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“社保”能养你多少年 如何你想投保个人养老保险，有一门功课必须提前完成——对自己未来的社保所承担的基本养老金水平，进行合理的测算，并准确定位其在退休规划中所占的比例。然后，才是确定自己每年究竟该缴多少保费这项规划。 “社保”能养你多少年 文/李辉 ??? 我国自从1998年开始大力推行基本养老保险，要求企业必须为员工办理，由企业和员工共同缴费。目前，很多城市的基本养老保险覆盖率都达到了97%以上的水平，像北京这样的大城市因为企业和员工众多，情况复杂，覆盖率稍低一些。但是，北京市政府也已经在《“十一五”规划纲要》中明确提出，“十一五”期间，要实现城镇基本养老保险覆盖率达95％。也就是说，在保险公司锁定的潜在客户群中，绝大多数都享有基本养老保险。也就是说，如何你想投保个人商业保险，有一门功课就必须提前完成——对自己未来的基本养老金水平进行合理的测算，并准确定位其在退休规划中所占的比例。 社保养老金的最新规定 最新的《北京市基本养老保险规定》于2007年1月1日起正式施行，其中最引人注目的变化主要有两点： 1/进入个人账户的资金比例降低 在企业和个人的缴费比例不变的情况下，进入个人账户的资金比例由11%降低到8%，换言之只有个人自己交的那部分进入自己的个人账户，企业所交的20%全部进入统筹账户。 2/鼓励个人提高缴费额度，延长缴费年限 大家都知道基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成，虽然新规定削弱了个人账户养老金，但是对于基础养老金不再是象过去那样一刀切，交的额度越高，缴费年限越长，可领取的基础养老金就越高。 数值测算： 每月1400元养老金 现行规定对基础养老金的计算比过去复杂一些，但是，依然可以在给定条件下尽量准确地估算退休后可以领取的养老金数字。首先来看一下具体规定： “第二十三条?? 1998年7月1日以后参加工作，符合按月领取基本养老金条件的被保险人，其基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。 基础养老金月标准以本市上一年度职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。 个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以国家规定的计发月数。” 这里有两个概念：一是“本人指数化月平均缴费工资”，等于“当地上年度在岗职工月平均工资×本人缴费指数”；“本人缴费指数”为“本人当月缴费工资”除“当月当地在岗职工月平均工资”后的历年算术平均值。通俗地讲，“本人缴费指数”就是衡量个人历年缴费数与历年社会平均缴费数的比值，如果一直按照社会平均工资的标准缴费，这个指数一定是1。 二是“国家规定的计发月数”等于“（平均预期寿命-退休年龄）×12”，所谓“平均预期寿命”又称“人口平均期望寿命”，是指在现阶段每个人如果没有意外，应该活到的年龄，其数值呈逐年上升趋势。例如，北京市社会保险基金管理中心（京社保发[2004]9号）通知“2003年4月1日至2004年3月31日期间，计算预提社会保险费用时，北京市人口平均寿命期望值以78岁作为计提参数；2004年4月1日至2005年3月31日期间，以80岁作为计提参数”。 综上所述可以列出算式： 退休时 基本养老金 ＝ 当地上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资 2 × 缴费年数 100 + 实际缴费工资累计额的8% +参考银行利率取得的利息 （平均预期寿命-退休年龄）×12月 我们来计算一个实例。北京2006年的年平均工资是36097元，一个30岁的人，如果从现在起缴费30年，到60岁时退休，个人账户部分参考银行定期利率（按税后2.5%计算），我们看看其退休金领取情况。 现在每月缴费数 退休时每月缴费数 个人账户余额 个人账户养老金 基础养老金 基本养老金 按4%折现的基本养老金 假定工资不变 240元 240元 129600元 540元/月 864元/月 1404元/月 假定工资年增长5% 240元 988元 262654元 1094元/月 3556元/月 4650元/月 1434元/月（相比于当前的购买力价值） 表格中的两种计算方法，一种是忽略通胀和工资增长因素，另一种则假定工资每年增长5%，通货膨胀为4%，两种方法的计算结果比较接近。 替代率分析： 退休金增长跟不上工资涨速 我的母亲是一位普通的工人，50岁退休，按30年工龄（折合缴费年限）领取退休金，目前每个月1300元左右，对应平均工资的替代率是45%。然而值得注意的是，近几年的社会平均工资增长迅速，而相应的退休金增长却比较慢，替代率有逐年下降的趋势。 北京市历年社会平均工资 年度 职工年平均工资 2006 36097 2005 32808 2004 28348 2003 24045 2002 20728 2001 18092 2000 15726 1999