贫困地区金融支持扶贫开发模式研究.docVIP

PAGE  PAGE 11 贫困地区金融支持扶贫开发模式研究 　　摘 要 产业扶贫是实现贫困人口脱贫致富的重要手段，是精准扶贫的核心内容和本质要求。贫困地区要“拔穷根”“换穷业”，必须加大产业扶贫力度，创新金融扶贫模式、强化金融支持，破除金融服务不足、贷款难、贷款贵的问题。本文通过对湖南麻阳金融支持产业开发成功经验的研究分析，提出了优化金融扶贫模式，构建金融支持扶贫长效机制的措施。 　　关键词 湖南麻阳金融 产业扶贫 模式 　　改革开放以来，国家强力实施扶贫开发，通过一系列的政策、措施，扶贫开发工作取得了举世瞩目的成就。但是，全国仍有5575万农村贫困人口，[1]脱贫攻坚形势仍然十分严峻。近年来，各地积极探索扶贫开发的有效方法，广泛推行“金融+扶贫开发”模式，金融扶贫工作取得了一定成效，但金融精准扶贫工作还十分滞后。据统计，建档立卡贫困户中有信贷需求的约1000万户，信贷需求规模约3000亿 　　元，而2014年扶贫小额信贷实际只覆盖了62万户，只占有信贷贫困户的6.2%。[2]创新金融扶贫手段和方法，升级“金融+扶贫开发”模式，充分发挥金融扶贫的能动性，无疑对于打赢扶贫攻坚战、建成基本小康社会具有十分重要的意义。 　　一、问题的提出：金融对扶贫开发支持不足 　　金融对扶贫产业开发具有极其重要的作用。近年来，我国在加大金融信贷支持贫困地区、贫困农户方面，取得了些许成效，但总体来讲尚在探索、总结和推广之中。特别是受金融机制、贫困农户信用、贷款渠道等因素制约，金融资本很难进入扶贫领域，贫困农户一直存在“贷款难、贷款贵”的问题，金融对扶贫开发的支持力度、广度和效果还十分有限。 　　第一，对产业发展支持不足。贫困农户发展产业普遍存在生产分散、产出率低、抵御风险能力弱等问题，少数贫困村在农村能人和扶贫经济组织的带动下形成了一定的产业发展，但也都局限于家禽养殖、果木种植等传统种养产业，发展农产品加工、形成特色和规模的少。面对这些问题，金融机构不敢、也不愿意将资本投入到扶贫领域，一定程度上制约了农村金融扶贫业???的拓展。以麻阳为例，在2010～2012年间，麻阳涉农贷款余额分别为13.16亿元、13.23亿元、13.04亿元，增速为1.03%、0.56%、-1.47%，[3]涉农贷款增长缓慢，甚至呈现萎缩态势。 　　第二，风险防控机制不完善。农业是弱质产业，自然风险大、市场风险高，贫困农户的贷款具有高风险、低收益特征，一旦出现亏损，往往无力及时归还贷款，这就需要构建政府、市场、农户三者关联的风险防控机制。从目前各地的实际情况来看，金融扶贫的风控机制还不完善，主要表现在三个方面：一是风险分担机制不完善。保险机构几乎没有涉足扶贫贷款领域，涉农保险业务十分滞后。二是风险补偿资金匮乏。各地为防控贫困农户信贷风险，设立了一定的风险补偿资金，但从风险补偿金初始规模和构成来看，均存在风险资金少、资金构成单一等问题。三是商业银行的市场竞争削弱银行参与信贷扶贫的积极性。在商业银行竞争日趋激烈的背景下，金融机构内部考核变得更加严格，加之贷款终身责任制的建立，不良贷款容忍度较低等诸多因素影响，银行对贷款盈利能力、风险防控门槛设置相对较高。 　　第三，政策法律障碍比较明显。一是国家、省级对财政扶贫资金的用途有明确的规定，各专项资金分散至各部门，资金管理“政出多门”，管理分散，效益低下，[4]且审计考核程序严格，很难形成资金合理。二是人民银行的支农再贷款政策规定贷款期限过短，且贷款利率、台账审核、利润增速等方面要求严苛，在商业银行本身不缺资金的前提下，激发不了放贷动力，导致出现农村产业发展资金需求大与有钱贷不出的矛盾。三是对农民自发创设的互助资金组织，金融监管部门审批门槛较高，难以获得经营许可，不敢放心大胆为农户贷款进行担保或者风险补偿。四是对涉农抵押物，《物权法》第184条规定，“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押”。比如，麻阳开展了农村产权确权登记改革试点，因《物权法》的禁止性规定，发放的农村产权登记证只能成为农民手中的一纸空文，很难实现抵押贷款、资源变现的改革目标。 　　第四，金融专业人才严重缺乏。金融专业人才的缺乏已成为制约金融产业扶贫工作开展的主要因素。以麻阳为例，从政府层面来看，县政府分管领导到主管部门、再到乡镇，均没有从事过金融工作的专业人才。从金融产业扶贫机构来看，金融扶贫人才队伍多数为兼职人员，且普遍年龄偏大，学历较低，人才结构严重不合理，十分不利于金融扶贫工作深入开展。 　　二、路径的探索：以信用为基础创新金融扶贫模式 　　湖南麻阳县位于湖南省西部，是全国五个单一苗族自治县之一，2011年被列为武陵山片区区域发展与扶贫攻坚试点县，属湖南省扶贫开发工作重点县、革命老区县、全国农村信用