农商银行“惠农贷”贷款管理办法要点.doc

某某农村商业银行股份有限公司 “惠农贷”贷款管理办法 （草案） 第一章 总 则 　　第一条 为加快农村金融制度创新，增强我行支农服务功能，促进全县城乡经济持续快速发展，根据安康市金融办、安康市财政局和省联社安康办事处《关于在全市农村信用社、农商银行开展财政惠民补贴“一卡（折）通”小额担保贷款业务的指导意见》（安金融办发[2014]58号）要求，结合镇坪县经济发展实际情况，制定本办法。 第二条　本办法所称“惠农贷”是指城乡居民享受的生产性、生活性财政惠民补贴实现集中整合一卡发放后，城乡居民以陕西信合财政惠农补贴“一卡通“账户补贴资金作为担保向信用社申请的用于日常生活、生产经营等的小额担保贷款。 第三条 在办理“惠农贷”业务时，借贷双方应遵循平等、自愿、公平、诚实、信用的原则，并严格按照办法规定办理有关贷款手续。“惠农贷”业务坚持属地管理原则，即：借款人申请办理“惠农贷”，必须向户口所在地信用社申请办理。 第二章 借款人条件与贷款方式 第四条 申请“惠农贷”贷款的借款人必须为具有完全民事行为能力，年龄在18-60岁之间的自然人，且同时具备以下条件： （一）本县常住户口，有固定的住所； （二）享受镇坪县财政局财政惠民补贴，并持有财政惠民补贴“一卡（折）通”账户； （三）具有一定的还款能力或较为稳定的收入，信用状况良好，在人民银行人个征信系统两年内无重大不良信用记录； （四）信用社已对该借款人（户）进行信用等级评定； （五）规定的其他条件。 第五条 借款人贷款方式为财政惠民补贴“一卡（折）通”账户担保，即：借款人（户主）以其持有的财政惠民补贴“一卡（折）通”账户作为贷款的保证担保。 第三章　贷款额度、期限和利率 第六条 贷款额度由支行、分理处（以下统称营业网点）根据借款人(户)信用评级状况、家庭综合收入以及 “一卡（折）通”担保账户资金情况等综合确定，原则上单户授信额度不超过10万元，其中：优秀户最高不超过10万元，较好户不超过8万元，一般户不超过6万元。 第七条　“惠农贷”贷款期限一般为1年，最长不超过3年，对贷户因特殊情况不能按时偿还且符合相关条件的情况可以展期，展期期限与原借款期限相加原则上不得超过3年，在期限内借款人自主确定还款期限、还款计划。 第八条　“惠农贷”贷款利率实现浮动利率。对持有财政惠民补贴“一卡（折）通”账户的借款人实行利率优惠，按现行同档次农户小额信用贷款利率下浮10%执行。 第四章　贷款发放程序 第九条　贷款申请 对符合发放条件的借款人（户主），由其本人到各营业网点按规定办理，坚持“自主申请、公平自愿、服务农户、恪守信用、账户担保”的原则。申请办理“惠农贷”贷款时,借款人需向户口所在地营业网点提出书面借款申请，并提供下列资料： （一）借款人及配偶身份证、户口簿及婚姻状况证明原件和复印件，家庭其他成员身份证明原件和复印件； （二）财政惠民补贴“一卡（折）通”卡/折； （三）个人或农户评级授信通知书； （四）借款人出具的家庭成员共同还款承诺； （五）借款人出具的“一卡（折）通”账户保证担保承诺； （六）借款人指定的担保账户扣划贷款本息的授权书； （六）其它相关材料。 第十条 ?贷款调查 由营业网点经办人员负责收集借款人申请材料，并在1个工作日内完成对借款人提交的贷款申请资料的合法性、完整性、准确性调查，同时对借款人资格与家庭综合收入能力、生产经营能力以及担保账户月度或年度持续拨入资金情况、贷款用途真实性等进行尽职审查，确保贷款发放合法、合规。 第十一条 ?贷款审批 营业网点经办人员将“惠农贷”贷款资料收集整理完备后，经有权人审批后，对符合发放条件的，在3个工作日内完成贷款发放办理工作。 第十二条 ?借款合同的签订 借款申请经营业网点审批同意后，各营业网点与借款人需签定《借款合同》、《保证合同》，由借款人出具《担保账户扣款授权书》后，办理贷款发放手续。 第十三条 ?发放贷款 营业网点在办理发放“惠农贷”贷款时，将贷款资金直接划入借款人财政惠民补贴“一卡（折）通”账户，由借款人根据资金使用需要自行支取。 第五章　贷后监督与管理 第十四条 贷款发放后，财政惠民补贴“一卡（折）通”卡/折由借款人自行保管。贷款办理机构按月查询登记借款人财政惠民补贴“一卡（折）通”担保账户资金情况，对账户资金充裕的，按月从其账户扣收贷款利息；账户资金不足的，由营业网点催收借款人按月足额清偿贷款利息。在贷款未还清之前，借款人不得申请办理“一卡（折）通”账户挂失，需在贷款还清后办理相应挂失手续。 第十五条 ?各贷款发放机构要逐笔建立“惠农贷”贷款发放明细和风险监测台帐，按月向总行业务部备案，对发现异常情况的要采取有效措施及时收回贷款。 第十六条 各贷款发放机构对“惠农贷”贷款贷后检查坚持每季一次，重点关注借款人社会资信、借