成长期家庭的理财目标较多.doc

PAGE  PAGE 10 理财需求案例九： 全职太太的理财计划 汇丰银行卓越五星队 2005年10月8日 有了稳定的家庭收入和殷实的家底， 现下不少衣食无忧的家庭主妇们都有了做全职太太的念头，但进一步提高生活水准的要求和随之而来的经济压力又让人不禁心存顾虑，做一名全职太太真的是符合现实的选择还是不切实际的空想？本案例的情况可能对许多正要做出选择的家庭有所启发… 第一部分 背景介绍 1．基本情况： 家庭成员： 某先生： 45岁，外贸公司合伙人 某太太： 40岁，全职太太 女儿： 11 岁, 学生 2.目前家庭财务状况（单位：元） 月收支状况 收入 支出 家庭收入10000基本生活开支4000租金收入 2000其他开支?900合计12000合计4900月结余7100年收支状况 收入 支出 年终收入30000保费支出5300利息收入?6000其他支出2000合计36000合计7300年结余28700家庭资产负债状况 资产 负债 现金50000银行贷款0定期存款 20万+2.5万美元??股票 80000??基金110000??房产(自用)1100000?? 房产(投资)700000??黄金及收藏品10000 公司养老金130000家庭资产净值258万 3．家庭财务现状分析： 财务比率分析 负债总资产比率：负债/资产＝0/2580000＝0 目前家庭总资产258万元左右，并且没有任何负债，完全可以考虑合理利用财务杠杆，选择适当的金融工具，完成近期和中远期的理财需求。 收支比率：年支出/年收入=66100/180000=36.7% 其中每月家庭收入1.2万元，支出0.49万元，每个月有七千多元的结余，考虑到另外年底还有一部分结余，根据目前的现金流状况，适度增加每月支出，提高生活品质是完全可行的。 储蓄比率：盈余/收入＝113900/180000 = 63% 从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，还可以将63％的收入用于增加储蓄或投资。 流动性比率：流动性资产/每月支出= 50000/4900 = 10.2 反映该家庭流动性资产可以满足其10个月的开支，流动性比率过高。 目前的财务状况和投资方式存在的不合理之处 1. 家庭目前负债情况为零，因此可以考虑适当地增加负债，形成资产扩张性 2.?风险保障不足：先生作为家庭顶梁柱，一旦发生意外，主要经济来源中断，家庭资产会受到较大冲击。 3.金融资产投资结构不合理，表现在： 流动性比率过大，导致投资收入较少； 外汇闲置,投资收入减少； 直接投资股票风险较大。 第二部分 家庭财务需求分析与理财目标设定 这位太太的愿望是打理好家庭财务使之足够应付不断发展的生活需求，并且能安心做一名全职太太。据此， 我们根据案例中太太提出的近期买车换房的要求，加上专业理财团队的中远期规划， 我们为该家庭设立了以下家庭目标，简称专业理财四部曲： --立享悠然生活 （近期目标）： 将自住房产更换为价值150万的一套三居室新屋，外加20万元装修费 花费20万购置自备车一辆 这不仅是太太在案列中已提出过的要求，也是完全符合当今社会超前消费的潮流。况且根据我们对这个小家庭的财务状况分析，他们完全有能力过上更为舒适的生活。据此，我们建议在1年内就实现“住大屋，开新车“的目标，让生活质量立马上个台阶。 --望女成凤计划 （中期目标）： 女儿的本科教育基金需求 女儿海外硕士教育基金需求 天下父母都越来越重视对子女的教育，深深体会到丰富的求学经历能让孩子一生受益匪浅。所以我们不但为子女留出了本科教育的费用，更是安排了留洋修读硕士的教育基金，让其开阔眼界，学有所成，为将来的职业生涯打下扎实的基础。 --财务稳健计划 （中长期目标）： 房屋信贷保险 人身意外保障 全职太太固然福气好,腾出时间来相夫教子, 还可以更细心地打理家庭财产，而对家庭最大的弊端就是财务风险。如果夫妻双方都有稳定的收入， 则即使某一方出现问题， 另一半都将可以作为后备军。而对于全职太太，因为所有的收入都倚仗丈夫一个人。 依靠我们设计的财务计划，即使有意外发生，小家庭的财务规划都能如期进行。 --清闲安逸晚年（远期目标）： 夫妻俩人退休基金需求：15年后，即先生60岁退休时准备不低于150万的养