第1章信用管理中级理财师考试课教.ppt

金融理财筹划信用管理 信用概述 个人（家庭）信用管理 个人（家庭）债务管理 第一节　信用概述 一、起源 　　　　　　　信用交易 　　　　　　　 第一节　信用概述 信用的金融学定义 　　专门指建立在承诺和信任基础上的能力，即不用立即付款就可以获取金钱、商品和服务的能力。 信用的特征 １、是一种承诺 ２、以偿还价值为条件 ３、时间期限 信用是理财的基础和手段 第一节　信用概述 关于信用的一些概念 信用供给者（债权人）：提供商品、服务或金钱并期待对方履行偿还义务者 信用需求者（债务人）：承诺届时偿还义务者 信用产生的原因：超前消费 第一节　信用概述 二、信用的分类 第一节　信用概述 第一节　信用概述 其他信用 1、租赁信用 2、民间信用 直接货币借贷 中介人货币借贷 实物抵押借款(典当) 3、国际信用 国际商业信用 国际银行与国际金融机构信用 政府间信用 4、证券投资信用 生产销售性企业或公司、商业金融机构向社会发行债券、股票和股票配股 第一节　信用概述 三、个人信用的功能 方便消费者支付 提前享受物质生活的便利 为个人创业提供资本 应付突发性事件 减少刑事犯罪 家庭理财功能 第一节　信用概述 四、我国个人信用的发展 （一)个人信用发展概况 住房抵押贷款：1984, 1992年中国建设银行发放了我国第一笔个人住房抵押贷款; 1997年末,个人住房抵押贷款余额仅为190亿元 2002年底, 个人住房抵押贷款余额已超过8200亿元, 2004年底,个人住房抵押贷款余额就达到了15922.3亿元 2006年底,个人住房抵押贷款余额则达到了22500亿元 信用卡：1985年3月，中国银行珠海分行第一张“中银卡”(BOC卡)问世，1986年6月，中国银行北京分行发行了长城信用卡，经中国银行总行命名后，长城信用卡作为中国银行系统统一的信用卡名称，在全国各地的中国银行分支机构全面推广。 汽车消费贷款：央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》 第一节　信用概述 （二）个人信用制度现状 个人信用制度建设受到重视:个人收入申报制，储蓄存款实名制(2000.4.1) 个人信用征信开始起步：个人征信体系具有“经济身份证”的作用 上海的试点 公司部分信息数据库全国联网（2002) 　 中国人民银行征信管理局(2003.11) 　 个人信用信息数据库试运行（2005.7) 人信用信息基础数据库管理暂行办法（2005.8，央行) ? 中国人民银行征信中心在上海正式揭牌（2008.5) 截至2008年底，企业和个人征信系统为全国1447万户企业和6.4亿人建立了信用档案(其中有信贷记录的1.4亿人)。《征信管理条例》（征求意见稿）已经初步盛开，列入1009年第一类立法计划中。 个人资信评估工作逐步开展 个人信用中介机构初步发展 上海资信有限公司 1999年7月，上海资信有限公司/成立，2000年6月底上海市个人信用联合征信数据库初步建成,并诞生了我国大陆首份个人信用报告。 2003年12月22日，《上海市个人信用征信管理试行办法》在上海市政府第26次常务会议上通过并发布，自2004年2月1日起施行。 截止2007年8月底，上海资信有限公司所承建的上海市个人信用联合征信系统已拥有超过879万人的信用信息，包括个人基本身份信息、商业银行各类消费信贷申请与还款记录、可透支信用卡的申请、透支和还款记录、移动通信协议用户的缴费记录、公用事业费的缴费记录、上海市高院经济纠纷判决记录以及执业注册会计师和保险营销代理人的执业操守记录。联通了所有中、外资银行640多个信用报告查询网点，设立了4个面向广大市民的个人信用报告查询窗口，日均提供信用报告查询10000笔，累计提供信用报告735万份。目前，个人征信业务又进一步向外资银行及非银行领域拓展，与典当、担保、租赁等机构开展了合作，进入了一个全新的发展阶段。 个人信用网上服务平台() 第一节　信用概述 （三）个人信用制度存在的问题 1、信用观念落后(文化) 2、信用法律滞后(制度) 3、个人信用中介机构发展的问题(组织) 4、信用资料封锁、缺失(信息) 5、缺乏信用教育与研究(理论) 上海：利用ATM“假换真”行为纳入信用记录 上海银监局与上海市公安局、人行上海分行联合发文，决定自2008年9月1日起，将利用银行自助机具“假换真”的作案人员信息纳入人行个人征信系统，供各商业银行查询和使用。各商业银行将在个人开户、授信、银行卡申办等方面，对有此类不良记录者实行限制或回避措施，从而对不法分子起到震慑作用，最大限度减少此类案件的发生。 　上