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担保行业发展持续性面临的障碍与对策选择 2011年04月18日00:00 金融时报 [王长德]????访问次数：32 字体：大中小发展信用担保体系,发挥其“信用倍增”和“风险防范”功能,对于架起银行与中小企业合作桥梁,更好更快地发展国民经济、促进就业、推进银企和谐发展、维护社会稳定都有着十分重要的现实意义。近年来,德州信用担保行业无论是单体规模还是群体总量都有了长足的发展,一度成为全国的亮点。尽管德州市中小企业信用担保机构取得了可喜的经营业绩,但无论与中小企业发展的融资需求相比,还是从自身的健康成长考虑,尚存诸多有待解决的问题。如何促进担保业可持续发展,已成为各级政府及经济、金融界关注的课题。 德州信用担保行业发展中的瓶颈问题 一、单体规模偏小,资金实力薄弱,抗风险能力不强。在正常运行的42家担保机构中,政府参股的5家,政策性担保机构2家,其余均为民资信用担保机构。户均注册资金3876万元,比全国平均数少1024万元;注册资金过亿元的9家,仅占总数的18%,过5000万元的5家,占总数的10%。现有总注册资本中,民营企业入股占90.7%,社会自然人入股占7.1%,财政等其他方面入股仅占2.2%,且不说注册资金普遍存有抽逃问题,就是全部用于担保,与国家的政策导向相比也有很大差距。偏小的规模因其惠及的企业少,在银行的业务总量中占不到重要地位,在同银行合作中难以取得主动权。因此,在银、保、企业务合作链中,担保机构成为最薄弱的一环。一旦呈现代偿情况,整个担保机构的担保能力将受到影响,严重的会导致担保机构的破产。在已注销的18家担保机构中,多数就是由风险导致的。 二、业务品种单一,担保需求开发不足,业务运作不规范。调查发现,德州市95%以上的担保业务属于融资性流动资金借款担保,至于买卖履约、投资履约、工程履约、企业财产诉讼保全、商业票据贴现、汇票承兑、下岗失业再就业小额贷款担保等业务则很少涉及。只有少数如泰龙、国力等规模较大的公司逐渐向票据贴现、住房贷款、典当风险、物流资金等业务延伸。调查显示,该市担保行业服务的客户对象89%是中小企业,担保数额一般在500万元以内,超过1000万元的风险较大的担保几乎没有,担保产品需求开发不力;大多数担保机构都只在本辖区开展业务,经营的业务也只是相对熟悉的行业,经营范围相对较窄,担保资源分布不均衡。如德城区有担保机构29家,占全市正常营业担保机构的69%,而宁津、陵县、夏津等县域内还没有自己的担保机构。担保资源多的地方出现了同行业之间不规范竞争的问题,而资源少的地方则存在担保能力严重不足的问题。从业务运作上分析,有些担保机构规章制度不够健全,有的虽然制定了制度,但执行起来不够坚决,实际运作中存在较大的随意性。有的担保机构没有按现代企业制度要求建立和完善法人治理结构,关键职务设置空缺、有职无人、有人无权等现象普遍存在,内部管理较乱。有些担保公司没有严格执行国家规定的收费标准,收取担保费过高,短期行为严重。一些担保公司存在虚假注资、虚构业绩、虚假委托贷款和非法挪用资金等行为,不仅损害了整个担保业的信用形象,还为重大风险事件的发生埋下隐患。部分担保公司主营业务不突出,没有将担保资金主要用在担保业务上,而是从事资金拆借、违规借款等业务,不仅影响了自身担保业务开展,还扰乱了正常的金融秩序。 三、政策欠缺,经营环境不够优化,监管没有到位。一是由于信用担保行业界定模糊,国家和省里一直没有明确信用担保机构的监管部门,目前德州市的担保机构成立了担保业协会进行行业自律,但缺乏统一的法规约束和监督管理,影响了整个行业可持续发展能力。二是缺乏向担保公司开放信贷登记咨询系统的政策。信贷登记咨询系统仅向金融系统内部开放,承担了合作银行全部风险的担保公司不能共享这一资源。三是有的担保机构在办理反担保登记手续时,被作为其他服务业对待,不能享受与金融机构的同等待遇,致使在国土和房管部门的反担保登记难落实,影响了担保机构业务开展和风险防范。另外,担保公司在进行担保时,按规定向银行缴纳的保证金只作活期存款计息,利率较低,损害了担保公司合理的利益。反担保措施过于严格。如企业用土地担保,评估费占到全部贷款的1.2%,如用房产担保,评估费率为0.2%,严格的反担保措施限制了担保公司业务的开展,也不利于充分挖掘企业现有资源进行融资。四是风险分担权责失衡。协作银行往往只要求权利而不愿承担义务,加重了担保机构的风险。据对德州市调查,目前,该市注册担保公司中,仅1家地方性法人金融机构德州银行在政府协调下与部分担保公司签订了风险分担协议比例为28,其余100%的风险聚焦在担保公司。 四、人员素质偏低,风险防范能力较差。融资担保是一项专业性强的业务,需要金融、法律、财务、评估、风险控制等众多专业人才作为支撑。目前,德州市整个行业的业务骨干大多是从