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第七章 消费者信贷 消费信贷概述 消费信贷的个人信用评估 住宅抵押贷款 汽车贷款 信用卡贷款 消费信贷定价 1、为什么西方国家很早以前消费信贷就很发达， 而我国直到上个世纪末才逐步发展起来？ 2、从你生活接触到的实际，你所了解的消费信贷 有几种，从各大银行网站上你又发现那些消费 信贷种类？ 3、消费信贷的理论基础是什么，你认为应该怎样 学习本章内容？ 消费信贷，是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。 广义的消费信贷包含了所有种类的与个人物质生活消费相关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、助学等； 狭义的消费信贷不包含住房、汽车、助学等期限较长的个人贷款，主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款； 中口径的消费信贷是指不包括住房贷款的各种个人贷款。 不同国家对消费信贷的概念范围是有差异的，通常西方国家所说的消费信贷是狭义的，而我国经济生活中所指的消费信贷则是广义的。 广义消费信贷 第一节 消费信贷概述 一、消费信贷的产生及对商业银行的意义 （一）产生 消费贷款作为一种信用交易，其特殊性在于将现在的财产权转化为将来收回的债权，它是信用消费发展到一定阶段的产物 。 20世纪初，美国摩利斯计划银行通常被认为是最早提供消费贷款的银行。 产生条件 前提条件：买方市场的形成 保证条件：金融市场发达 必要条件：预期消费需求 1、产生的理论基础 1）、生命周期消费理论 美国经济学家莫迪利安尼提出的生命周期消费理论强调了消费与个人生命周期阶段的关系。 消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从经济效用最大化角度看，理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。 外国消费信贷发展情况——以美国（最早）为例 1907年：出现了汽车消费信贷 1916年：提出消费信贷概念，颁布消费信贷法律。 20年代迅速发展 50年代的10年间：美国消费信贷总额增长了291%达到451亿。 2001年以来，消费支出对经济的贡献率达到85%。到2005年一季度，全美7598家商业银行消费贷款余额达到2.45万亿美元，占美国银行各类贷款余额的50%。 平均每个家庭信用卡13张，透支额度达9205美元。 美国消费对经济起到极大拉动作用，居民消费每增长1%，可带动GDP增长0.5% 我国消费信贷发展情况：起步晚、发展较快。 起步于20世纪80年代，快速发展于20世纪末。 1997年：国家宣布进入买方市场 1998年5月，中国人民银行发布《个人住房贷款管理办法》 1999年2月，中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求各金融机构尤其是银行机构，积极开展面向国内广大城市居民的消费信贷业务。 中国的消费信贷目前的发展主要集中于住房、汽车信贷和信用卡业务。 2004年6月，个人消费信贷中住房贷款占83%，信用卡贷款占6.4%，其它占10 .4%。 2005年，四大国有银行个人消费贷款余额占全部消费贷款余额的85%。 至2007年底，消费信贷余额为32729亿元，占全部人民币贷款余额的12.5%（1997年为0 .4% 3%）。 中外差异：体现在消费观念上。 从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径 消费信贷的种类 1.居民住宅抵押贷款 2.非住宅贷款 非住宅贷款是一种有确定用途的个人消费贷款，它涵盖的范围比较广，而且以长期贷款为主，主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款和旅游贷款等。 3.信用卡贷款 消费贷款的种类 消费贷款的特点和作用 例：美国消费信用 美国居民消费信用余额保持了长达50 年， 以年均 12%的速度快速增长， 总额已达到17万亿美元。 在美国的三大需求中， 消费需求对经济增长的贡献率一直在80%以上，而美国居民的各种各样的信用消费方式占美国国内产品总消费的2/3 以上。 虽然欧洲的消费者在数量上超过了美国， 但他们所获得的信用贷款总量要比美国消费者少 1/3。 目前， 75%以上的居民个人使用信用卡消费，80%以上的企业间经营活动采用信用交易与信用支付方式。 金融机构作出为上大学， 购买住房、汽车和房产保险等提供贷款的重大决定所需的时间是以小时或分钟计算。 2001 年的数据表明， 美国84%的汽车贷款申请者在一个小时内就得到了贷款