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住房贷款购房经历 第一步：选哪种贷款更合适 2 月16 日，张先生和李先生同时在亚北某个项目选了套总价为348894 元的三居。在签 预售合同的时候，他们碰到了第一个问题：住房贷款有3 种——公积金贷款、商业贷款和组 合贷款，申请哪种贷款更合适? 灵机一动，两家到了售楼处的律师办公处询问，一位姓蔡的律师把三种贷款的特点告诉 了他们。 公积金贷款好在哪 首先，与商业贷款相比，住房公积金贷款有如下一些特点： 1.贷款利率低。两者相比，5 年期内(含5 年)的住房贷款，住房公积金贷款年利率要比 商业贷款低1.17%，5 年期以上的住房贷款，贷款年利率要低0.99%，如果按上限贷款的话(目 前住房公积金贷款的上限为39 万元)，这个利息差额还是挺大的，一年下来，大约相差2000 多元;贷 15 年，就差三四万元左右。 2.首付款有差别。商业贷款目前最高的成数是八成，即购房者至少要支付房款20%的首 付款，而住房公积金贷款最高可达到九成，即购房者可以申请房款90%的贷款，首付10%即可。 张先生买的房恰好住房公积金贷款可以做到九成。 3.贷款保险不同。商业贷款只需办理住房保险，而住房公积金贷款如果不选择担保中心 做担保的话，按规定要办理寿险，而住房保险则自愿购买。而由于办理了寿险，根据与保险 公司签订的合同，一旦贷款人因疾病或遭受意外伤害事故所致身故或全残时，贷款将由保险 公司偿还;此外，贷款人如失业一年以上，无法偿还贷款时，保险公司将为其偿还领取失业救 济金期间须偿还的贷款本息。在做完房产抵押登记后，还可以解除寿险合同，去保险公司退 回保险费。 4.手续相对繁杂 商业房贷好在哪 相对于公积金贷款，商业贷款的特点是： 1、利率稍高 2、首付款高 3、手续相对简单 组合房贷好在哪 组合贷款是购房人办公积金贷款额度不够或办理商业贷款额度不够时，可以同时申请商 业贷款或公积金贷款。因此，住房公积金贷款和商业贷款的优点和缺点它都具备。 -第二步：过关斩将，贷款买房 张先生因为两口子都在国家机关工作，两口子都有公积金，便选择了手续可能繁杂点、 但利率要低的公积金贷款。而李先生因为两口子都在外企，工作比较繁忙，便选择了手续相 对简单的商业贷款。 全程体验公积金贷款 张先生了解到律师可以代办住房公积金贷款，但必须交纳900 元的代办费。考虑到一辈 子也许就买这一次房，张先生决定自己全程体验一次。 2 月16 日，他和开发商签订《北京市商品房预售合同》(以下简称《预售合同》)，并交 了10%的首付款。售楼人员告诉他，开发商须把他的购房合同拿到区房地产局去办理预售登 记手续，而只有拿到《预售合同》，他才能到位于方庄的市住房资金管理中心去办理申请公积 金贷款的手续。 2 月23 日，经历了一星期的等待后，张先生接到了售楼人员领取购房合同的通知。2 月 24 日，张先生和夫人拿着首付款发票、身份证、户口簿、结婚证等身份证明到售楼处，拿了 购房合同又打车去了方庄的市管理中心领取借款申请表。 到了市住房资金管理中心一楼，张先生两口子领了申请表。看过之后，发现根本无法在 当天填完并交给中心。因为两人必须到单位查各自的公积金账号。就这样，直到2 月26 日的 下午，两口子才把填完的表和身份证、户口本等复印材料交到市住房公积金管理中心。经办 人员告诉他们，中心必须对他们的申请表进行初审，初审合格后，再通知他们来领取《抵押 物审核评估通知单》。 3 月1 日上午，张先生接到了去市住房资金管理中心领取《抵押物审核评估通知单》的 通知。下午，两口子请假带着《预售合同》、身份证及身份证复印件等，先去住房资金管理中 心领取《抵押物审核评估通知单》，然后又按要求到指定的位于中轴路的康正评估事务所接受 评估，并交了评估费。评估师告诉他们，需要一周左右的时间才能来取评估报告。 3 月7 日上午，张先生接到了取评估报告的通知。下午，张先生两口子赶到康正评估机 构取了评估报告，并送到市住房资金管理中心。一番审核后，张先生终于拿到了管理中心开 具的贷款承诺书和贷款调查通知书，并被告知，拿着这些材料到朝阳门附近的建行北京分行 朝阳支行申请贷款。 3 月8 日，张先生两口子拿着贷款调查通知书到了建行北京分行朝阳支行。银行经办人 在审核了材料后，让他们填写《北京市住房资金管理中心个人住房担保委托贷款借款合同》。 因为张先生选择了抵押担保方式，即开发商在张先生产权证