保险基本原则的运用.pptVIP

保险基本原则的运用 ;四大原则;一、最大诚信原则;规定最大诚信原则的原因：（一）保险经营的特殊性（二）保险合同的附和性（三）保险本身所具有的不确定性; 告知 告知的内容：对于投保人或被保险人来说：主要是指那些影响保险人确定保险费率或影响其是否承保及承保条件的每一项事实。 对于保险人来说，应主动向投保人说明保险合同条款的内容，特别是免责条款的内容须明确说明； 告知的形式：对于投保人来说，主要有客观告知和主观告知。对于保险人来说，主要有明确列示和明确说明两种方式。 我国要求保险人告知时采用明确说明的方式。; 保证 保证是指被保险人在保险期限内对某种特定事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺。 根据保险存在的形式不同，分为明示保证和默示保证两种。 明示保证：是以条款形式在合同内载明???保证。 默示保证：是指在保险合同中虽然没有用文字明确列出，但在习惯上已被社会公认是应予遵守的事项。; 弃权与禁止反言 弃权，是指放弃主张某项权利的行为。 禁止反言，是指对放弃的权利不得再向对方主张。 构成保险人弃权必须具备两个要点： 保险人必须知道有违背约定义务的情况及因此享有抗辩权或解约权 保险人必须有弃权的意思表示，无论是明示还是默示;『案例』;『案例』年龄误告遭拒赔 ; (二) 对本案的分析 《保险法》第54 条第1 款规定: “ 投保人申报的被保险人年龄不真实, 并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的, 保险人可以解除合同, 并在扣除手续费后, 向投保人退还保险费, 但是自合同成立之日起逾二年的除外。” 人身保险合同是最大诚信合同, 这就要求投保人在投保时, 如实告知被保险人的真实年龄, 否则, 保险人可以解除合同。但是为了防止保险人滥用这一权力,《保险法》对保险人拥有的合同解除权利做出限制, 即自合同订立之日起满2 年后,除非投保人停止交纳保险费, 保险人不得以投保人不如实申报被保险人的真实年龄为由, 随意解除合同。因而法律设定了“自合同成立之日起逾两年的除外”条款。 此案中年龄误告在投保人投保后的两年内保险人发现的，则保险人可以解除保险合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费。 ;二、保险利益原则; 各类保险的保险利益： （一）财产保险的保险利益 投保人对其受到法律承认和保护的、拥有所有权、占有权和债权等权利的财产及其有关利益具有保险利益。 财产保险的保险利益产生于财产的不同关系。主要包括：现有利益、预期利益、责任利益和合同利益。 （二）人身保险的保险利益 在人身保险中投保人对被保险人的寿命和身体具有保险利益。 （三）责任保险的保险利益 责任保险是以被保险人的民事损害经济赔偿责任作为保险标的的一种保险。 （四）信用与保证保险的保险利益 信用与保证保险是一种担保性质的保险，其保险标的是一种信用行为。;『案例』;『案例』外公对外孙女具有保险利益吗 ; (二) 对本案的分析 依据案情投保人与被保险人之间的长期抚养关系的事实存在，投保人对被保险人的保险利益是存在的。然而，投保人对人身保险标的具有保险利益，只是人身保险合同有效的必要条件之一。 根据保险法规定，只有父母才可以为未成年子女投保以死亡为给付条件的保险，除此之外，均不得投保，保险公司也不得承保。 因此，投保人未征得小女孩父母的同意而为其投保，并指定自己为受益人是不合法的，该保单应认定为无效合同。;三、近因原则; 近因原则的应用： （一）单一原因造成的损失 （二）同时发生的多种原因造成的损失 （三）连续发生的多种原因造成的损失 （四）间断发生的多项原因造成的损失 ;『案例』;『案例』;四﹑损失补偿原则;『案例』; 损失补偿原则的派生原则： （一）重复保险的损失分摊原则 （二）代位原则 （三）保险委付 ;重复保险的损失分摊原则 含义：指在存在重复保险的情况下，当保险事故发生后，通过采取适当的分摊方法，在各保险人之间分配赔偿责任，使得被保险人既能得到充分补偿，又不会得到超过其实际损失的额外利益。 重复保险的分摊方式 （1）比例责任分摊方式 （2）限额责任分摊方式 （3）顺序责任分摊方式;代位：在保险中指保险人取代投保人获得追偿权或对保险标的的所有权。 代位原则：指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。 代位原则具体包括代位求偿与物上代位两部分。 ;委付是指放弃物权的一种行为。 当保险标的处于推定全损时，被保险人可以书面申请，明确表示愿意将保险标的的全部权利转让给保险人，要求保险人按照全损予以赔偿。委付必须经保险人同意，方可成立。 委付是保险标的的