5、第五章贷款业务及管理.ppt

贷款是商业银行的传统核心业务，也是商业银行最主要的盈利资产，即使在银行业务范围扩大、利润来源多元化的今天，贷款业务在银行经营管理中依然占有很重要的地位。; 第一节 贷款的种类、贷款程序 第二节 贷款的定价 第三节 几种贷款业务的要点 第四节 贷款业务中的信用分析;学习目的： 1、了解和掌握贷款的种类 2、掌握贷款政策的基本内容及其影响因素 3、了解贷款定价的几种方法 4、掌握主要贷款的操作程序 5、掌握信用贷款、担保贷款、票据贴现、消费贷款等几种重要贷款类别的管理要点 6、了解借款人取得贷款应具备的基本条件;第一节 贷款的种类、程序;一、贷款的种类 （一）按贷款期限分类 1、短期贷款 2、中期贷款 3、长期贷款 （二）按贷款的偿还期限分类 1、活期贷款 2、定期贷款 3、透支;（三）按贷款的保障方式分类 1、信用贷款;（四）按贷款的用途分类 通常有两种分类方法： 一是按照贷款对象的部门来分类：分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款； 二是按照贷款的具体用途来划分：一般分为流动资金贷款和固定资金贷款。 （五）按贷款的偿还方式分类 一次偿还贷款 分期偿还贷款; （五）按贷款的质量（或风险程度）分类 可将贷款划分为五类，又称贷款的五级分类。可分为： 正常贷款 关注贷款 次级贷款 可疑贷款 损失贷款;（六）银行发放贷款的自主程度分类 可将银行贷款分为： 自营贷款 委托贷款 特定贷款;二、贷款政策;2、制定贷款政策主要考虑的因素 （1）有关法律、法规 （2）财政、货币政策 （3）银行的资本状况 （4）银行负债结构 （5）银行的发展战略 （6）银行的风险意识及风险控制能力 （7）全国及地方经济环境 （8）银行贷款人员的素质等;3、贷款政策的主要内容 1）贷款业务发展战略 包括开展业务应当遵循的原则、确定银行贷款发展范围（包括行业、地域和业务品种）、速度和规模等。 2）贷款工作规程/贷款业务操作的规范 —贷前的推销、调查及信用分析阶段。 —银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段。 —贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段。;3）贷款结构安排 —地区结构。即银行贷款业务的地域范围及其构成。银行贷款的地区范围与银行的规模有关。 —期限结构。即规定不同性质的贷款期限和银行可接受的最长期限。 —品种结构。即规定银行贷款的品种及其构成。;4）贷款的规模控制 判断银行贷款规模是否适度以及结构是否合理，可以用一些指标来衡量。主要有： —贷款/存款。该指标反映银行资金运用于贷款的比重以及贷款能力的大小。我国商业银行法规定银行的这一比率不得超过75%。 —贷款/资本。该比率反映银行资本的盈利能力和银行对贷款损失的承受能力。间接通过资本充足率加以反映。;—单个贷款比率。该比率是指银行给单个客户或最大十家客户的贷款占银行资本金的比率，它反映了银行贷款的集中程度和风险状况。 —中长期贷款比率。即银行发放的一年期以上的中长期贷款余额与一年期以上的各项存款余额的比率。它反映银行贷款的流动性状况，该比率越高，流动性越差；反之，流动性越强。;5）关系人贷款风险控制 关系人贷款是指商业银行对银行关系人发放的贷款。 关系人是指商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属，以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。;对关系人贷款风险控制，要做到： —严格控制审批程序、贷款条件、贷款规模和贷款注销等几个方面。 —贷款规模应与银行的资本金挂钩，如对股东的贷款规模应控制在其实缴资本以内。 —根据《商业银行法》，商业银行不得给关系人发放信用贷款，发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。;6）信贷集中风险控制 —信贷集中一般是指银行或银行集团向一个或一组关系密切的借款人发放的、未经特别批准的、金额超过资本金一定比例的贷款。 —商业银行的信贷集中主要表现在以下四方面： 贷款集中于某一借款人或一组相互关联的借款人； 贷款的抵押品单一或具有相同的特点； 贷款集中于某一行业或地区； 贷款集中于某一种贷款。;—如何看待信贷集中 信贷集中不符合银行“安全经营”的原则； 银行应能识别和分析信贷集中； 信贷集中是经常发生的甚至是必然的。;7）贷款授信与授权 —授信，是指商业银行对单一法人客户或地区确定的在一定时期（通常为一年）的最高信用控制限额。 授信对象：已在商业银行发生授信业务或已向本行申办授信业务的具有法人资格的客户。 授信原则：统一管理、分工负责、总额控制、适时调整。;—授权，是银行内部确定的对有权审批贷款的人员或组织规定的贷款审批