房奴家庭理财理债方案.docVIP

“房奴”家庭理财理债方案 家庭基本情况： 根据已知案例为条件，为了更好进行财务规划，对客户的基本情况和财务状况进行了假设细化： 客户基本情况： 沈先生：30岁，IT业务助理 沈太太：企业的人事专员 家庭财务情况： 截至2006年5月 在浦东拥有一套110万元总价的婚房以及为岳父岳母购置了一套30万元的小户型房。 金融资产：合计7万元，其中现金和活期存款有3万元，定期性存款有2万元，基金价值2万元。 负债情况：尚有70万元的贷款本金未偿还，其中沈太太公积金贷款8万元，剩余为沈先生的商业贷款 家庭年收支情况： 沈先生年收入53,714元，沈太太年收入40,286元，家庭年收入94,000元 家庭年支出：日常生活开支18,000元，房贷每年支付55,200元，保险费7,200元。 其他信息： 公司提供有基本社保和医疗保险，沈先生现在已有一份15万元的意外险和15万元的平安重大疾病保险，沈太太的寿险保额只有4万元。 投资需求： 育儿：两年家庭新增加一个成员，生养一个小宝宝 购车：三年以后买一辆10万元左右的家用轿车 投资养老：为家庭的资产寻求稳步增长的途径，为将来的育儿和养老做好充分准备。 理财基本假设 理财方案的规划时间段未2006年至2035年，由于时间跨度较长，基础信息不是非常完整，以及未来我国经济环境可能发生的变化，未便于作出数据详实的理财方案，在征得客户同意得前提下，我们对相关内容作出如下假设： 预测通货膨胀率 随着我国经济得持续快速的发展以及经济发展中深层次矛盾问题的解决，预计未来几年我国经济发展会进入一个温和通涨期。从过去20多年的5轮经济增长周期来看，4％的CPI是温和的通涨下限，因而以此作为本理财方案的通货膨胀率的假定值。 （二）预测收入增长率 “城市薪酬与福利调研上海调研成果”报告显示，根据上海的GDP增长趋势分析，未来几年的收入将有一个稳定的增长。同时，由于大学毕业的沈先生目前作为IT行业的业务助理，事业还刚刚起步，随着资历增长收入会稳步增加，因此以5％作为本理财方案的收入增长率假定值。 （三）实物资产折旧率 家庭实物资产将涉及房产和汽车两大类。一般房产使用年限较长，土地使用权限一般为70年左右，每年折旧率非常低，因此在本理财方案中暂将房产的折旧率忽略不计；而汽车随着行驶公里数的上升，维修费用逐年递增，在本理财方案中将10％作为汽车折旧率的假定值。 （四）最低现金持有量 从财务安全和投资稳定性角度出发，一个家庭应当持有满足其3～4个月开支的最低现金储备，以备不时之需。结合沈先生的家庭情况，我们建议家庭的最低现金持有量为1～2万元，同时为抵御通涨，每年的最低现金持有量也需要相应的增加。 （五）风险偏好 采用ESP财务策划软件对育儿沈先生目前的家庭情况进行测试分析，测试结果显示沈先生目前月供还款压力较大，投资必须谨慎，适合于稳健投资组合。 财务现状分析 基于沈先生提供的家庭情况，通过整理、分析以及假设，对于沈先生夫妇年收支及存款进行了细分，显示出目前沈先生夫妇的日常收支情况和资产负债全貌，据此制定理财规划。 （一）日常收支情况 每年收入 每年支出 本人收入 48,000.00 房屋按揭贷款 55,200.00 配偶收入 36,000.00 基本生活开销 18,000.00 年终奖金 10,000.00 保险费 7,200.00 存款、债券利息 - 产险 - 股利、股息 - 其他 - 收入合计 94,000.00 支出合计 80,400.00 结余 13,600.00 　 　 资产、负债情况 资产 负债 现金及现金等价物 30,000.00 贷款 720,000.00 现金以及活期存款 30,000.00 商业住房贷款（余额） 720,000.00 信用卡 　 汽车贷款（余额) 　 金融资产 40,000.00 消费贷款 　 定期存款 20,000.00 信用卡未付款 　 债券 　 其他 　 股票 　 　 　 外汇 　 　 　 基金 20,000.00 　 　 公积金 　 　 　 其他 　 　 　 实物资产 1,413,000.00 　 　 房屋（自用1） 1,100,000.00 　 房屋（自用