第3章网络金融业务.PDF

第第33 章章 网络金融业务 教学要求 1. 了解网上银行、证券和保险业务的特点。 2. 了解网上银行、证券和保险业务系统的功能与结构。 3. 了解网上银行、证券和保险业务的流程。 4. 了解网络经济时代银行再造的基本内容。 3.1　网上银行业务 银行经营方式网络化包括两个方面：①网上支付，即完成电子商务的资金在线支 付，发挥其资金流通的关键性作用；②全面开展网上银行业务，包括动静态信息、查 询和交易等。 1995 年以来，发达国家和地区的银行、证券公司和保险公司等金融服务企业纷纷 在互联网上建立网站，形成从ATM 、POS 到无人银行、电话银行，从家庭银行到网 络金融的全方位金融电子化服务。1997 年全球拥有银行卡 14.43 亿张，平均每 100 人 中有26 人持卡，发达国家的城市居民人均持卡5 ～6 张。截至1997 年10 月，全球共 有2 015 家银行在互联网上设立站点，其中，全球最大的100 家银行中有70% 建立了站 点，这种金融专业站点以年均90% 的速度递增。截至1998 年3 月，互联网上有240 多 个金融Web 站点为客户服务，1 000 多家金融机构进入互联网，其中，120 多家金融服 务企业提供在线交易服务。但是，网络金融的发展极不平衡，集中体现在地区不平衡性 上。例如，北美（美国和加拿大）和欧洲的网络金融发展最为迅速，其网络金融数量之 和占全球市场的90% 以上。其次是亚太地区，如澳大利亚、新西兰、中国香港和新加 坡。拉美地区的网络金融20 世纪90 年代中后期也有较快发展，非洲的发展最为迟缓。 68 网络金融 从中国来看，自网络金融在中国出现以来，网络金融也得到较大的扩展，呈现出 迅猛发展的态势。首先，网络金融的数量在迅猛增加。1999 年8 月，由中国人民银行 牵头组织，中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、招商银行、交 通银行、深圳发展银行、广东发展银行、光大银行、华夏银行、中信实业银行和民生 银行这 12 家商业银行宣布联合共建国家金融认证中心，标志着安全认证（CA ）项目进 入实质性建设阶段。其次，网络银行的业务经营范围与功能也在发生重要变化，呈现 出扩大化和综合化的趋势。例如，1998 年，交通银行上海分行与闽发证券有限公司合 作在上海推出“网上证券交易经纪系统”，这标志着网上银行与证券业务的融合。最后， 网络金融的客户数量也在不断扩展。由于网络金融业务与功能的实现需要依赖于相当 数量的客户，因此目前的网络金融将时间与精力用于客户群的建立和扩展上。例如， 2005 年下半年中国农业银行通过在特定时间内的优惠甚至免费方式吸引客户使用其网 络金融业务（如在2006 年期间内不用支付手续费和年费等）。我国境内开展实质性网 上银行业务的有50 余家银行的分支机构，企业与个人客户超过1 000 万户。到2004 年年底，我国网络银行个人客户已达到 1 758 万户，企业用户已达60 万户，网络金融 交易量达到了49 万亿元。到2003 年，全球有 10 亿人利用移动电话方式连接上网，其 中4 000 万人将利用无线上网从事金融业务。 2010 年中国网上银行整体交易规模为549.5 万亿元，同比增速为49.0% ；至2014 年，中国网上银行的交易规模有望突破2 200 万亿元。 2010 年工商银行和农业银行作为国有银行，拥有庞大的个人用户规模资源以及网 点推广优势，分别占比36.4% 和20.2% 。招商银行个人网银的表现也比较突出，以超 过 10 万亿元的交易额排名第三，是股份制商业银行中个人网银业务表现最好的银行。 工商银行拥有最多的企业客户资源，其企业网银交易规模在各行中居于首位， 2010 年交易额达 189.33 万亿元，占企业网银交易额的41.8% ，优势明显。建设银行居 其次，交易额为56.65 万亿元。 截至2013 年6 月底，我国使用网上支付的网民规模达到2.44 亿，使用率提升至 41.4% 。与2012 年 12 月底相比