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关于农村金融消费者权益保护的探讨 近年来，金融业发展迅速，业务领域渗透到生活的方方面面。随着金融消费从单一的银行存取款不断向支付、理财、融资、投资等一体化交易延伸，金融消费者的权益侵害问题日益突出。源于美国的次贷危机暴露出金融消费者权益保护方面存在的监管缺陷，引起全球对金融消费者权益保护的高度重视。做到有效保护处于市场弱势地位的农村金融消费者权益，对于完善农村金融服务体系，消除潜在金融风险，维护金融稳定具有重要的现实意义。 因此本文对农村金融消费者权益保护的现状做出探讨并提出建议。 农村金融消费者权益保护的现状 信贷金融产品信息披露欠缺 一是金融信贷产品价格不够公开。目前农村金融机构除存款利率、贷款基准利率在营业场地公示外，贷款利率浮动幅度、贷款的种类、中间业务收费标准、信用卡年费，借记卡跨行交易费等价格并没有完全公开。农村消费者缺乏相关金融知识，在不知情的情况下与银行发生消费关系，缺少选择的权利。同时，价格浮动区间较大。目前贷款利率政策规定，商业银行可在基准利率的基础上下浮10%，上不封顶；农村信用社可下浮10%，上可浮2.3倍，如何定价完全取决于银行自身，农村消费者处于被动接受地位。二是市场信息不对称。由于金融机构对金融政策的宣传力度不够，如利率政策、计息规定、结息规定、贷款罚息政策等，很多农民缺乏相关金融知识，发生纠纷时，投诉无门。 服务体系效率低，公平性不到位 一是由于一些农村金融机构从业人员素质相对较低，窗口过少，办事效率差，客户在办理业务时排长队、常排队的现象时有发生，少则一个小时，多则半天时间，致使客户浪费大量时间。二是信贷管理政策调整之后，贷款权限上收，农村金融机构的贷款审批占线过长、环节过多，致使农村金融消费者贷款难度加大，错过投资或生产的最佳时机。如农村信用社一般集中在一段时间发放生产性贷款，而此阶段过后贷款审批困难。三是银行处于自身利益和信贷风险的考虑，对农村地区的各类贷款积极性不高，并未按照银监会的相关规定将一定比例的农村存款用于农村贷款，存款流出现象依然严重。四是农村金融服务水平低，弱势农民难以享受到现代的金融服务。农村金融支付结算服务体系建设落后，金融产品缺乏，金融宣传不到位，农民对现代金融知识和投资理财产品掌握较少。 法律体系不够健全 一是金融消费者权益保护缺乏基本的法律规章，现有的《消费者权益保护法》是针对一般商品和服务消费过程中如何保护消费者权利的专门法律。金融消费由于消费对象的本质差别而有显著不同，所以在金融消费过程中，《消费者权利保护法》的适用性并不强。二是已出台的《中国人民银行法》、《中国银行业监督管理法》、《商业银行法》等一系列法律法规中，对于约束金融产品和金融服务的提供者、保护金融消费者，都没有明确的条款，对金融消费者与商业银行间一旦发生利益冲突如何进行调整，争议如何处理，由哪个机构来处理，处理的程序如何，怎样保证程序的公平性和公正性等具体问题，均没有做出明确的规定。 对农村金融消费者权益保护的建议 健全金融消费者保护立法 一是完善《消费者权益保护法》。应进一步明确金融消费者和金融机构的权利与义务，切合农村实际，出台与农村金融消费者权益相关的措施。二是完善《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《证券法》、《保险法》等，将消费者权益放入监管目标中，确立金融监管机构在金融消费者权益保护方面的法律地位。三是进一步完善信息披露制度，要求金融机构做到全面、准确、及时披露其产品和服务信息。如银行在销售理财产品时，应将产品的结构、投资风格、市场潜在风险、免责条款等设置情况全面告诉消费者，不能夸大产品收益，掩饰产品风险。在金融商品发生变化时，要及时向社会公示，如存贷款利率，手续费，保险费以及贷款流程等。 提升服务体系的质量和效率 一是要加大投入，逐步改善农村金融机构硬件环境，如通过增加服务窗口或引进电子化服务工具，缩短为客户服务的时间，解决排长队、常排队的问题。二是修改完善农村金融机构各项内部管理制度，规范贷款程序，提高办事效率，降低消费者的成本，同时杜绝吃回扣现象。三是完善公平金融服务。进一步完善农村金融服务网络，推进社区银行建设，消除农村金融服务空白。切实改进信贷管理流程，推进小额贷款稳步发展。四是改善农村金融支付结算服务体系，将征信系统普及农村地区金融机构，解决农民在贷款时银行缺乏相关信息的问题。 加强对金融消费者的教育 监管部门、行业协会和金融机构等应该对农村消费者主动开展各种形式的金融知识宣传与教育，构建多维的金融消费者教育网络。在丰富农村消费者的金融知识的同时，进一步提高农村金融消费者自身的维权意识，增强其风险意识和防范风险的能力，提高金融消费者素质，维护金融体系的稳定。