格莱珉模式在当下中国农村的发展环境研究.docVIP

　　格莱珉模式在当下中国农村的发展环境研究 格莱珉模式在当下中国农村的发展环境研究 1引言 　　格莱珉银行最早起源于孟加拉国。1974年，穆罕默德尤努斯在孟加拉创立小额贷款，1983年，正式成立格莱珉银行。2006年，孟加拉国的穆罕默德尤努斯教授及其创建的格莱珉银行获诺贝尔和平奖。由此，小额信贷作为一项重要制度在世界范围内得到进一步推广。 　　长期以来，如何有效运用金融手段解决三农问题，特别是通过小额信贷方式使农民享受低门槛、低成本的金融服务从而加速增收致富，是党中央、国务院高度重视的重大问题，也是全国关注的热点和难点。 　　本文试图以徐州新沂市陆口村格莱珉中国陆口支行的发展进程来探索格莱珉在中国的特色小额信贷发展之路，以支持农业发展，帮助农民增收，促进社会主义新农村建设。 　　2格莱珉在徐州新沂陆口村的发展 　　21格莱珉（中国）的诞生 　　格莱珉来到中国，不得不提及中国中心执行长，格莱珉中国有限公司总裁高战。2003年，他凭借茅于轼资助的7000元起步，在村里成立了社区小银行村民资金互助会。后来，高战遇到了传统商业金融普遍遇到的问题，比如信贷员腐败、大部分资金流向大户，导致迫切需要资金的贫困户反而得不到资金。这时，他发现了尤努斯的格莱珉模式，如获至宝地开始模仿。 　　2012年4月，高战来到孟加拉，邀请尤努斯到中国演讲。尤努斯最后接受了去中国演讲的邀请，并承诺派专家团队帮高战在中国实施格莱珉模式。 　　2014年12月17日，格莱珉（中国）（以下简称格莱珉）在尤努斯和江苏陆口村乡亲们的见证下正式成立，格莱珉模式登陆中国。 　　22格莱珉（中国）的主要特点 　　①以穷人为主要贷款对象。②主要针对农村贫困妇女。③成立贷款中心和贷款小组。格莱珉银行规定，5人组成一个贷款小组，若干个贷款小组组成一个贷款中心。④分期还贷。小额贷款期限一般为一年，采用每周偿还的方式，一年内还清贷款。⑤贷款资金用于快速见效的生产活动，以此保证及时还款。⑥依靠信任和激励政策来进行风险管理。各小组成员之间不承担连带担保义务，而仅仅通过道德约束进行互相监督。 　　23格莱珉中国发展的现状 　　①格莱珉在中国农村的影响范围极其有限，不像孟加拉人尽皆知。以陆口村为例，其客户主要集中一个村庄里，信贷员上门宣传常常会被误以为传销，对银行业务扩展极为不利。②截至2015年8月，员工在职人数少于10人，且常年驻村经营信贷的工作人员只有5～6人，由于人生地僻，农村基础设施条件有限，语言沟通有一定的方言障碍，以及工作环境与工作设施的限制，很难留住优秀人才为之努力。③主要客户仅有50多家，相比于孟加拉以及美国，规模极小。其原因一方面归结于其成立之初，还未壮大；另一方面更是由于中国国情与孟加拉国情的差别。④当期的营业利润仅能维持银行的基本运营，流动资金极其匮乏。 　　24格莱珉（中国）的未来发展方向 　　中心执行人高战先生曾在由中国小额信贷联盟主办的交流活动中强调，学习格莱珉模式，必须要照抄。格莱珉是一个媒介，深入到乡村的方方面面、深入到家庭并与它们一起成长。每一个小组之间的公约才是格莱珉的最大发现，但是作为银行，格莱珉的营利性是非常强的。对此，他解释道：格莱珉是一个社会组织，这个组织形成了非常完整的功能图，连接它们的是乡村的会议组织者；而银行总部具有业务开发的功能、社会发展的功能和组织发展的功能。 　　由此可以看出，格莱珉希望在中国的苏北大地上坚持走格莱珉不变的理念。 　　3格莱珉（中国）存在的问题 　　当前的格莱珉是完全符合格莱珉最初的发展模式的。但结合孟加拉国与中国的实际国情，我们可以很明显地看出其发展中的问题，主要体现在以下几个方面：①首先，中国的格莱珉已经变成了泛农村金融机构，而不是扶贫机构。由于经济环境不同，孟加拉国常年政治局势不稳，社会动荡，洪灾泛滥，全国一半人口生活在贫困线以下，超过半数的人是文盲，这些因素都给金融机构，尤其是经济脆弱的小额贷款者的还款增加了外部压力。相比较而言，我国政局稳定，政府对三农问题尤为重视，多年来，从政策、资金等多方面向三农倾斜，除少数农民未摆脱贫困外，绝大多数农民已解决了温饱问题，面临的只是增收致富奔小康。②由于文化背景不同，适合于孟加拉国的信用无抵押借贷方式未必适合中国当前国情。尽管尤努斯在各种著作或演讲中，喜欢强调穷人的信誉，但格莱珉银行在孟加拉成功的因素之一，在于这是一个有着穆斯林信徒的国家，它们的宗教中相信如果人今生欠了债没有还清，来世仍要欠债，借款人的诚信主要靠宗教信仰来维持。而在中国，发展小额信贷主要是充分利用千百年来维系我国农村经济社会发展的有借有还、父债子还、诚信为本的道德价值观念。③两国的经济发展程度不同，实际上决定了两国贷款对象的不同。孟加拉格莱珉小额信贷的经营目标是消除贫困、消除