客户经理在授信过程中注意要点.docVIP

客户经理在完成各项授信时应注意以下几点 一、客户经理在收集客户基本资料时，必须做到亲自收集，以达到真实性和完整性，具体包括： 借款人（企业）的基础资料 营业执照； 机构组织代码证； 验资报告（会计事务所提供）； 公司章程（如需到曾有股份转让等事项，必须到工商部门获取）； 查询人行征信系统查询（包括企业和个人），并打印； 法定代表人身份证及法定代表人身份证明（通过全国法院被执行人信息网查询是否存在不良信息记录，分析其原因/search/）； 借款人（企业）经营情况的体现 财务报表（两年年报及授信期和同期）与纳税申报表（两年年报及授信期和同期）的收集、对比，从中查找原因，分析原因（是否合理）； 人工工资、水电费等经营必须的基本情况是否正常（通过连续一段经营时期的对比）； 借款人（企业）的生产周期，资金的回笼周期，是否符合我行贷款周期； 第一还款来源是否充足（即主营业务收入和帐外收入部分，可长期保持稳定的）； 企业、家庭资产状况（提供一定的佐证材料如房产证、汽车行驶证等），变现程度、变现金额，能否可以成为第二还款来源； 掌握借款人除人行系统可查询的对外借款，以外的其他或有负债情况以及是否存在不良嗜好； 担保人（企业）的经营情况，资产情况，负债情况（可参照借款人方式进行调查）； 用途的合法性、合规性，包括： 借款人（企业）借款资金的真实用途必须掌握，提供相应的资料证明； 出款时是否和用途匹配； 二、各种贷款调查注意点： （一）、关于保证贷款部分的注意要点 1、调查保证人的保证实力， 包括家庭资产状况、收入情况等调查； 2、着重调查保证人与借款人关系，是否存在保证人与借款人共同经营同一项目，借款人经营状况恶化会影响保证人实力的情况； 3、保证人担保意愿是否真实，担保责任是否清楚。客户经理要详细告知保证人担保金额、期限以及担保责任。如保证人存在为难心理或保证人配偶不配合签字的，则要及时更换保证人； 4、保证人数量不是越多越好，原则上不超过两个。如保证人有足够实力一个就够，否则贷款产生风险时会发生保证人扯皮现象。 （二）、关于抵押贷款部分的注意要点 1、抵押物与借款人的关系，是否存在第三人抵押，分析其原因，防止冒名贷款。 2、抵押物状态的核实，是否存在产权不明晰，有无查封记录。 3、抵押物是否存在出租，通过合同了解期限、金额等，是否存在对抵押借款合同要约的约束。 4、抵押物是否是抵押人的唯一房产，是否便于今后处置。 （三）、关于质押贷款部分的注意要点 1、质押物与借款人的归属关系，是否存在第三人质押，分析其原因，防止冒名贷款。 2、质押物状态的核实，是否存在产权不明晰，有无查封记录。 （四）、关于承兑汇票部分的注意要点 1、贸易的真实性 通过查看贸易合同的下家，确认是否是借款人（即出票方），并通过结合企业的实际情况，以此确认其真实性。 2、在承兑汇票开立后二个月内，收集与该合同相关的增值税发票（上下家必须一致）。 （五）、关于贴现部分的注意要点 1、通过人行查付通知书，确认该票据是否真实。 2、根据合同提示的上下家是否和所提供承兑汇票出票人和收款人一致，另票据背书是否连续，前后手是否一致。 3、增值税发票是否已提供完毕，上下家是否一致，金额是否与票据金额相符。 三、对于信贷业务主办、协办“双人调查“制度的相关要求。 主办、协办“双人调查”制度是本行贷前调查的基本原则和要求。主办、协办人员必须深入实地对借款人、担保人进行调查，并对相关数据、资料及签字（印章）的真实性负责。客户经理必须严格遵守上述规定，切实按照本单位负责人指定的主办、协办分工对每笔贷款进行“双人调查”，严禁上报单人办理的信贷业务。