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保险市场引论 华西公共卫生学院卫生经济教研室 范少瑜 市场： 狭义：市场是商品交换的场所； 广义：市场是指由那些具有特定需要或欲望，愿意并能够通过交换来满足这种需要或欲望的全部顾客所构成的。 市场=购买者+购买力+购买欲望。 总结：市场是商品交换关系的总和，是商品供求关系的集中体现。 保险市场： 保险市场是保险商品交换关系的总和，是保险商品关系供给与需求关系的总和。 保险市场交易对象——保险经济关系 较早的保险市场——英国，伦巴第街。 保险市场的主体： 含义：保险市场的主体即保险市场活动的参与者，包括保险商品的供给方、需求方和充当供需双方媒介的中介方。 种类：保险商品的供给方 保险商品的需求方 保险市场中介方 保险市场客体： 含义：保险市场的客体是指保险市场上，供求双方的具体交易对象。 保险市场客体——保险经济保障 特征：是一种无形的商品； 是一种“非渴求”商品； 该商品的消费是一种隐型消费。 保险市场的特征： 直接交易风险 交易具有承诺性 星系不对称程度高 具有较高的交易成本 交易非即时结清 是特殊的期货交易市场 保险市场机制： 市场机制及其内容 保险市场机制及其特殊作用 保险市场机制及其特殊作用： 价值规律在保险市场上的作用 供求规律在保险市场上的作用 竞争规律在保险市场上的作用 国营保险组织： 含义:国营保险组织是由国家或政府投资设立的保险组织。 类型：完全垄断型的国营保险组织 政策型的国营保险组织 商业竞争型的国营保险组织 私营保险组织： 含义：私营保险组织是由私人投资设立的保险经营组织。 形式——保险股份有限公司 合营保险组织： 公私合营保险组织形式 政府与私人共同投资设立的保险经营组织。 中外合资保险组织形式本国政府或组织与外商共同投资成立的合营保险组织。 合作保险组织： 含义：合作保险组织是由社会上具有共同风险的个人或经济单位，为了获得保险保障，共同集资设立的保险组织形式。 类型：消费者合作组织 医疗机构或人员合作组织 行业自保组织： 含义：行业自保组织是指某一行业或企业为本系统或本企业提供保险保障的组织。 示例：中华联合保险的公司的前身——新疆建设兵团保险公司。 保险股份有限公司： 含义：以股份公司形式组织的保险公司 特点：1、所有权与经营权分离，管理效率高；2、容易筹集到大额资本，有利于业务扩展；3、保费负担确定，符合现代保险特征。 组织机构：股东大会、董事会、监事会、经理 国有独资保险公司： 含义：国有独资公司是由国家授权投资的机构或部门单独出资设立的有限责任公司。 示例：中国再保险公司、中国出口信用保险公司 特点：1、一种特殊的有限责任公司； 2、一种特殊的国有保险企业； 3、一种特殊的独资企业。 组织机构： 国家授权的投资部门、董事会、监事会、经理 相互保险公司： 含义：相互保险公司是由所有参加保险的人自己设立的保险组织，是保险业特有的公司组织形式。 特点：1、投保人具有双重身份； 2、是一种非盈利型公司； 3、组织机构类似于股份公司。 相互保险社： 含义：相互保险社是同一行业的人员，为了应付自然灾害或意外事故造成的经济损失而资源结合起来的集体组织。 示例：英——友爱社；美——同胞社 特征：1、成员之间相互提供保险 2、无股本3、保费采取事后分摊制 4、管理机构——管理委员会 保险合作社： 含义：保险合作社是由一次而对某种风险具有同一保障要求的人，资源集股设立的保险组织。 由于相互保险社的区别： 1、社员必须缴纳一定的股本； 2、设有社员才能作为被保险人； 3、业务范围仅限于合作社的社员； 4、采取固定保费制。 保险市场的供给与需求： 保险市场供给的含义： 影响保险市场供给的因素 保险市场需求的含义 影响保险市场需求的因素 保险市场均衡 何谓“保险市场供给”？ 含义：保险市场供给是指在一定的费率水平上，保险市场上各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。 度量：保险市场的承保能力 内容：质——商品品种和商品质量 量——单个保障额度和总经济保障额度 影响保险供给的主要因素： 保险费率 偿付能力 互补品 保险技术 市场规范程度 政府监管 影响保险需求的主要因素： 风险因素 保险费率 保险消费者的货币收入 互补品与替代品价格 文化传统 经济体制 我国保险市场概况： 保险市场主体 保费收入 资产状况 比较保险市场发展的两个指标: 保险深度——保费收入占国内生产总值(GDP)的比例。 保险密度——指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入。 * * 保