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企业对客户授信时对客户资信情况所要求的最低标准，即为客户信用申请而设置的门槛 竞争对手的情况 企业承受风险的能力 用户的资信状况 信用标准的制定——权衡收入与成本 世界征信业现状 — 私营模式 服务于个人征信业务的全国性征信机构有三 家，即全联（Trans Union）、艾奎法克斯 （Equifax）和益百利（Experian）。 三家征信机构分别存储着大约两亿人的信用信 息记录，其征信系统的日均处理数据量超过了 1TB，月均处理记录超过20亿条，每年产生10亿 份信用报告。 三家征信机构所使用的征信系统都采用全国集 中的数据中心方式进行数据的加工和处理。 个人 信用报告 个人 基本信息 个人 信贷信息 个人信用报告 查询记录 其他 相关信息 中国人民银行征信中心：个人信用报告 二、信用交易信息 *-当前已开户，但尚未开始缴纳 M-账户已开始缴纳，但当月没有缴款（包括正常缴纳和补缴） N-正常（缴款人已经按时缴纳该月应缴纳金额的全部） S-补缴（缴款人当月没有按时缴纳当月应缴公积金，但之后月补缴了当月的欠缴公积金） K-封存 缴存状态说明 发放状态说明 0-未参保 1-参保缴费 1-养老保险正常发放 2-暂停缴费（中断） 2-养老保险暂停发放（中断） 3-终止缴费 3-养老保险终止发放 #-未知：没有此期数据#-未知：没有此期数据? 除本人声明、查询记录和异议标注外所有的信用信息均是从各家银行或其他各类机构采集所得，征信中心承诺保持其客观、中立的地位，并保证将这一原则贯穿于信息汇总、加工、整合的全过程中。 如本人对信用报告中的内容有异议，可以联系数据报送单位或当地中国人民银行分支机构征信管理部门或中国人民银行征信中心。 个人信用报告 个人信用报告是评价个人信用价值的信用信息，是一部客观的个人信用支付历史记录，在法律允许范围内，为信用让渡人（贷款人等）迅速、客观地做出是否提供信用服务的决定提供参考。?? 个人信用报告的信息栏目介绍 （1）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等；个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条 （2）信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息； （3）个人开立结算账户信息，指个人开立结算账户的数量、开户银行等； （4）个人非银行信息：包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息、个人电信缴费信息等； （5）特殊交易信息； （6）特别记录； （7）查询记录。 征信机构不得收集下列个人信息: (一)民族、家庭出身、宗教信仰、所属党派 (二)身体形态、基因、指纹、血型、疾病和病史 (三)收入数额、存款、有价证券、不动产 (四)纳税数额 (五)法律、行政法规禁止收集的其他信息　　 在明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得信息主体特别书面授权后，征信机构可以收集第(三)项、第(四)项信息。 负面信息保存期限 美国：逾期还款等负面信息保存的时间为7年，破产、特别严重和明显恶意的负面信息保存时间为10年 我国：（征信管理条例征求意见稿）征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。 个人信用报告的查阅 合法用户包括： ——信用交易的对手 ——雇主 ——个别发挥安全保卫功能的政府机构 ——本人授权的机构 个人信用报告的查阅----美国 依据:《公平信用报告法》 1、法院命令或传票； 2、消费者本人的书面要求 3、金融机构向消费者提供信贷服务； 4、保险公司向消费者提供保险服务； 5、用人单位用于审查个人工作申请； 6、有关政府机构依法用于评价个人的财务状况，以便决定是否同意个人的执照申请 7、金融机构用于评价个人现有债务或现有帐户的风险； 8、由消费者本人发起的其他合法交易活动，比如房屋租赁申请等。 个人信用报告的查阅----中国 1、商业银行办理下列业务，取得被查询人的书面授权,可以向个人信用数据库查询个人信用报告：　（1）审核个人贷款申请的　（2）审核个人贷记卡、准贷记卡申请的　（3）审核个人作为担保人的　（4）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的 （5）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的 2、征信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告。 温馨提示：个人如何查询 地点：人民银行征信服务中心（北京） 地址：北京市西城区金