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探秘LendingClub：看“别人家的公司”大胆跨界 LendingClub（LC）的总部位于旧金山71StevensonStreet上一座普通的 写字楼里，自从LC上市以来，这里基本成为了P2P网贷行业的 “圣地”，几乎 每一天都有世界各地的业内人士前来取经。 但与想象中的 “明星公司”不同，这座大楼内外没有任何有关 LC的标识 ， 《第一财经日报》记者一不留神差点错过 ，直到进入LC的办公楼层 ，看到墙上 的Logo才确信自己没走错地儿。 LC简洁利落的摆设令人耳目一新，尽管空间并不大，但半透明的设计令人 并不觉得局促。LC的办公室以蓝色和白色为主，随处放置的鲜花显得清新又温 暖。还有任意取用的零食、饮料和水果，这就是传说中 “别人家的公司”了！ 言归正传，LC最受人关注的莫过于其独特的风控和授信方式，所以品牌与 公共关系部副总裁BethHaiken对公司做了简单的介绍后 ，来自风险管理部的几 位高级副总裁向本报记者详解了 LC的风控模式和反欺诈问题。 反欺诈难度大 据LC风控部负责人介绍 ，首先 ，借款人通过网站提交申请。接着 ，LC接到 申请后，通过三大征信局 （CreditBureaus）调出借款人的相关信息。然后进入 到第三阶段——信用审核评分。 通常 ，LC需要看的信息是Thickness——也就是借款人的借款次数的多少、 是否有房贷和车贷、借了多久等信息。第二个信息就是美国人常见的 FICO信用 分数 ，同时LC自身有一套内部评分方式，能够对借款人打出分数用于风险定价。 “第三个需要看的是最近的活动。”该负责人介绍道，比如是否在申请 LC 借款之前，短时间内在其他地方借过款，或者申请新信用卡、买了房子等信息。 此外，LC还会看的一些个人信息，包括偿债记录、负债情况、收入情况。 如果借款人通过了审核，LC会生成给出批贷或者不批贷的借款人，并且自 动确定借款人的借款利率 ，然后借款人可以通过登录网站选择接受或者不接受贷 款条件。 “如果借款人接受贷款条件 ，借款标的就会放到LC的交易平台。同时，这 笔借款需要在SEC进行注册。投资满标过后，款放给借款人。当然，在最后放 款前还有一次审核，确认借款人身份、工资、在职证明等。”该负责人表示。 据他介绍，目前，LC可以做到自动决策，在审核信用信息后，确定哪些人 需要再次提交工资证明或者在职证明。LC与一家外包公司合作专门为借款人提 供工资和在职证明的自动查询，即不需要借款人手动上传工资和在职证明。 “而一些无法覆盖的借款人 ，则需要手动上传相关信息 ，或者将工资单邮寄 到LC，然后相关工作人员进行手动验证。如果最后LC发现借款人欺诈，LC将 自行回购此借款。”该负责人称。 据本报记者了解 ，由于美国的征信体系较为完善，所以整个风控模型的设立 和实现并不难，在 LC平台上的借款如果出现坏账，损失将由投资人自己承担 ， 但如果是欺诈则由 LC回购，所以反欺诈反而成为LC整个风控部门最大的压力 来源。 LC的风控部门负责人认为，不管是风控还是反欺诈，中美两地的现实情况 差异巨大，事实上，相比征信体系完善的美国，中国 P2P平台在风控上面对的 挑战要大得多。但整体来看，反欺诈是大家共同面临的一大难题。 跨界合作成股价上涨 “催化剂” 如果说考虑到现实条件，LC风控的模式难以被效仿，那么其开放、包容的 商业模式还是可以借鉴的。 就在拜访LC总部前几天，LC宣布将与美国四大银行之一的花旗银行合作 ， 共同发放1.5亿美元贷款。其中，LC负责风控，花旗银行提供资金。目前业务 只针对个人，之后会逐渐向企业拓展。 对比中国还未得到主流金融机构和监管部门完全认可的 P2P借贷行业，LC 的 “待遇”着实令中国同行们羡慕。事实上，早在与花旗银行合作之前，LC早 已与美国一些社区银行联合放款。 除了银行之外，LC还与Google、阿里巴巴等互联网巨头展开合作。 2015年1月 ，LC开始帮助GoogleforWork（谷歌企业部门 ）里寻求贷款 的合作伙伴获得不超过60万美元的资金 ，并第一次采用定制的包销模式。这些 贷款将不收取贷款发放费 ，在两年期贷款项目中的第一年 ，他们只要支付到期利 息即可。 此后的2月 ，LC又宣布与阿里巴巴旗下B2B平台展开合作 ，为向中国供应 商采购商品的美国小企业贷款。这一名为 “e-credit”的融资工具 ，将提供最高 30万美元的贷款，整个