理性人视角的医疗保险参与决策行为研究.pdfVIP

2015年第2期 学习与探索 No．2．2015 (总第235期) StudyExploration Serial，No．235 理性人视角的医疗保险参与决策行为研究 张行1，叶 男2 (1．华中师范大学社会学院，武汉430079；2．福建省莆田市人力资源与社会保障局，福建莆田351100) 摘要：医疗保险参与决策主要受到收入、价格和居民的居住区域特征等因素的影响。基于理性决策，低 收入和高风险群体参与社会医疗保险时会得到政府一定程度的补贴，会更愿意参与社会医疗保险。而风险厌 恶群体或者预期支出高者更倾向于选择社会医疗保险体系。政府关于医疗保险的公共决策至少应包括两个 方面：一是扩大特殊群体的强制性的基本医疗保险的覆盖面和加强主动参与环节的管理，二是构建“宽渠道 和多选择”的医疗保险参与体系。 关键词：理性人；社会医疗保险；商业医疗保险；决策行为 中图分类号：C4 文献标志码：A 文章编号：1002—462X(2015)02—0034—06 疗保险：年长者、身体欠佳者和收入更高者。而这 一、引 言 三大类群体中购买社会医疗还是商业医疗保险的 目前我国的医疗保险的强制性仅仅针对企 函数关系中并不包括价格要素，这一缺失使得很 业，即企业必须按照国家政策为员工购买医疗保 多结果很难解释。但他们的研究有个重要的发 险。因此，本文认为这种强制性是“内涵式”，④即 现，即商业医疗保险参与群体中有很多参与者产 对雇主的强制性要求。此外还有一种是“外放 生逆向选择的倾向。Hopkins和Kidd将此倾向归 式”强制性，②即对雇员也有强制性购买医疗保险 结于医疗保险制度并没有对参与群体进行区分， 要求。“外放式”强制医疗保险弥补了“内涵式” 并且在某种程度上使得逆向选择成为制度化的行 社会医疗保险的缺陷，因为从事工作的个体参与 为一¨。在美国起初的汽车保险与社会医疗保险 医疗保险并不能保障其配偶、子女或者父母的医 具有相似的选择性问题，很多人认为社会医疗保 疗问题，因此增加一项譬如“强制家属或者退休 险或者汽车保险是“最后的选择”。主要原因是 人群购买医疗保险”能够极大减少家庭因病致贫 保险费率设置和管制问题。Ja懿e和Russeu 的风险，也能够间接提升个体家庭收入效用和福利 (1998)讨论美国加州的汽车保险行业的保险费 感受，反过来会进一步支撑社会或者商业医疗保险 率管制等问题，他们认为费率管制已经引起那些 的发展，大幅度提升参与覆盖面，形成良性的“闭环 不愿参与私人保险的群体产生不同程度的识别风 效应”。 险。因此，参与者面临两种费率的选择：风险溢价 Hopkins和Kidd(1996)研究澳大利亚的医疗 和共同费率。风险溢价的出现抑制了参与者逆向 保障体系，发现有三类群体更有可能购买商业医 选择风险发生，更多的驾驶者选择汽车保险，因为 其费率往往低于共同保险且收益程度高。 ①“内涵式”即是一种外力借助某个主体向另一主 纵观中国社会医疗保险制度改革的历程，虽 体施加压力的一种方式。 然成果斐然，但其在实际的操作中还存在一定的 ②“外放式”即是一种外力直接作用于政策最终实 问题。例如，企业的不参与问题、覆盖率低等问 施对象的一种方式。 题。另外，目前的社会保障制度也无法保障所有 收稿日期：2