信用風险与放贷原则.pptVIP

信用风险与放贷原则;信用风险：定义;;还款意愿—品质;;;还款意愿—违约成本 借款人的稳定性应综合考虑以上几方面的因素 理想的申请人应在家庭因素和生意因素两个方面稳定性都比较高； 如果某一方面相对较弱，但信贷员对申请人的品质比较有信心，应该也属可接受范畴； 如果两个方面稳定性都比较差，则信贷风险较高，放款需要非常审慎！;借款人／贷款人　风险－收益　对比;借款人／贷款人　风险－收益　对比　（续）;借款人／贷款人　风险－收益　对比（续）;借款人／贷款人　风险－收益　对比（续）;投资回收额;;业务结构--上下游关系;业务结构—上下游关系（续） 不同的上下游结构意味着不同的风险 在供应商单一或集中度较高的情况下，要注意关注以下方面： （主要）供应商与申请人关系的稳定性，是否有长期合同，双方供应关系时间长短 供应商自身的信誉度、可靠度 是否有可替代的供应商，转换供应商的转换成本高低 （主要）供应商供应中断对申请人生意打击的严重程度 在客户单一或集中度较高的情况下，同样要关注： （主要）客户与申请人关系的稳定性，是否有长期合同，双方供应关系时间长短 产品的通用性，是否可以比较容易找到其他购买者 竞争状况，同类产品供应商数量 （主要）客户中断购买对申请人生意打击的严重程度 ; 业务结构—采购模式 申请人A ; 业务结构—采购模式（续） 不同的采购/进货模式带来的风险也不同，模式A所面临的产品滞销/积压、跌价的风险要比模式B低得多； 采用模式B的应该是通用、大众化、规格简单的产品；在此模式下，周转速度的快慢、存货数量的多少同样会对风险的大小造成不同的影响；周转越快、存货水平越低，面临产品滞销/积压、跌价的风险也越小。; 业务结构--结算方式 ;;销售的稳定性 ;销售的稳定性（续） 在前图中，我们可以看到 A在一年中的销售都比较平稳，带有轻微的季节性； B的销售季节性很强，但规律性也比较强； C虽然平均销售额高，但销售额波动很大，且没有明显规律。 对于以上三种类型，当客户的销售规律属于A类时，信贷风险最低，B次之； 当客户的销售呈C类特征时，我们要特别谨慎，一定要看客户销售是否存在一定的稳定因素，例如客户是否经营不同种类的产品和服务，其中是否有一类或几类比较稳定，呈现A或B的特征；如果找不到稳定性因素，我们对于此类客户的放款要非常谨慎。;成本结构;成本结构（续） 假如市场情况出现负面变化，二者的销售额都下降20%，那么二者的经营数据将变为： 我们可以看到，A的月可支降幅（74.3%）远高于B（40%）； 若当时按照月供/月可支为60%的比例发放贷款，则B仍然有能力偿还，而A偿还能力则远远不足（月可支仅有月供的40%多） ;价格风险 毛利率是影响客户月可支的一个很重要的因素，因此，客户毛利率的稳定性是影响贷款安全的一个重要因素。 原材料价格 如对钢钉厂来说，钢材价格的波动；对卖小笼包的早点铺来说，猪肉价格的波动； 对于此类客户，要关注客户是否可以把上涨的成本通过提高产品价格转嫁给其下游；如果由于竞争激烈很难提高产品价格，就需看原材料价格波动的幅度大小和客户毛利率空间的大小，如果毛利率很薄，难以承受原材料价格的较???涨幅，则贷款风险会很高。 产品／服务价格 产品／服务价格的稳定是保证客户盈利稳定性的另一重要方面。如果客户生产的产品／服务价格波动较大，则会使贷款面临较大的风险。如养猪户； 对于产品／服务价格变化比较大的客户，在放贷和额度方面应采用更加审慎的政策。 ; 价格风险（续） 原材料和产品价格的波动还会影响存货的价值，特别是对贸易类的客户。 客户存货数量越大，则面临的价格风险越大；客户存货价格波动性越大，其价格风险也越大。 因此，对于从事价格波动性高的商品（如钢材、液化气、汽油）的贸易的客户，控制存货水平的能力就是非常重要的一个方面。在满足经营需求的前提下，存货水平控制的越低，则可能遭受的负面打击程度也越低。 对于希望通过多存货、以通过价格上涨获利的贸易商，放贷要非常的审慎。;行业风险;不合适的贷款;投资不成功;投资类贷款—预测;投资类贷款—预测（续）;合规风险;意外事件;总结:可能导致微型客户生意失败的因素;信用增强/风险缓释 因素;总结:放贷原则;结束，谢谢大家！