保险合同有利解释原则的理解与适用.ppt

?? 原告张国庆诉称：原告于1999年12月22日购买的华川牌鄂Ｅ20914农用车在被告处投保，交纳了保险费并签定了保险合同。2000年3月6日，原告所驾驶的鄂Ｅ20914农用车发生重大交通事故，事故发生后原告及时报告了被告并索赔保险金。被告却以原告驾驶证与所驾车辆不符为由，拒绝赔偿。原告认为被告拒绝赔偿理由不成立，诉至法院，要求被告按保险合同赔偿原告69346.40元的保险金。 ??? 被告人保五峰公司辩称：原告的诉讼请求得不到支持，原告所驾驶车辆在发生交通事故后，交通部门进行勘查所得出的结论，原告在发生交通事故所持有的驾驶证与所驾驶的车辆不相符，依照《保险法》的有关规定，原告不能得到赔偿，被告不应承担赔偿责任。 五峰土家族自治县人民法院认为：原告与被告签订的保险合同是双方真实意思的表示，合法有效。原告作为投保人对保险标的享有保险利益。从双方保险合同的形式来看属于固定化格式合同，依照《合同法》第四十一条的规定，双方当事人对格式条款发生争议时应作出不利于提供格式条款一方的解释。本案中，被告作为提供合同条款方，依据法律规定应当作出有利于原告的解释。双方争议的焦点是原告在发生交通事故时所持有的驾驶证是否有效，被告认为，“原告所持有的驾驶证与驾驶车辆不符是故意行为，依照合同被告具有免责权利”。原告认为，原告所持驾驶证及所驾驶的车辆牌照都是在交通部门通过合法手续核办，是合法有效证件。原告虽因违反交通规则发生交通事故，但此行为不在保险合同免责范围之内，应属交通法规调整范畴，不属保险合同及相关《保险法》、《合同法》规范。原告所持驾驶证是否有效，因保险合同中约定“原告持有效驾驶证即可”，并无“与准驾车型相符”的限制。所以，应以签订保险合同时，原告所持有的驾驶证为双方约定的驾驶证，该证合法有效。与保险合同的约定的特定车辆，亦符合合同规定。其界定应当作通常一般理解，应有利于原告，因此，原告观点予以采纳。被告认为原告明知违法而驾车行使导致交通事故，在本保险合同中应属事故责任划分，此观点本院予以采纳其中最高绝对免责率部分，原告肇事负全部责任，被告免赔率20％，还应承担80％的赔偿责任。 同时认为，原告发生交通事故后已及时报告被告，根据《保险法》有关规定，被告作为保险人应当在法定期限内作出书面拒赔通知，被告未履行该法定义务，只作口头通知，本院推定为被告并应当继续承担保险责任。五峰土家族自治县人民法院根据《保险法》第二十三条、《合同法》第六十条的规定，判决： ??? 被告支付原告第三责任险4万元（保额5万元，实赔80％），车上责任险8366.60元（每座位保额5000元，3座15000元，按实际损失赔偿）、车辆损失险20712.80元（材料损失22091元，修理费3800元，均按80％赔偿），合计69346.40元。待本判决生效后一个月内付清。案件受理费3800元，由被告中国人民保险公司五峰支公司承担。 ??? 被告中国人民保险公司五峰支公司不服一审判决，向湖北宜昌市中级人民法院提起上诉。上诉人中国人民保险公司五峰支公司上诉称：1、原审对《中华人民共和国合同法》第四十一条理解有误；2、原审对保险合同第五条“驾驶员无有效驾驶证”的理解出现明显的错误；3、本案保险合同中的标的物是机动车辆，被上诉人所持驾驶证无资格驾驶该保险车辆，由此造成事故，上诉人不负责赔偿，请求二审依法驳回被上诉人的诉讼请求。 ??? 被上诉人张国庆提出书面答辩：原判对《合同法》、《保险法》的相关条文理解正确，判决公正，请求维持原判，驳回上诉人的上诉请求。 完，谢谢！ * * 保险合同有利解释原则的理解与适用 * 有利解释原则 又称为“疑义利益原则”，它来自于古罗马的一条谚语：“有疑义应为表意人不利益之解释”。有利解释原则是从非起草人的角度而言，即对含混的合同语言作有利于非起草人的解释。对非起草人有利，则对起草人即为不利，从起草人的角度出发又可称为不利解释原则。 * 一般认为，保险合同是符合合同，一般是依照保险人拟定的保险单条款订立的，并非真正由双方当事人协议订立，投保人在经济上、技术上一般处于弱势，从保护投保人的角度，有利于被保险人解释原则成为法院、仲裁机构在处理保险条款纠纷中适用的一项重要原则。 * 有利解释原则最早产生并存在于普通合同法被引入保险法最早始于1536年的一个英国判例。英国一个保险人理察德.马丁，在公历1536年6月18日为他的一位朋友威廉.吉朋承保了人寿保险，保险金额2000磅，保险期限12个月，保险费约80镑。被保险人于1537年5月29日死亡，受益人请求保险人支付保险金，遭到拒绝。保险人声称，吉朋所保的12个月保险期限，是以阴历每月28天计算，而不是公历的30天。因此保险期限已于公历5月20日届满，对被保险人的死亡无须支付保险金。争执诉至法院，法官运用有利解