保险理论与实务第四章.ppt

第四章 保险费率 2011.8 内容提要 第一节 保险费率厘定的原则与方法 第二节 财产保险费率的厘定 第三节 人身保险费率的厘定 学习目标 掌握保险费和保险费率的基本知识 掌握财产保险的保险费率的确定和人寿保险寿险费率的基本方法 掌握附加费率的构成和初步的计算方法 第一节 保险费率厘定的原则与方法 主要内容： 一、概率与概率分布 二、大数法则 三、保险费 四、保险费率 五、保险费率厘定的原则 六、厘定费率的方法 一、概率与概率分布 概率也称“或然率”、“机率”，是衡量随机事件出现的可能性大小的一个数量指标。 在一定条件下，概率大，表示某种随机事件出现的可能性大；反之，则表示这种随机事件出现的可能性小。以概率为尺度，从数量的角度来研究随机事件变动的关系和规律性的科学称为概率论。 概率分布是用来显示各种可能损失结果发生的概率，它是从若干方面的数量来观察的，较为常用的有： 第一，关于每年总损失的概率分布，也就是指在一特定年度中，一定单位可能遭受的最大总损失。 第二，关于每年损失次数的概率分布，也就是损失频率的概率分布。 第三，关于每次损失发生金额大小的概率分布，也就是损失幅度的概率分布。 二、大数法则 大数法则是数学中的一个重要定律，其主要内容是：有相似危险性的不同单位，如果大量集合在一个组里，那么结合的单位越多，在一定时期内遭遇危险变动幅度就越小，即同样性质的单位结合数量逐渐增多时，从结合的整体来说，由于相互抵消作用或平均作用的扩大，发生危险的波动的幅度就会逐渐减少而趋向于稳定。  保险人集合了大量的同一种危险的单位，根据以往长期的统计资料，运用概率论和大数法则，就能预测未来损失可能发生的规模，从而合理地、准确地计算保险费率，并据以建立保险基金。 但，保险公司的预测不可能是绝对准确无误的。在实际业务中，往往是1年对同一业务的实际赔偿或给付的数额，难免超过或低于预测的数额。其次，人们生活在不断变化的世界里，各种各样的变化，都将影响着损失概率分布的变化。 因此，在这些条件的限制下，保险公司除了应用概率和大数法则外，还要进行主观的判断和预测。 三、保险费 保险费就是购买保险服务产品的价格，它也是保险经营的物质基础。 投保人缴纳的保险费一般称为毛保费，它可以分解为纯保费和附加保费两部分。其中，纯保费是保险人用来建立保险基金，将来用于照付的那部分保费，也称为净保费；附加费主要用于保险人的各项业务开支和预期利润，包括职工工资、业务费、企业管理费、代理手续费、税金、利润等。 四、保险费率 保险费率是保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的标准。保险费率与保险费之间一般存在以下关系： 保险费＝保险金额×保险费率 或保险费＝基本保险费+保险金额×保险费，与保险费的分解相对应，保险费率也有毛费率、纯费率和附加费率之分。 其中，纯费率是对应于每单位保额的可能损失额。在理论上它是所投保标的因保险事故而发生损失的概率。 附加费率是对应于保险人每单位保额的经营费用。 五、保险费率厘定的原则 （一）保证补偿原则 （二）公平合理原则 （三）稳定灵活原则 （四）促进防损原则 六、厘定费率的方法 （一）个别法 （二）分类法 （三）增减法 （一）个别法 个别法也叫判断法，是指按照具体的每一标的分别单独计算，确定一个费率。个别法多用于海上保险以及一些内陆运输保险，因为各种船舶、港口和危险水域的情况错综复杂，情况各异。  （二）分类法 分类法就是按照风险的性质分类，在分类的基础上分别测定计算费率。依据此方法确定的保险费率，常常被载于保险手册中，因此又称该方法为手册法。这种方法广泛用于财产保险、人寿保险和大部分意外伤害保险。分类法的突出特点在于便于运用，适用费率能够迅速查到。 （三）增减法 增减法又称修正法，它是在分类法的基础上，结合个别标的的风险状况予以计算确定费率的方法。增减法坚持了公平负担保险费的原则。 第二节 财产保险费率的厘定 主要内容： 一、纯费率 二、附加费率 一、纯保险费率 （一）保险额损失率 （二）稳定系数的确定 （三）纯费率的确定 （一）保险额损失率 保额损失率是同类业务一定期间保险赔偿金额与承保责任金额之比。它是由该类保险标的的平均出险次数、毁损率、毁损程度、受损标的平均保额与所有保险标的的平均保额之比四个因素决的。 1、保险事故发生的频率 保险事故发生的频率是指标的物发生保险事故的次数（c）与全部承保的保险标的的件数（a）的比率，即。  2、保险事故的损失率 保险事故的损失率指的是受灾保险标的的件数（d）与保险标的物发生保险事故的次数 （c）的比率，即 3、保险标的毁损程度 保险标的毁损程度指的是保险赔偿额（f）与受灾标的物保险金额（e）的比率，即。 4、受灾标的的平均保额（）