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智慧人生的两节必修课 人的一生，要面临很多选择和压力，当成年以后，必需学会理财和风险管理这两种技能。 个人理财”是一个时髦的词儿，然而一样平凡人对理财的熟悉存在着两个误区：一是以为理财就是生财，就是今年投下10万，12万，也就是投资赢利。二是以为理财是有钱人的事儿，老百姓没有几个钱，无所谓理不理财。实际上，这两种理财观念都是局的。理财实是一种个人或家庭的人生规划，根本上是指我们要善用钱财，尽量使得个人的财务状态处于最好状态，从而进步生存质量。如何有用地使用每分钱，如何及时地把握每个投资机会，是理财的关键地点。往往因为面子的问题花钱不考虑后果，刚步入社会者可将理财目标放在充实、吸收理财知识和强迫储蓄两方面。要学理财首先要会存钱，并且是强制自己存钱，都存不下钱理财就无从谈起了，每月工资发了先存下一笔，如果钱不够花就去一点一点的借，这样会慢慢养成克制的习惯，等存到的钱可以先做一些没什么风险的，有保障的投资，像保险，基金、国债什么的，股票最好慎重，没有闲钱不要去玩。房产、教育金和养老金三个方实现家庭理财的目标。 房 产“买房子是人生理财目标中最重要、最复杂的大事。”首先要设定目标并计算所需资金，如5年后希望买一套总价100万元的房子，若预计贷款八成，须先准备约20万元的自备款；其次对于如何准备20万元，建议采用定期定额投资基金的方式，每个月投资的金额约2583元，假设以年平均报酬率10%来计算，投资60个月(5年)，就可以攒够20万元。至于贷款部分，可视本身条件或能力而定，以免日后为了房贷支出过度而影响生活质量。教育金据调查，目前在一些大城市，培养一个孩子至大学毕业，至少需20万至30万元。若善用投资的复利效果及早规划，让子女去理想学校的梦想并非遥不可及。虽然实际教育金随时间膨胀，但另一方面，时间愈久，投资的复利效果也愈大，可帮助投资者累积财富，所以储备金应及早开始。此外，除了定期存款、教育保险等风险较低相应收益也较小的投资工具，有能力承受一定风险的投资者也可以考虑基金等投资工具。基金定期定额方式积累教育基金是一个好办法，有强制储蓄的作用，又可分散入市时点，减少风险。养老金面对中国日趋老龄化，社会日益关注的退休养老问题，做好养老理财计划必须考虑六大因素：负担与责任(有无尚须偿付的贷款、是否需要抚养亲属或养育子女等)、住房条件(涉及生活费用的高低)、收入状况、保给付、通货膨胀、健康情形等。对退休人士而言，投资最好避免高风险，重在保值、稳健。当然，每个人在投资时，都应该选择适合自己的投资组合。投资组合也并非一成不变，根据市场的变动应做相应的调整。 比例 项目 30% 债务 30% 生活开支 20% 储蓄金 10% 医疗开支 10% 应急开支 因为理财意识的缺乏造成现在很多年轻人都成了所谓的“月光一族”个月的薪水发下来之前，已花光上个月的薪水，乃至借贷度日。着实在很多环境下，年轻人更多的是缺乏对理财的深刻思考，总的原则是付出要小于收进，不能出现长期性的透支，否则经济上绷得太紧，自己的生存就会面临很大的压力。而今，比较风行的理财本领有储蓄、保险、国债、股票、基金、期货、外汇、房地产等。无论哪一种理财本领，都有其自身的特点及不可更换性。这个中无所谓孰好孰坏，风险与收益并存。到底选择哪一种投资组合，肯定要根据自身实际环境，自己的风险承受本领来决定。不同的人应当订定不同的理财计划。反正，理财尽不是有钱人的专利，有钱人必要理财，没钱的人更必要做好杰出的财务规划。风险管理是各经济、社会单位在对其生产、生活中的风险进行识别、估测、评价的基础上，优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制，妥善处理风险所致的结果，以期以最小的成本达到最大的安全保障的过程。随着社会的发展和科技的进步，现实生活中的风险因素越来越多，无论企业还是家庭，都日益认识到进行风险管理的必要性和迫切性。人们想出种种办法来对付风险，但无论采用何种方法，风险管理的一条基本原则是：以最小的成本获得最大的保障。对风险的处理有回避风险、预防风险、自留风险和转移风险等四种方法。?（1）回避风险。　　回避风险是指主动避开损失发生的可能性。如考虑到游泳有溺水的危险，就不去游泳。虽然回避风险能从根本上消除隐患，但这种方法明显具有很大的局限性，因为并不是所有的风险都可以回避或应该进行回避。如人身意外伤害，无论如何小心翼翼，这类风险总是无法彻底消除。再如，因害怕出车祸就拒绝乘车，车祸这类风险虽可由此而完全避免，但将给日常生活带来极大的不便，实际上是不可行的。（2）预防风险。　　预防风险是指采取预防措施，以减小损失发生的可能性及损失程度。兴修水利、建造防护林就是典型的例子。预防风险涉及一个现时成本与潜在损失比较的问题：若潜在损失远大于采取预防措施所支出的成本，就应采用预防风险