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电子商务概论 第五章 电子货币与支付系统 5．1．1 电子货币的产生与发展 1．货币的产生与发展 在原始社会末期，产品出现剩余，社会出现分工，商品交换开始发生 黄金、白银 便于携带、容易分割、价值量高 符号货币——纸币开始出现 信用货币的不断发展，使货币形式多元化，如支票、汇票、本票等 信用卡的诞生 1949年，纽约金融家麦克那马拉与零售界的名人卢明代尔在的宴请。 麦克那马拉与卢明代尔发行了一种可以记账的卡片，卡片持有者在定点餐厅可以凭卡记账而不用当场支付现金。 就是信用卡的雏形。 2．电子货币的发展 货币形态的发展变化： 5．1．2 电子货币存在的问题及相应的对策 1．电子货币发展存在的几个问题 (1)电子货币的安全性 在电子货币使用中，鉴别支付命令的发出人是否是货币的所有者或授权人，一般是采取认证的方式。认证，就是对各方身份、能力等资格问题进行甄别和确认。 (2)电子货币的匿名性 电子货币在任何情况下都必须经过授权才能使用。同时，使用电子货币后，不应留循迹的线索。 (3)使用中的排他性 当前的电子货币在使用中，不需要在网上公开传递敏感信息，如信用卡卡号、密码等，但要通过第三方进行中介。 第三方市场地位的确立，还缺乏一个公认的标准和有效的监督，这些都使参与者的个人私密性得不到保护和尊重。因此，开发排他性的电子货币是一件迫切的工作。 (4)电子货币的可转让性 一种货币的产生和流行，需要发行者有良好的信誉，而良好的信誉来自于新货币的币值的稳定性和不同货币形式间的自由、便利的流动保证。因此，在开发电子货币时，各种电子货币必须保持币值稳定，同时保证能与现实货币顺利进行转换。例如： 最早的纸币是宋朝初期的“交子”最初是四川商人给存款人和(或)债权人开具的类似于存款凭证，可以兑现，可以流通后发行人破产造成交子不能兑现。宋朝政府便于1023年将交子改由政府发行，并实行铁钱准备制度，保证交子时刻可以方便地兑换成人们习惯的铁钱。经济日趋繁荣。 因此，在开发电子货币时，各种电子货币必须保持币值稳定，同时保证能与现实货币顺利进行转换 2．电子货币发展的对策 首先，未来的电子货币应便于随身携带。 随身携带的实质是货币的可鉴别性和货币的可转移性。从金属货币到纸币到信用卡型的模拟货币，反映了货币使用的便利性。还应体现出交换的便利。 其次，未来的电子货币的认证效力应更强大，应具有足够的权威性。 目前大多数认证机构都是商业性机构，其并没有要求申请人必须提交真实信息的强权。 将来的认证应该是什么样的？ 认证过程应更便捷，特别是在技术和设备上提供多种认证方式和环境使使用者能随时根据需要进行认证。 5.1.3我国电子货币的主要种类和功能 (1)储值卡型电子货币，一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门(发行普通电话卡、IC电话卡)、IT企业(发行上网卡)、商业零售企业(发行各类消费卡)、政府机关(发行内部消费IC卡)和学校(发行校园IC卡)等。发行主体在预收客户资金后，发行等值储值卡，使储值卡成为独立于银行存款之外新的“存款账户”。同时，储值卡在客户消费时以扣减方式支付费用，也就相当于存款账户支付货币。 (2)信用卡应用型电子货币 指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于规定时间还款。信用卡的普及使用可扩大消费信贷，影响货币供给量。 (3)存款利用型电子货币 主要包括借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转账结算、划拨资金。该类电子化支付方法的普及使用能减少消费者往返于银行的费用，减少现金需求量，并可加快货币的流通速度。 （4)现金模拟型电子货币 主要有两种： 一种是基于Intenet网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金； 另一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包，可多次流通。 该类电子货币具备现金的匿名性、可用于个人间支付、并可多次转手等特性，是以代替实体现金为目的开发的。该类电子货币的扩大使用，能影响到货币的发行机制。 2)电子货币的主要功能 电子货币主要具有以下功能： (1)转账结算功能——直接消费结算，代替现金转账。 (2)储蓄功能——使用电子货币存款和取款。 (3)兑现功能——异地使用货币时，进行货币汇兑。 (4)消费贷款功能——先向银行贷款，提前使用货币 3)电子货币的主要特征 (1)通用性，指电子货币在使用和结算中特有的简便性，电子货币的使用和结算不受金额限制，不受对象限制，不受区域限制，且使用极为简便。 (2)安全性，指