如何理财不任性.docVIP

如何理财不任性 　　摘要 近些年来，P2P网络借贷在快速发展的同时也出现了大量的跑路问题。本文结合相关理论知识，通过调查问卷、实地访谈、统计分析等方法分析P2P网络借贷的发展现状，通过对国内外各大平台的对比，结合我国实际情况，基于浙江P2P跑路平台对P2P网络借贷的风险防范机制进行深入研究，从而为监管者建立适用我国P2P网络借贷的风险防范机制提供合理的策略，帮助投资者选择合适的网络借贷平台，为投资者提供正确的理财建议。 　　[关键词]P2P；网络借贷；跑路；投资；理财 　　1 你真的清楚P2P吗？――全面了解P2P网贷平台 　　1.1 P2P网贷平台的起源 　　P2P网贷平台又称互联网金融点对点平台，P2P是英文person-to-person的缩写，译为个人对个人的借贷。它最早起源于英国，名为Zopa在英国上线，随后传遍欧洲大陆，再带动了美国以及全球的P2P网络借贷平台的发展。美国的平台“繁荣网站（P）”成立于2006年2月，德国第一个借贷平台Smava（smava.de）成立于2007年2月，而我国的第一个P2P网上借贷平台则是成立于2007年8月的拍拍贷。 　　1.2 P2P网贷平台的发展现状 　　据最新的数据统计，P2P网贷平台在2016年3月实现了1364.03亿元的整体成交量，较2016年2月环比上升了20.70%，是2015年3月的2.77倍，再创历史新高。但是与此同时，平台的收益率却不断下降，2016年3月网贷行业综合收益率为11.63%，环比下降了0.23%，从各平台的综合收益率分布来看，八成以上网贷平台的综合收益率都在8%-18%之间。P2P网贷平台的数量也在持续下降，2016年3月底时，维持正常运营水平的平台只剩2461家，对比2015年来说，下降了2.30%。 　　1.3 P2P网贷平台的运营模式分类 　　P2P网络借贷模式分为以下十种： 　　①纯线上的网络借贷民间借贷的互联网化，及纯线上的网络借贷。平台本身并不参与借款，只是帮助实现信息匹配、工具支持和服务等功能。这也是我国P2P网贷的雏形。 　　②线上+线下相结合的模式。P2P网贷公司在线上主要专注于理财类的客户端，吸引出借人，线下强化风险控制，寻找意图贷款的客户。平台本身只作审核功能。 　　③担保公式担保模式。2014年，P2P经互联网分工监管后归于银监会监管，因其自身担保的模式遭到银监会的质疑便引入第三方公司作为担保公司。 　　④风险准备金担保。风险准备金模式是指P2P网贷平台自身设立一个资金账户，当借贷出现逾期或违约时，平台就使用资金账户里的资金归还投资人，保护投资人的利益。 　　⑤抵押担保模式。借款人以房产、汽车等作为抵押来借款，当借款出现逾期的情况时，P2P网贷平台和投资者将通过处理抵押物资来收回投资金额。 　　⑥保险公司担保模式。保险公司以第三方担保机构的身份分担P2P网贷平台的风险。 　　⑦P2P+票据理财合作。互联网票据理财作为对传统票据业的补充，打造出的在线票据理财平台。 　　⑧P2L（P2P+融资租赁合作）。我国融资租赁分为金融租赁，内资租赁和外资租赁。与P2P合作的是内资租赁，借助众多投资者的资金，而将收租权转移给投资者 　　⑨P2P+供应链金融合作。P2P与供应链金融合作，将产业上下游的中小微企业在核心企业的信用提升下，获得更多金融服务。 　　10P2P+股票配资。通过在线申请，借款人用少量的自由资金做本金，可以描述为一个“借钱炒股的过程。” 　　2 P2P国内外运营模式 　　2.1 基于国外平台的模式分析 　　2.1.2美国prosper模式。美国prosper是纯线上的网络借贷，它主要是将投资者与借贷者组成配对。它将有贷款需求的客户所期望的贷款数额和可承受的最大利率发布在网站上。投资者，也就是贷方，根据自身的情况选择借贷用户，这种方式可使投资者获得比银行更高的利息收入，也帮助借款者快速方便的找到资金来源。 　　2.1.2英国Zopa模式。英国Zopa最早是由投资者自行决定贷款利率，但发展到今天，变成投资者的回报利率和借款者的借款利率都是由Zopa决定的，这也是它如今运营中的最大特点。所有投资者的资金都是由Zopa平台借出去，投资者并不知道资金到底借给了谁。 　　2.1.3美国Lending Club模式。美国Lending Club创立于2006年，最初只提供个人贷款，多被用于再融资和偿还信用卡。WebBank是Lending Club商业模式中最核心的部分，它将债权出售给Lending Club，Lending Club再将其以收益凭证的形式卖给投资者。近几年开始，它有发展了资产证券化的商业模式，先由银行审核申请人的贷款资格，进行放贷，Lending Club再买走