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我国工程保险制度存在的问题及完善措施 　　摘要:本文从我国工程保险行业的现状分析出发,剖析了存在的主要问题。在借鉴发达国家的经验的基础上,对我国工程保险制度的完善提出了优化险种设置、加强立法、改革相关制度、加强监管、推动中介咨询机构的发展、健全行业协会职能、建立工程保险信用体系等措施建议。 　　Abstract: This paper bases on the analysis of the insurance industrys status in China, analyses the main problems. Drawing on the experience of developed countries, the measures and suggestion to perfect the engineering insurance system are proposed. For instance, optimizing the insurance types, strengthening the legislation, reforming related systems, strengthening the supervision, promoting the development of the intermediate institution, improving the functions of the association, and establishing the engineering insurance credit system measures. 　　关键词:工程保险;险种;保险中介;保险监管 　　Key words: engineering insurance;insurance type;insurance intermediary;insurance supervision 　　中图分类号:F270 文献标识码:A文章编号:1006-4311(2010)15-0038-01 　　 　　1我国工程保险行业存在的主要问题 　　1.1 市场主体的风险管理意识淡薄。虽然我国建筑领域的市场化有了一定的发展,但因长期受计划经济体制的影响,很多业主和承包商仍然不能成为合格的市场主体。在不同程度上导致了利益机制不能正常发挥作用,从而使业主和承包商缺乏风险管理的意识。 　　1.2 工程保险费率高、险种少。与发达国家相比,我国的工程保险费率相对较高,但保险公司的盈利并未因此而增长。保险人运用资金不合理,投资利益不佳是导致这种现象的主要原因。 　　险种少是我国工程保险的另一个缺陷,目前我国的工程保险险种主要限于建筑工程一切险、安装工程一切险除和职工人身意外伤害保险,也有一些保险公司推出了第三者责任险和施工机械设备险,但这些险种的设计并不合理。 　　1.3 工程保险市场尚未形成,缺乏相应的工程保险中介机构。工程保险是一项专业性和技术性很强的工作,需要大量的数据和丰富的经验,而工程保险的风险评估识别、保险合同洽谈、索赔等需要耗费投保人大量的人力物力,这就在客观上要求有专门提供工程保险中介咨询服务机构的存在,包括保险代理人、保险经纪人(工程保险咨询公司)等。然而,据统计,我国从事工程保险的人员不到保险人的1%,远远不能满足需要。 　　1.4 规范工程保险市场的相关法律法规缺位。我国的《保险法》中没有针对工程保险的具体规定,《建筑法》第48条只有“建筑施工企业必须为从事危险作业的职工办理意外伤害保险”的规定,没有对其他工程保险险种的规定。另一方面,现行的法规对保费究竟由谁来支付没有明确的规定,没有明确是否进入工程成本。虽然在《建设工程施工合同(示范文本)》(GF-1999-0201)中有关于保费划分的条文,但“示范文本”属推荐性条款,不具法律强制性。 　　1.5 社会环境、信用风气障碍。工程保险制度的风险转移是市场机制的一部分,它强调的是交易的公平,这种公平势必与强势群体的利益发生矛盾,从而会遭到自觉或不自觉的抵制障碍。显然,这种状况对工程保险市场的健康发展是不利的。 　　2完善我国工程保险制度的措施建议 　　2.1 丰富并优化险种设置。险种的设置是保险操作中的重要因素,总结国外成熟经验,其险种及费率设置值得借鉴。 　　①建筑工程一切险和安装工程一切险。这两个险种实质上都是对业主的财产进行保险,保险费均计入工程成本,最终由业主承担。建筑工程一切险的保险费率视工程风险程度而定,一般为合同总价的0.2%-0.45%。安装工程一切险的费率也要根据工程性质、地区条件、风险大小等因素而确定,一般为合同总价的0.3%-0.5%。②雇主责任险。多数国家雇主责任险的特点是:伤害损失由雇主负担,而不