我国县域地区不良贷款难题我国县域地区不良贷款难题.pdfVIP

我国县域地区不良贷款难题① ——现实情况与解决途径 The Bad Debt Issue in China’s Country Area ----Present Condition and the Solutions 孙 翯 （清华大学经济管理学院、中国农业银行博士后科研工作站 100005） 内容摘要： 本文对我国县域地区不良贷款问题进行了分析，发现我国县域不良贷款比例较大，尽管 金融资源在经济发达地区和经济不发达地区分布存在显著差异，但县域不良贷款比例在各地 区之间并不存在显著差异。本文在借鉴国际经验的基础上，对解决我国县域地区不良贷款问 题提出：放自助可循环贷款、采用持续激励法对县域客户进行信用激励、对担保和抵押环节 ???行创新、小额贷款还款的分期还款以及完善农业巨灾保险机制间接预防信贷风险等建议。 Abstract: This essay analyzes the issue of bad debt of China’s country area, and finds the percentage of bad debt is relatively large in country area, financial resources are significantly different among rich and poor areas, and however, the bad debt ratio is not significantly different among areas. This essay provides several suggestions according to foreign experience: issuing self-helped recycling loans, using perpetual credit motivation, creating new collateral and assurance procedures; stages pay back of small amount loans, preventing credit risk indirectly by agriculture catastrophe insurance mechanism. 关键词：县域 不良贷款 解决途径 Key Words: Country area; Bad Debt; Solution 一、引言 我国县域三农生产投资的来源一部分是通过自给自足扩大再生产来完成，另 一部分则有赖于政策的扶持和涉农贷款。近年来，金融机构在拓展其县域三农金 ????????????????????????????????????????????????????????????? ①本文系辽宁省教育厅创新团队项目“基于财务报告目标的内部控制与风险管理研究”（课题主持人：孙光 国，课题编号：2009T027）的阶段性研究成果。? ? 1 融业务时，多半精力用在盈利水平上，对风险管理的考虑相对薄弱，产生了贷款 效率低下、违约率偏高、持续经营能力薄弱等问题。县域不良贷款的比率一直处 在高位，成为金融机构继续加大涉农贷款规模的阻碍，部分地区三农信誉不佳， 导致县域客户整体的信用受到影响。 解决上述问题有两个途径，一是加强对县域三农贷款客户的教育和帮助，使 他们了解到信用的重要性和违约对未来扩大生产的不利影响，以减少违约概率， 二是加大涉农贷款的创新手段，从不同角度激励县域三农客户的还款积极性，为 客户的贷款、还款提供便利，使客户增强还款意愿。对县域三农客户的教育和培 训是个长期的过程，而且客户个体差异都很大，需要有针对性的持续教育。进行 县域贷款的创新却是我国县域金融机构能够做到，并且是可以使三农客户和金融 机构同时获益的双赢选择。 二、提高县域三农贷款质量的国际经验 县域金融创新一直是