2012年新车险承保合理模式分析.pptVIP

保险示范范条款改革前 ;1. 按新车购置价投保;以上是哪种方式那种才是最合理的模式呢？;2012 年车险承保政策主要变动点如下： 1、放宽营业车承保年限的控制：营业用车车龄8 年允许投保车损险险种，车龄10 年允许投保责任险险种；2、放宽盗抢险保险金额的限制：新车购置价5万以上的车型允许按实际价值承保（外省牌照、粤港（澳）两地牌照、军牌车等除外）；3、适当放宽三者险保险金额的控制：旅游大巴车队业务三者限额允许投保100 万，2 吨以上货车三者限额允许投保50 万，但5 吨以上投保50 万的，不允许承保不计免赔；4、适当调整车身划痕险承保限额：车龄2 年以内（含）新车购置价50 万以上的车型，车身划痕险限额允许按照1 万元投保。 ;需要提醒的，保险公司所说的“新车购置价”，是指保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车（含车辆购置税）的价???，而非许多保户所理解的自己买车时的新车购置价。在保险界，这种投保方式一般被认为是“足额投保”，当车辆发生部分损失时，保险公司在理赔时，将按实际损失进行足额赔偿，但当车辆发生全部毁损时，保险公司只按车辆的实际价值（折旧后的值）赔偿。 ;案例1;车损险另一种确定保额的方式是按投保时车辆的实际价值确定。实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。这种投保方式一般被认为是“不足额投保”。在车辆发生部分损失时，保险公司只能按实际价值与新车价格之比，按比例赔偿。也就是说万一在修车过程中需要更换新零部件，保险公司就只能参考该零部件的折旧价值，赔偿给车主一部分修理费用。 ;案例2;按协商价值确定保额;案例3;观点一：以新车购置价投保会发生“高保低赔”的不公平现象;什么是高保低赔？ ;观点二：旧车不一定按新车购置价投保，车损险“高保低赔”属于误读，足额投保是王道 ;结论：足额投保最合算 ;怎样才能合理的选择适合自己的投保金额呢——应该一分为二的来看 ;;投保的时候还有一些需要考虑的 ;保险示范条款改革后;投保额度 ;谢谢观赏;（一）全部损失或推定全损 保额高于出险时的实际价值 赔款=（实际价值-残值-应由激动撤交通事故责任强制保险赔偿的金额）X事故责任比例X（1-事故责任免赔率）X（1-绝对免赔率）;保额等于或低于出险当时的实际价值 赔款=（保险金额-残值X保险金额/实际价值）-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）X事故责任比例X（1-事故责任免赔率）X（1-绝对免赔率）;（二）部分损失 赔款=（实际修复费用-残值-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）X保险金额/新车购置价X事故责任比例X（1-绝对免赔率）;一、我国的情况： ? 从车辆承保方式上分析，我国现行的车辆承保方式在实际操作中存在诱发争议的可能。我国保险公司在承保时一般要求客户按新车的价值确定车辆的保险价值，可以说是一种定值保险的思路。当实际保险事故发生的时候，如果是部分损失，采用修复或更换零部件方式理赔，保险公司一般不考虑汽车当时的实际市场价值，为客户直接更新零部件和修复，这时保险公司理赔做法与承保时的定值保险一脉相承，客户完全可以接受，很少发生争议。可是一旦发生车辆全部损失时，保险公司需要遵循财产保险的补偿原则，一般要确定出险当时机动车辆的实际价值，除新车外，保险公司确定的理赔数额一定会低于保单中确定的新车购置价，这时保险公司采用的是基于不定值保险基础上的赔偿方式。 ;二、社会舆论对保险条款的误读： ? 目前的新闻导向，使得大家都认为目前按照新车购置价的定价方式，多收取了客户的保费。这方面存在着两点误读： ? 1、新车购置价随着时间以及该款车型在市场上的定价随时都在调整； ? 2、在目前的车险承保实务中，在计算盗抢险保费时，是新车购置价按照车龄折旧后的实际价值来确定保险金额的，因此盗抢险的保费确定方式，不存在多收客户保费的情况，实际发生损失时，也是按照保险标的的实际价值来进行赔付，权利义务对等。 ;三、英美车险条款以及费率体系的情况 ? 总体来说，从英美法律环境以及车险发展的历程上来看，英美等国家的车险条款以及费率体系的情况与国内存在着很大的不同，英美等国家的车险体系侧重在责任保险等方面，受司法环境的影响，其车险的主要损失在于医疗费用、法律费用等，而非在保险标的的车辆本身上面。另外，在涉及到车损险的保险定价方面，车价也并不是厘定费率的主要因素。 ;中国汽车保险vs美国汽车保险;美国的保险公司指出，同样的汽车，有的用户投保之后并没有出交通事故，有的用户则经常出交通事故，对二者收取同样的保险费既不合理，也不利于鼓励投保人谨慎驾驶和避免交通事故。保险公司希望投保人不出保险事故或尽量少出事故，因为保险公司不但要为用户保险，也要为自身“保险”：不能赔本，要赚钱，争取利润最大化。保险公司这种理念，反映在它对完全相同的投保对象却因人而异的按