银行业外部风险传染加剧亟需关注.docVIP

PAGE  PAGE 6 银行业外部风险传染加剧亟需关注 　　当前经济下行压力下，银行体系外的融资活动或准金融活动风险不断暴露，并通过各种途径或媒介向银行系统传染、渗透，且风险在传导交织过程中放大，易引发系统性区域性金融风险。 　　银行业金融机构外部风险 　　外部风险的主要源头。一是非法集资。继国湘资本、融金所等非法集资被查，如今的P2P行业监管重心集中放在了资金池问题上。而据相关部门数据披露，2015年上半年，金融领域非法集资案例同比激增210%。无论是P2P网贷还是其他金融领域，非法集资都成为一个令人头痛的大问题。2015年9月23日，最高人民检察院通报了2014年以来检察机关查办金融领域刑事犯罪工作有关情况，2014年批准逮捕金融犯罪案件和人数分别上升59.4%和66%。2014年1月至2015年6月，检察机关立案侦查的金融领域贪污贿赂犯罪涉案总额高达20.1亿余元，这一罪行在银行领域最多，从涉案罪名看，贿赂犯罪比例高，受贿犯罪突出。主要是信贷客户参与非法集资，涉案公司已不能经营。也有个别银行员工参与或涉及非法集资，给机构带来负面声誉影响。二是以投融资咨询类公司为代表的民间融资中介机构、民间高息借贷和企业直接集资。少数信贷客户同时还通过民间高息借贷、投融资咨询公司等渠道融资，甚至直接对外集资。先小范围集资，资金更趋紧张后，往往扩大范围向社会群众集资，甚至形成非法集资。受上述外部融资风险影响形成银行逾期贷款，成为不良贷款。三是以融资担保公司、小贷公司、典当行等为代表的类金融机构。目前，部分小额公司贷款约40%投向了房地产和建筑业，部分公司涉及高风险领域问题较严重。不少融资担保机构主业异化明显，担保能力不足，应代偿未代偿金额同比成倍上升。因信贷客户涉及小贷公司融资风险影响形成银行逾期贷款，成为不良贷款；因担保公司不能及时代偿或丧失代偿能力形成银行逾期贷款，成为不良贷款。 　　风险传染主要依赖三大媒介。一是通过“跨界融资”的客户传染。有的信贷客户既在银行贷款，又通过外部渠道大量参与社会融资甚至非法集资。社会融资部分规模??，成本高，风险一旦暴露，直接拖垮企业，累及银行贷款。部分民营企业，在银行贷款投向国家限制行业；另在多家小贷公司借款、民间借贷均投资房地产，因房地产项目困难，拖累整个集团，导致银行贷款形成不良。二是通过“跨界从业”的员工传染。个别银行员工利用在银行工作的有利条件，充当资金“掮客”，违规出租、出借账户为他人过渡资金，私售“飞单”，甚至直接组织或参与非法集资活动。三是通过“跨界跨区展业”的担保传染。部分担保公司由于超能力、超范围为民间借贷提供担保，或受借款人及其关联方实际控制等原因，贷款担保实质上处于一种无担保或担保能力不足的状态，一旦发生风险，就会通过担保链条传染给银行。部分融资担保公司直接向高风险行业客户借款、对外股权和物业投资，资金链高度紧张，经营出现困难，导致融资担保贷款的第二还款来源受到极大威胁，有的已经形成逾期。 　　风险交织，出现三种放大效应。一是放大风险波及范围。外部社会融资加长了风险链条，延缓了风险暴露，增加了发酵时间，在风险传导过程中波及范围以“滚雪球”模式放大，埋下区域性、系统性风险隐患。第一是扩大波及地区。部分担保公司跨省展业，风险发生后导致跨地区风险传染。第二是增加波及银行。部分房地产公司在社会融资支持下长时间、非理性扩张业务，风险发生后波及多家银行。第三是扩大社会影响。外部风险与银行的关联往往导致社会和媒体的极大关注，给银行声誉带来较大损害。如前期焦点访谈关于部分地区资产评估行业的报道就导致银行受到牵连。二是加大风险管理难度。外部风险的传染在风险识别、风险缓释两方面加大了银行风险管理和控制的难度。风险识别方面，由于征信系统未覆盖小贷公司等社会融资渠道，银行难以掌握企业实际负债情况。风险缓释方面，担保“虚化”具有很强隐蔽性，担保公司过度担保、关联担保、参与民间融资等在风险发生前难以发现，但风险一旦发生，缓释措施将直接失效。部分担保公司通过复杂关联链条受房地产（集团）公司实际控制，同时仅在一家银行就为其多家关联企业提供贷款担保。当地产公司资金链断裂，代偿风险直接暴露，造成银行损失。三是放大风险处置障碍。外部风险导致风险结构的复杂性大幅上升。风险主体涉及银行、小贷、担保、社会融资中介、和卷入非法集资的其他企业及大量群众，诉求不一，风险承受能力，应对手段差异巨大，从绑架社会、恶化后果、复杂法律关系三方面大大增加了银行处置风险的难度。第一是导致单纯的信用风险被社会维稳要求裹挟，风险处置投鼠忌器。部分房地产公司在银行贷款以外还向购房者违规集资，风险暴露后引发大规模群访，给银行风险处理设置了巨大障碍。第二是外部风险处置手段激烈，恶化后果。部分公司在资金链断裂后实际已获得银行续