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PAGE  PAGE 27 保险法制度论文 篇一：海上保险法中保证制度论文 浅论海上保险法中的保证制度 海上保险法中的保证制度是当前海商法领域中争论的焦点之 一。针对当前国际海事界对保证制度的质疑，在比较主要包括英国《1906年海上保险法》在内的各主要海运国家的保证制度的基础上，结合我国海上保险法中的保证制度，提出完善我国保证制度的建议。 海上保险保证建议 一、各国海上保险条款中对保证的规定 （一）英国《1906年海上保险法》的规定 海上保险中的保证起源于英国早期的保险实务与司法实践，其《1906年海上保险法》第33 条对保证做了如下定义：保证，是指允诺性的保证，即被保险人保证去做或不去做某种特定事情，或履行某项条件，或者肯定或否定存在某些事实的特定状态。无论保证对风险是否重要，都应被严格遵守，如果被保险人不遵守保证，除非保单另有约定，从被保险人违反保证之日起，保险人解除责任，但不影响此前应承担的责任”。保证分为默示保证和明示保证。默示保证包括船舶适航保证和合法性保证；明示保证则包括船舶和货物保持中立的保证、船籍不变保证等。 （二）美国的规定 美国海上保险法基本接受了英国1906年海上保险法关于保证的定义，并接受了明示保证和默示保证的分类。但是，在美国海上保险法中，“违反保证的法律后果遵循的原则不同于英国法的保险人责 篇二：有关保险的论文 论当前我国保险市场的供给约束 摘 要 相对于巨大的潜在保险需求，我国保险供给能力缺口较大，竞争能力和创新能力较弱，当前我国保险市场呈现出明显的供给约束型特征，使得巨大的潜在需求难以转化为现实需求，表现为产品不能适应市场需求、服务质量较低、定价机制不灵活、销售过程中存在较多的问题、经营管理体制不健全等。在此基础上进一步探讨了提高保险供给能力、实现保险供求良性互动的具体措施。 关键词 保险供给 保险需求 供给约束 1 当前我国保险市场呈现出供给约束型特征 当前我国潜在保险需求巨大，特别是随着我国和谐社会和全面小康社会建设的推进，经济快速发展，人们收入水平不断提高、消费结构不断升级、风险和保险意识不断增强，再加上我国人口老龄化趋势日益凸现，以市场为导向的社会经济体制改革不断深入，保险需求有着广阔的市场空间。就保费收入而言，2005年我国GDP世界排名第4位，但保费收入排名仅第11位，还不及GDP规模和人口数量都小于我国的韩国。就保险深度而言，世界平均为8%，我国为2.7%，世界排名第42位。就保险密度而言，世界平均为512美元，我国为47美元，世界排名第72位。我国的保险深度和保险密度不仅落后于发达国家，而且落后于许多发展中国家。最近有研究预测，未来5年我国保险业会保持年均16.2%的增长速度。我国保险市场的巨大潜力为中外保险公司所普遍看好，巨大的潜在保险需求产生了强大的吸引力。 与巨大的潜在保险需求形成鲜明对比的是，我国保险业的供给能力较弱，无法满足保险市场上的巨大需求，呈现出供给约束型特征。其突出表现是保险业资产规模较小，偿付能力不足。截至2005年底，我国保险公司总资产才达到1.53万亿元，占金融业总资产的比例仅为3.8%，而发达国家的这一比例一般在20%左右，甚至更高。就偿付能力状况而言，多家公司都存在着程度不一的偿付能力问题，甚至有的公司偿付能力充足率已经触到了被接管的底线。有研究显示，如果将偿付能力充足率选定在100%，到2010年底，我国人身保险供给能力缺口约为33亿元。如果将偿付能力充足率选定在120%，供给能力缺口预测值约为235亿元；选定在150%，供给能力缺口约为540亿元。巨大的供给能力缺口大大限制了保险需求的实现。此外，我国保险业的竞争能力和创新能力也较弱，不能有效推动和引导潜在保险需求向现实保险需求的转化。近年来，我国居民储蓄存款余额居高不下，而且呈现出快速增加趋势，2005年末高达147 054亿元，年增加额达到近1.6万亿元，这与4 928亿元的总保费收入形成了鲜明的对比。值得注意的是，我国大量的居民储蓄存款中以预防养老、教育、防病、失业等不确定事件发生的预防性储蓄居多，而这与保险所应发挥的保障功能是类似的。大量的居民储蓄存款难以转化为对保险的需求，很大程度上是由于人们对保险不信任、保险服务质量低、保险产品创新能力缺乏等保险供给方面因素制约。 2 我国保险市场供给约束的具体表现 2.1 保险产品不能适应市场需求 当前保险产品开发上存在的问题不在于数量和品种的多少，而在于不能适应和满足保险 需求，保险产品供给结构问题较为突出。据统计，目前正在市场上运行的险种有400多种，但真正具有生命力、适销对路的险种并不多。如中年人对保险需求最为强烈，而很多产品恰恰越过了这个年龄段；大多数产品只适合高薪阶层，而没有关注中等收入