网络互助成不成？.docVIP

PAGE  PAGE 5 网络互助成不成？ 水滴互助创始人沈鹏：对于包括水滴互助在内的互助平台而言，监管是这一模式的最大不确定因素。 　　沈鹏离大病救助最近的一次经历发生在今年1月。一名美团外卖配送事业群员工的母亲被诊断为蛛网膜下腔出血，手术费用需要30万元，除了他自己筹集的资金，还需要大约10万元。 　　当时沈鹏是美团外卖的全国业务负责人，听到这个消息后，他在美团内部帮忙张罗捐款，前后4天总共筹措了4万多元。后来，该员工又在众筹平台轻松筹上发布了筹款项目，用近一个月的时间终于筹够了剩余的6万元。事实上，这6元万仍然来自同事朋友。 　　这件事给沈鹏最大的感受是：如果有人得了重病，有资金需求，现场发起筹款的方式有很大不确定性，而且效率很低。尤其是对于那些没有保险或者保险额度较低的人群，重病资金来源是??大的难题。 　　2016年5月，正式从美团离职的沈鹏将大病救助的想法变成现实，创办了互联网互助保障平台“水滴互助”。“这种模式可以理解为标准化的预付费众筹，”沈鹏对《第一财经周刊》表示，“预付费的目的是在人有困难的时候，能确保有金额支付，而不是张罗筹款，给用户一个安全感。” 　　简单来说，用户支付9元成为会员，180天观察期之后，能够享受相应的赔付权利，最高赔付金额30万元，该金额由平台的用户平摊，单人单次分摊不超过3元。 　　这种有点类似众筹也有点类似保险的网络互助方式，在国内尚属新鲜事物。但是沈鹏之前在美团的经历为他这次创业提供了起步条件―水滴互助上线之前就拿到了腾讯、IDG资本、高榕资本、美团大众点评等的5000万元的天使投资。上线3个月后，水滴互助的保单会员数突破了100万人次。 　　沈鹏一直想创业。2010年，他作为第10号员工加入美团的时候，就有一个明确的想法，跟着美团CEO、同时也是连续创业者的王兴学经验。 　　一直到2015年美团年会的前一晚，沈鹏约了王兴在他家楼下吃兰州拉面，沈鹏提了他的创业想法―在普通民众有重大疾病的时候，为他们提供一种资金解决方案。这种方案可能是众筹，也可能是低利息的快速中小额贷款，也可能是保险。“但是具体方案是什么，我还没有细想。”沈鹏回忆说。 　　沈鹏的辞职请求在今年5月得到了王兴批准。之后他花了很多时间研究国外的“相互保险”―风险相似的人结成特定组织，共同缴纳保费形成基金，当组织中有人发生灾害损失时，由该基金赔付。 　　“国外的传统相互保险诞生上百年了，但是没有结合互联网的时候效率并不高，也并不比商业保险有优势。互联网出现之后，打破了地域限制，打破了信息不对称性，互助的力量放大了上百倍。”沈鹏说。 　　比如美国初创公司Lemonade，它当时被称为“P2P”保险，尚未运营的时候便获得红杉美国1300万美元的种子投资，此外还有德国的Friendsurance、英国的Guevara。它们鼓励用户通过社交网络邀请好友共同结成互助关系，用户缴纳的保费资金池用来应对赔付，剩余的则返还给用户。 　　沈鹏成立水滴互助后，模式设计参考了这些国外的案例，也借鉴了国内的腾讯公益、抗癌公社等大病筹款平台。它将用户按照年龄分为3个群体，分别对应少儿健康互助计划、中青年抗癌计划、中老年抗癌计划3款产品。 　　第一笔预存费用均为9元，单次赔付人均分摊不超过3元。但是实际上这笔预存费用并不足以让用户持续享受保障，当多次赔付扣款后，账户余额不足时，用户需要充值续费。 　　由于发病概率不同，最终每个群体的实际发生费用是不同的，以中青年抗癌计划为例，经精算师计算，预计每个用户一年需分摊的总费用在150元左右。“我们就是想设一个低门槛，人人都能付得起，让他们先加入，享受到阶段性保障，慢慢建立感情之后，再力争一次性把这个款都付掉。” 　　即使是这样，水滴互助的费用也远低于传统商业保险的保费。沈鹏表示，为了区别于传统商业保险公司，他们坚决不在保费上赚成本，在公司发展初期，所有成本开支由融资支撑，而未来的盈利来源是增值服务。“专注于健康互助，用户需要什么，我们就提供什么，中间可以从供应方赚取一定的服务费。”沈鹏说。 　　足够低的门槛吸引了一些尝鲜者，通过朋友圈传播、媒体报道，水滴互助获得了第一批用户；一个多月后启动的邀请返保费又为水滴互助带去了一波用户增长，加上与美团外卖等网络平台的合作，水滴互助上线两个月会员数便达到了20万人。 　　与国外不同的是，国内的相互保险发展缓慢，政策长期处于空白状态。2015年1月，保监会首次对外发布《相互保险组织监管试行办法》，此举一定程度上可以视为监管层对保险行业创新的支持。 　　以相互保险为理念的机构也在不断涌现，2014年成立的e互助、夸克联盟，今年上半年成立的17互助等，以及更多不知名的互助平台，总计有十余家。此外，保监会今年批准了