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第十二章 人寿保险合同条款 《风险管理与保险》 不可抗辩条款 又称不可争议条款，该条款规定，保单生效一定时期（通常为2年）后，就成为不可争议文件，保险人不能以投保人在投保时违反诚实信用原则，没有履行告知义务等为由，否定保单的有效性。 年龄误告条款 两种情况： 一是年龄不实影响合同效力的情况。被保险人的真实年龄不符合合同约定的年龄限制，保险合同为无效合同，保险人可解除保险合同，但向投保人退还保费。 二是年龄不实影响保费及保险金额的情况。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保费少于应付保费或多余应付保费，保险金额根据真实年龄进行调整。 调整的方法： 误报年龄导致实缴保费少于应缴保费的，投保人可以补缴过去少缴保费的本利，或按已缴的保费核减保险金额； 误报年龄导致实缴保费大于应缴保费的，无息退还多收的保费。 宽限期条款 是分期缴费的寿险合同中关于在宽限期内保险合同不因投保人延迟缴费而失效的规定。 其基本内容是对到期没缴费的投保人给予一定的宽限期，投保人只要在宽限期内缴纳保费，保单继续有效。在宽限期内，保险合同有效，如发生保险事故，保险人仍给付保险金。 《保险法》规定的宽限期为60天，自应缴纳保费之日起计算。 保费自动垫缴条款 条款规定，投保人未能在宽限期内缴付保费，而此时保单已具有现金价值，同时该现金价值足够缴付所欠缴的保费时，除非投保人有反对声明，保险人应自动垫缴其所欠的保费，使保单继续有效。 如果第一次垫缴后，再次发现保费未按规定的期间缴付，垫缴继续进行，直到累计的垫缴款本息达到保单上的现金价值的数额为止。 此后投保人如果再不缴费，则保单失效。 在垫缴期间，如果发生保险事故，保险人应从保险金内扣除保费的本息后再给付。 复效条款 条款规定，保险合同单纯因投保人不按期缴纳保费而失效后，投保人有一定时间申请复效权。复效是对保险合同效力的恢复，并不改变原合同的各项权利和义务。可申请复效的期间一般为2年。 复效的条件：通常必须在规定的复效期间填写复效申请书，提出复效申请；必须提供可保证明书，以说明被保险人的身体健康状况没有发生实质性的变化；付清欠缴的保费及利息；付清保单贷款的本金及利息。 复效条款 两种复效： 体检复效是针对失效时间较长的保单，在申请复效时，被保险人需要提供体检证明或可保证明，保险人据此考虑是否同意复效。 简易复效是针对失效时间较短的保单，在申请复效时，保险人只要求被保险人填写健康声明书，说明身体健康在保险失效以后没有发生实质性的变化即可。 复效和重新投保不同，复效是恢复原订保险合同的效力，原合同的权利义务保留不变；重新投保是指一切重新开始。 不丧失价值任选条款 寿险保单除短期的定期险外，投保人在缴满一定期间（一般为2年）的保费后，如果合同期满前解约或终止，保单所具有的现金价值并不丧失，投保人或被保险人有权选择有利于自己的方式来处理保单所具有的现金价值。 现金价值 减额缴清保险：退保金作为趸缴净保费来购买减额缴清保险。购买的金额取决于此时被保险人的年龄、退保现金价值、原保单的假设死亡率、利率。 展期保险 ：退保金作为趸缴净保费购买保额不变，保险期限延长一定的时间的保险。实际中，现金价值被用来购买与原保险面值相同的缴清定期保险。 保单贷款条款 条款规定，投保人缴付保费满若干年后，如有临时性的经济需要，可以将保单作为抵押向保险人申请贷款，一般来说，贷款金额不超过保单的现金价值。 被保险人应在保险人发出还款通知后的31天内还清款项，否则保单失效。 当被保险人或受益人领取保险金时，如果保单上的贷款本息尚未还清，应在保险金内扣除贷款本息。 保单转让条款 只要不侵犯受益人的权利，人寿保单可以转让。如果转让是出于不道德或非法的考虑，则法院做出否认的裁决；如果指定的是不可变更的受益人，未经受益人同意，保单不能转让。 两类： 绝对转让是把保单的所有权完全转让给一个新的所有人。绝对转让必须在被保险人生存时进行。在绝对转让的情况下，如果被保险人死亡，全部保险金将给付受让人。 抵押转让是将一份具有现金价值的保单作为被保险人的信用担保、或贷款的抵押品，即受让人仅享受保单的部分权利。在抵押转让的情况下，如果被保险人死亡，受让人收到的是已转让权益的那一部分保险金，其余的仍归受益人所有。 保单转让后，投保人或保单持有人应书面通知保险人。 自杀条款 如果被保险人在保单生效或复效后2年内自杀，不论精神正常与否，保险公司不给付保险金，只需将所缴的保费退还给受益人。它属于免责条款。2年后自杀，保险公司可以按照合同规定给付保险金。 战争条款 在保险合同的有效期内，如果被保险人因战争和军事行动而死亡或残废，保险人不承担给付保险金的责任。 意外死亡条款 被保险人在保单的有效期内因完全外来的、剧烈的意外事故发生后若干日内（一般为90天）死