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互联网金融与传统金融的竞争与合作 甘 欢 摘要：在中国经济走向新常态的转型中，在中国金融业向支持实体经济、创新驱动的转换中，互联网金融异军突起，成为中国金融业的新增长点和新亮点。第三方支付、P2P、众筹、大数据征信、互联网理财等新金融模式纷纷出现、竞相发展。本文在分析传统金融与互联网金融异同点的基础上，就互联网金融如何与传统金融在进行必要的竞争的同时，利用各自优势开展分工合作。 关键词：互联网金融；传统金融；优势；竞争与合作 一、互联网金融与传统金融的异同 传统金融主要是指只具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动，以银行、证券、保险为主要代表的金融形态，互联网金融则是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融既包括了传统金融机构通过互联网开展的金融业务，比如：中国平安集团打造的网络投融资平台“陆金所”于2012年3月正式上线运营，之后又推出“壹钱包”于2014年1月测版上线。同时也包括互联网企业利用互联网技术跨界开展的金融业务，比如百度推出“百发”，新浪推出“微财富”。互联网金融和传统金融的本质都是金融，宗旨是相同的，即为客户提供投融资及其他的金融服务。互联网金融只是改变了金融的表现形式、组合形式和实现形式。 互联网金融与传统金融的差异主要体现在以下几个方面： 1、思想与文化不同。互联网金融的基因是“公开、透明、高效、开放、平等、协作、分享”，其中高效与创新是其亮点，而共享、平等和自由则是互联网金融的核心。互联网金融业务以诚信、方便、高效为广大公众提供金融服务，体现了新生事物的旺盛生命力。而传统金融的基因是“稳健、流程化、强风险控制、封闭。”传统金融创新模式要求万无一失，侧重风险控制和稳健。 2、参与者不同。在传统金融模式中，商业银行作为金融中介，几乎所有的投融资活动都以商业银行为中心进行展开，因此在传统金融模式中，其参与者可分为投资者、银行、融资方三大类。而互联网金融模式中，以市场为主导的格局替代了银行主导的经济格局，直接融资取代了间接融资，参与者投融资双方直接实现了资金对接。 3、服务对象不同。传统金融业锁定高端市场，面向的客户是大企业与少数的优质个人客户，贷款大多都是1000万以上的。而互联网金融服务主要对象是低端市场，满足小微企业的融资需求。比如余额宝和微信理财通的投资起点是1元，而传统银行投资理财最低起点也要5万元。低端市场的特点是对价格非常敏感，一旦客户发现微信理财通的收益高于余额宝时，投资者会毫无疑问地将资金投向理财通。高端市场由于资金量大，更注重资金的安全性，传统银行的稳健性正好符合高端客户的要求。而互联网金融很难承担起巨额的金融交易。 4、信贷风险不同。无论是互联网金融还是传统金融，信贷风险的来源都是信息不对称。在传统金融模式中，信贷信息的搜集与审核易受到人为的影响和控制，由于在实际生活中能取得的数据信息有限以及缺乏处理数据的有力工具，传统金融在信贷风险的评估方面受到较大的限制。而互联网金融在大数据挖掘技术和云计算的支撑下，利用强大的数据收集与分析能力，很大程度上解决了信息不对称的问题，大大降低了交易成本和金融风险。但是，在网络的虚拟世界仍然无法完全实现信息的对称，同时传统金融具备严格的风险控制系统，也有优质的人才资源进行风险监控，而且传统金融信贷业务的审核能够依赖人民银行的征信系统，而互联网金融机构却无法加入人民银行的征信体系，也不准使用征信系统的信息，无法实现线上线下信用信息的交换与更新，所以互联网金融也仍然具有信用信息缺失问题，面临着信贷风险。 5、地位不同。传统银行目前在金融领域中处于绝对的强势地位，所有的金融业务均离不开银行体系。而互联网金融属于“草根”金融，目前尚处于创新成长时期，缺乏必要的监管手段，大部分互联网金融业对金融的本质认识不够、思想准备不足，或者因缺乏人才，没有能力规避金融的风险，处于发展的摸索初级阶段。 6、销售渠道及方式不同。传统金融是线性思维，以机构部门和银行网点为主要场所，是以机构为主的条线型服务模式。而互联网金融是网络思维，以用户和产品为经营对象，在云端实现资源的配置与共享。销售渠道主要通过网络客户端与手机银行方式，大幅降低运营成本，充分运用社交网络、大数据、云计算、搜索引擎、电商交易数据和数据挖掘等互联网技术对小微金融客户进行信用评级和贷款定价。互联网金融和传统金融的销售模式各有利弊，传统金融的条线型服务对于高风险的复杂业务时仍然具有一定有事，而互联网金融的网络服务模式则在操作简单、风险较小的零售业务上更具有效率和竞争力。 7、竞争模式不同。传统金融是客户思维，传统金融机构对产品设计不够重视，传统银行体系靠关系销售产品，精力投入在业务运营和客户关系上。传统的信贷产品由于受到