平台可以先将