论Bot项目下的工程保险招标.doc

论Bot项目下的工程保险招标 /bbs/dispbbs.asp?BoardID=5ID=25650 圈中人保险论坛-ziming517 前言 Bot项目作为近年逐渐兴起的投资建设模式已广泛地被地方政府所接受和认可。其具有与传统政府投资项目明显不同的特征，尤其是在投资控制和成本管理方面具有其先进性和优越性。而涉及到本文所提及的项目保险工作，Bot模式下同样在成本与效用方面具有更高的要求。本文作者作为数个大型Bot项目保险招标的策划和执行人深深体会到工程保险管理工作的内容远非以往印象中几张保单所能涵盖。故此，笔者根据在以往工作中对保险行业的认识结合保险合同管理的经验尝试在本文中探讨一下如何在Bot项目中通过招标的方式令投资商或承包商在目前国内的保险市场中以最经济的成本支出获取最合理的风险保障。 国内工程保险概述 一、市场状况 根据统计数据显示2007、2008、2009年全国工程保险保费收入分别为31.49亿、39.24亿、51.64亿，年均增幅超过28%。尽管在国家宏观经济政策的调控以及加大基础建设投资的战略背景下，工程保险市场发展速度较快。但是工程险市场的基本结构仍未改变，可以说国内工程险市场90%的份额仍然由人保、平安、太平洋三大主要保险公司把持。换句话说，从市场份额、承保能力以及服务资源几大关键因素考察在国内投保工程保险尤其是大型工程项目的保险基本上不可避免地必须与上述几家保险企业打交道。故此，要做好工程保险招标，对工程项目所在地的保险市场进行调查摸底是一项重要的前期工作。 二、传统观念 鉴于保险行业在国内的复兴只有短短的二十年时间，并且工程保险更是目前保险业中发展相对较为迟滞、技术比较不成熟的一个险种。同时，工程保险也是在保险实务中争议最多和最大的一个险种。另外，过去政府长期作为基础建设的投资主体，由于保险意识的缺乏以及保险行业自身的制约导致工程保险往往成为纸上的保障，保险费的缴纳仅仅成为了一种项目投资者的强制性支出。但在Bot项目中效益第一的理念指引下，保险已经慢慢地真正成为投资商或承建商一种值得信赖的风险转移手段。这不但有效地破除了以往轻视甚至忽视保险的传统观念，同时也在间接地促进保险企业不断提升自身素质以适应客户不断觉醒的风险意识。 三、技术瓶颈 尽管国外工程保险的发展历史已经超过两百年，同时现代工程保险也是伴随着FIDIC合同条件的发展与通行而日臻完善。但是鉴于国内保险人的实际技术水平以及国内工程行业的独特发展历史所限，目前国内工程保险产品的单一、条款的适应性较差以及保险人工程技术素养的不足等等始终在一定时期内限制了国内工程保险领域的长足发展。 例如：目前国内各大保险公司所使用的《建筑工程一切险》通用条款均翻译自《慕尼克工程再保险条款》原文，但国内的条款翻译人员除了对原文的结构进行了一定的调整外还整体删除了其第三部分——延迟竣工所导致的“预期利润”损失保险。其主要原因就是目前国际再保人对国内保险公司对类似险种的承保技术能力信心不足，不予支持。而该点的缺失往往令Bot项目的保险保障功能大打折扣。 另外，国内从事工程行业的人员当中又鲜有涉足保险领域的经历。而且鉴于工程保险其学科交叉性极强，涉及工程工艺、造价、合同、法律等各方面的知识，导致此类专业人才目前在国内极其稀缺。故此，被保险人（投资商或承建商）在面对保险公司时由于行业隔阂往往陷入有理说不清的状况，相当程度上也给保险公司带来了很多不必要的负面影响。 例如：在保险理赔的过程中保险人或公估人（保险公司所委托的第三方机构）经常会以工程间接费、利润税金不属于保险标的不能获得赔偿等理由扣减施工方索赔所提出的单价。施工方往往也被保险公司这种缺乏依据的论点所牵制，在不愿拖延等待的心态影响下轻率的接受保险公司提出的远低于实际损失的赔偿金额。但事实上只要具有一定的保险常识和造价经验的人都应该清楚工程量清单中的是综合单价，当中不仅包含人机料的消耗还包含了各种间接工程费用以及预计利润和建设税金等。而投保人以工程量清单投保的话相当于保险双方约定清单价为合理的赔偿单价，即构成清单价的所有项目均系保险标的，应该得到赔偿。而且从保险的可保利益原则出发，并未排除任何非实体标的投保。、其实所谓的技术瓶颈对于投保方而言并非不可逾越。只要被保险人拥有一定的保险知识以及对保险合同有充分的自信完全可以在合同赋予的权限范围内最大限度的维护自身的保险利益。而限于目前国内保险行业的发展水平所限，保险企业内部不但缺乏有扎实工程专业背景的人员，而且真正能够了解和辨别国内外工程领域差异以及在工程保险领域有相当造诣的人才更加稀缺。故此，在工程保险招标及后期管理过程中保险双方将会维持一种相对巨大的信息及技术不对称性。而这种不对称性实质上是更有利于招标人的按照自己的意愿展开保险管理工作。 工程保险招标的意义 一、有