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支付结算知识介绍 中国人民银行淮南市中心支行 二0一0年五月二十六日 主 要 内 容 支付结算概述 一、支付结算的概念 ● 货币即时结算（一手交钱，一手交货） 结算 支付结算（支付环节和交易环节分离，以银行为信 用中介的货币给付行为） ●支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。其中，银行是支付结算和资金清算的中介。 ●支付结算通过各种支付工具完成。 支付结算概述 二、支付工具 （一）现金：简单、便捷、匿名；特别适合日常的小额支付，但 有易盗、易伪造、易磨损等缺点，也不便大额支付。 （二）非现金 （1）传统 《支付结算办法》（1997）确立和规范了我国现行支付结算体系包括票据、信用卡和结算方式共8种。 ● 即三 票：汇票、本票、支票； 一 卡：信用卡； 三方式：汇兑、委托收款、托收承付； 一 证：国内信用证。 ● 此外，还有华东三省一市汇票 支付结算概述 （2）支付工具的发展：有形 无形 网上银行； 电话支付； 手机支付等。 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。数据显示，2009年全国使用非现金支付工具办理支付业务约214.3亿笔，金额716万亿元，同比分别增长16.9%和13.1%。 支付结算概述 三.银行之间的结算？？ 支付结算工具的应用离不开支付清算系统的支撑。 大额支付系统 应用系统 小额批量支付系统 中国现代化支付系统 清算账户管理系统 辅助系统 支付管理信息系统 支付结算概述 大额、小额支付系统都是人民银行建设的跨行支付清算系统，其负责将不同商业银行间的资金汇路连通在一起，从而实现不同银行间的资金汇划。 （1）大额支付系统（速度快，费用稍高） 逐笔实时处理，全额清算资金； 几秒钟到账；定位于大金额资金汇划（5万元以上）和金融市场交易（外汇市场、债券市场）相关人民币资金清算处理； （2）小额支付系统： 批量发送支付指令，轧差净额清算资金 速度慢于大额（约一天），定位于个人和企业的日常零星支付，比如交纳水电费，煤气费，代发工资等 。 二、主要支付结算工具 （一） 银行汇票 二、主要支付结算工具 1. 银行汇票的种类 全国银行汇票； 华东三省一市汇票（速度更快） 2.银行汇票的基本规定 适用范围：单位和个人的各种结算，均可使用银行汇票； 同城异地均可使用。 功能： 银行汇票可以用于转账，填明“现金”字样的银 行汇票也可以支取现金。 二、主要支付结算工具 3. 银行汇票的特点 1、使用方便，取款及时————票随人走，人到款到 2、信用程度高，兑现性强————见票付款，余款主动退回 3、易于流通转让————允许背书转让 适用于先收款后发货或钱货两清的商品交易。 （二）银行承兑汇票 1.特点：银行信用为基础，具有较高的信用度，容易被销货 方接受 。 2.用途：主要用于在银行开立存款帐户的法人以及其他组织之间进行真实交易的款项结算。 3.优点：对于购货方而言，使用银行承兑汇票无须付现即完成了货款的支付，等于从承兑银行获得了一笔成本较低的资金；对销货方而言，在银行承兑汇票到期前，也可通过向银行申请贴现的方式，获得现金，这就是银行承兑汇票的融资功能。 4.申请：企业申请银行承兑汇票时，只需交纳一定的手续费和保证金。手续费一般为万分之五，保证金的多少是银行根据企业的具体情况考虑的，可辅以抵押、质押等担保方式开立。 企业用很低的成本就可以拿到一笔使用期最长为６个月的银行资金，融资成本远远要小于银行贷款的利息。银行承兑汇票在有效期内可连续背书转让，企业通过直接背书转让银行承兑汇票 ，支付货款，根本无需另向银行申请贷款，即使是向银行申请贴现，贴现利率也远比贷款利率低，大大节约了财务费用支出。 二、主要支付结算工具 （二）支票 1.支票的种类： 现金支票——只能用于支取现金 转账