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商业银行信贷管理;总体目标;一、建立信贷资产动态优化的 贷款投放机制;1、信贷政策的制定。信贷政策是贷款经营的基础,信贷政策的基本内容主要包括市场目标和市场定位两个方面。
(1)关于市场目标。根据商业银行发展总体目标的要求,使可配置的信贷资源对当地经济发展有所控制和影响,并根据阶段性市场目标,确定具体的贷款规模和市场份额。
(2)关于市场定位。按照市场细分理论,根据自身相对的竞争优势,通过分析经济环境及经营环境,预测未来态势,根据宏观政策、方针,特别是产业政策的把握,确定最佳信贷支持方向。
;2、建立贷款规模、结构的调控管理机制。一是增量比例的控制,保证均衡放贷,避免过量波动;二是期限结构控制,避免在某一时段业务量过于集中;三是贷款结构方式控制;四是不同行业贷款比例控制;五是区域贷款比例控制,保证重点区域贷款需求。;3、建立基本客户发展机制。商业银行应建立基本客户群的发现、培养、选择、淘汰机制,其基本制度的方法,一是将发展基本客户群纳入银行的工作规划,明确导向,招揽基本客户;二是建立基本客户信息管理系统;三是将发展基本客户纳入综合考核体系。;制约平衡机制包括授权制约、岗位制约、层次制约和责任制约四个控制系统。
1、授权制约系统。按照“统一等级标准,分级分类授权”的原则, 资产经营部门、信贷管理部门在授权经营范围和审批权限内依法经营,不得随意越权,体现一级法人的权威和对贷款风险的有效控制。;2、岗位制约系统。按照审贷分离原则,将贷款调查、审查、发放和回收的环节和程序平行分布于不同的岗位,以保证贷款行为在相互制约、合理控制的程序中运作。
3、层次制约系统。层次制约应建立和健全三个制度。一是健全贷款审查委员会制度;二是建立风险集中审查制度;三是建立独立的监督检查制度。
4、责任制约系统。一是信贷管理实行“一把手”负责制;二是建立贷款责任人制度;三是建立健全离任稽核和休假稽核制度。;1、贷款风险预测控制管理。通过以下几个层面来完成。一是宏观风险预测;二是建立和完善贷款项目评审体系和科???的企业信用等级评估制度;三是建立统一授信管理制度。
2、建立健全贷款风险监测预警制度。风险监测预警系统应包括四个方面。一是贷款信息管理监测系统;二是对贷款状况的监控系统;三是建立不良资产统计制度;四是建立信贷质量调研、联络制度。;3、建立和完善贷款的法律保障和风险转化机制。为充分保障贷款资产安全,必须使贷款运作纳入法律轨道,将贷款发放、管理、催收建立在严密的法律关系之上。一要建立法律审查程序;二是建立信贷文本集中管理和档案集中保管制度;三是实行借款人会计报表审计制度;四是建立健全贷款担保制度; 五是运用操作及技巧转嫁利率、汇率风险;六是建立和健全涉诉贷款的管理和报告制度。;4、建立资产保全制度。
5、建立完善贷款风险补偿机制。主要包括适度提高呆、坏账准备金比例,即完善损失的核销制度。;1、实行贷款的考核、竞争、淘汰制度。
2、建立经营目标激励制度。
3、注重对信贷人员的培养和培训。
4、加强职业责任、职业道德和廉政教育。;谢 谢 各 位!
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