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 PAGE \* MERGEFORMAT 8 寿险产品退保问题研究 摘要 在过去的几年中，我国的寿险业一直以两位数的增长率快速发展，随之而来的退保率过高，退保金额增长过快的问题也显现出来。2011年，全国寿险业退保金额合计1771.60 亿元，同比增长56.60%，退保率3.96%；2012 年退保金额合计 1198.10 亿元，同比负增长 32.24%；2013 年退保金额合计1900亿元，同比增长58.60%，退保率3.86%；2014年退保金额为3239.05亿元，同比增长70.18%，退保率达到5.38%。 退保率高企会对保险公司的经营带来很大的风险。本文从四个方面介绍退保问题，第一部分介绍退保的相关概念；第二部分介绍寿险市场中退保问题所具有的特点；第三部分介绍影响退保的因素，分内、外部因素；最后一部分针对退保问题所具有的特点和影响因素，提出合理化的建议，以求降低退保率，稳定寿险公司的经营活动。 关键词：寿险产品、退保、问???研究 一、退保的相关概念 退保是指在保险公司与客户签订保险合同以后，保险还未到期之时，由客户提出申请，终止双方所签保险合同的一种行为。客户退保后可以获得保单载明的现金价值作为退保金额。 根据寿险保单所签订的时限，退保可分为犹豫期退保与正常退保。犹豫期期退保，是指保单在生效十日内，客户申请提出退保的行为。客户在犹豫期退保可得的退保金额是其缴纳的所有保费，扣除10元工本费，这是保险公司给予投保人的一项权利。正常退保是指保单在生效十日以后，客户申请提出的退保。由于已经超过十日的犹豫期，客户所得的退保金额是保单的现金价值。现金价值是根据精算学原理在设计产品时就预先计算出的，保单的每个保单年度的现金价值是不同的。一般的来说，对于由于保单前两个年度所需要的运营管理费用较高，所以保单在前两个年度的现金价值会比较低。 退保对于寿险公司来说是一项非常正常的业务行为，双方签订合同后，客户有权利来进行保险合同的解约，只要退保在一定的合理范围内，是不会对寿险公司造成风险的。但是，如果退保超出警戒线，就会对寿险公司的经营造成很大的风险。 衡量退保的一个重要指标叫做退保率，一般的，寿险公司的退保率=[本期合计退保金总额/(期初累计准备金总额+本期纯保费总额)]×100%。 二、寿险公司退保特点分析 （一）退保主要集中在分红型理财保险产品 表2.1 2013年中国人寿某省公司分险种退保情况表 从上述表中可以看出，退保主要集中在分红型保险产品，分红险退保金额占总退保金的91%。中国人寿2014年上半年中报数据显示，退保555.80亿元，较去年同期增长 72.8%，主要原因是受到各种银行推出的理财产品的冲击影响造成。退保金额前五名的险种主要有：国寿鑫丰两全保险（分红型），国寿鸿盈两全保险（分红型），国寿个人养老年金保险（分红型），国寿鸿富两全保险（分红型），国寿新鸿泰两全保险（分红型），全部都是分红型保险产品。 （二）趸交方式退保率更高 表2.2 2013年某保险公司不同缴费方式退保情况表 如表2.2所示,除了一年期和两年期的寿险保单,期缴的退保率高于是趸缴,三年期、四年期和五年期的寿险保单,趸缴保单所面临的退保率均比期缴高。寿险产品因缴费方式不同将面临不同的退保概率。趸交产品由于其未到期现金价值远高于期交产品,所以对于投保人而言,提前退保的损失较小。所以在外部市场环境等因素发生变动时,趸交产品投保人选择退保的几率更高。 （三）银保销售渠道退保率高 表2.3 2013年某保险公司分渠道退保情况表 从销售渠道来看，退保情况尤其集中在银保销售渠道。以中国人寿某省公司退保数据为例，2013 年累计退保87503件，退保金额18.60亿元，其中直销渠道3.97亿元，个人代理人渠道3.37亿元，银保渠道 11.07亿元，其他渠道0.19亿元，银保渠道占比最高，达59.54%。 （四）保单生效第二年退保率高 表2.4 2013年某保险公司分保单年度退保情况表 从保单年度来看，在保单生效后1-2年内退保的（含2年）情况较多。以中国人寿某省公司退保数据为例，2013年退保主要分布在保单承保1-2年内发生的退保行为。退保金额比例占总退保的44.71%。 对于传统型寿险来说，在前1-2年度退保，现金价值非常少，有时仅为所交全部保费的一半还少，所以，购买这类保险的客户万不得已是不会退保的。对于分红理财型保险产品来说，在保险期间内退保，保单的现金价值基本上都会等于或大于所交的保费，这类产品的退保，不会受到损失。根据近两年的具体情况可以看出，分红理财型保险产品的退保很多，客户在承保初期由于退保不会受到损失，就会将保单退保进行其它收益性高的投资。 三、寿险产品退保影响因素 （一）外部因素 1、通货膨胀率 通货膨胀通过降低货币的购