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基于技术接受模型的互联网金融产品使用影响因素研究 Using factors of internet financial products based on Technology Acceptance Model 摘要：以技术接受模型为主要理论基础，结合信息社会的特点，对可能会影响用户购买和使用互联网金融产品的关键因素进行验证。研究发现，自我效能对感知有用和感知易用都有影响，而感知有用和感知易用则是影响用户对互联网金融理财产品购买和使用的决定因素。结构保证会影响用户对互联网金融理财产品的信任，感知风险和对互联网金融理财产品的信任则是影响用户对互联网金融理财产品购买和使用的额外因素。 Abstract：Using technology acceptance model as main theoretical basis, combined with the characteristics of the information society, the key factors that may affect the users to buy and use the Internet financial products are verified. It is found that self-efficacy has an impact on perceived usefulness and perceived ease of use, perceived usefulness and perceived ease of use are determinants of the purchase and use of Internet financial products. Structural assurance will affect the the trust of users of Internet financial products , perceived risk and trust on the Internet financial products are additional factors affecting the users of the Internet financial product purchase. 关键词：TAM模型；互联网金融产品；使用因素 Key words: Technology Acceptance Model; internet financial products ；Using factors 0 引言 随着移动互联网、社交网络、搜索引擎、大数据和云计算等信息技术以及移动终端设备的广泛应用，借助网络实现资金互通的互联网金融快速发展。互联网金融不是简单的“互联网+金融”或者“金融+互联网”，而是每个人作为参与者，都有充分的权利和手段参与到金融活动之中，在信息相对对称中平等自由地获取金融服务。作为信息通信技术与传统金融业务融合创新而形成的新型金融模式，互联网金融产品充分利用了大数据的优势，一定程度颠覆了交易双方的信息不对称，拓展了金融服务以及市场交易的边界，所引致的巨大经济效应更加惠及于小微企业和大众化的市场参与者。 根据目前“金融业务互联网”或“互联网金融业务”在支付方式、信息处理、资源配置等方面的差异，互联网金融可以划分为三种商业模式：以支付宝为代表的第三方支付、以人人贷为代表的P2P小额借贷、以点名时间为代表的众筹融资。在上述三种商业模式下，资金供求双方通过互联网进行交易，拓宽了地理交易范围，降低了交易成本。我国互联网金融经历了金融机构互联网化、第三方互联网支付兴起以及互联网金融爆发式成长的三个阶段后，以余额宝、理财通等为代表的互联网金融产品目前正处于蓬勃发展时期。2013年6月，支付宝和天弘基金联手推出创新投资+支付类金融产品——余额宝。2015年4月，天弘基金一季度规模达到7117.24亿元，余额宝首次突破7000亿元，并顺利晋升为全球第二大货币基金[1]。余额宝的成功，激起更多的投资者进入互联网金融领域，产生了众多类余额宝产品。 互联网金融目前研究主要集中在理论方面，关于消费者对互联网金融产品的消费意愿的研究不多。本文以技术接受模型为基础，结合互联网金融产品的特点，探讨消费者使用互联网金融产品的影响因素。 1.理论基础 1.1 技术接受模型 技术接受模型（Technology Acceptance Model，TAM）是Davis运用理性行为理论(Theory of Reasoned Action, TRA )研究用户对信息系统或信息技术接受时所提出的一个模型，其最初的目的是对计算机技术被广泛接受的决定性因素做出解释说明[2]。该模型基于理性行为理论，引入了两个主要变量：①感