保险消费决策行为分析_一个行为保险学的研究框架_完颜瑞云.pdfVIP

保险研 2016 1 INSUＲANCE STUDIES No． 1 2016 究 年第 期 保险消费决策行为分析 ——— 一个行为保险学的研究框架 完颜瑞云 锁凌燕 ( ， 100084) 北京大学经济学院 北京 ［ ］ 摘 要 虽然期望效用理论公理化的研究框架在推动保险理论的发展过程中起到了举足轻重的 ， ， 。 、 作用 但由于该理论假定过强 以致现实解释力有限 保险学有必要从行为的角度分析保险市场 尤 ， ， 其是保险消费决策 提出能够更有效地解释现实的保险消费决策的模式 从而提高理论的实践指导 。 ， ， 意义 本文在行为保险学已有研究成果的基础上 借鉴前景理论 尝试构建更符合现实消费模式的 ， 。 保险消费决策模型 并运用调查问卷从实证角度验证本文所构建的被保险人最优决策模型 研究发 ， ， 现 被保险人的最优保险选择是保险分层的赔款安排 面对较小或巨大的损失被保险人会选择风险 ， ; 自留只有在较小和巨大损失之间的损失被保险人才会选择购买保险 寿险中带有投资理财性质的 ; ， 产品以及非寿险中的足额保险产品更受消费者青睐 相对于男性决策者来说 女性面对不确定性时 表现得更为谨慎。 ［ ］ ; ; 关键词 行为保险学 保险消费决策 实证检验 ［ ］F840 ［ ］A ［ ］1004 － 3306 (2016)01 － 0015 － 15 中图分类号 文献标识码 文章编号 DOI : 10． 13497 /j． cnki． is． 2016． 01． 002 、 一 引 言 ， ， 、 由于保险产品具有很强的专业性和复杂性 消费者为了做出购买决策 需要经历大量的信息收集 全面 、 ; ， 的产品评估 慎重的购买决策和认真的购后评价等各个阶段 而这样一种复杂购买行为 势必会受到很多不 、 。 ， ， 同类型 相互作用的因素影响 充分了解消费者的决策特征 把握保险需求的行为导向及其原因 不仅具有 ， 、 、 。 重要的理论意义 而且对促进保险市场的健康 稳定 持久的发展具有重要的实践指导意义 特别是对中国 ， ， ， 而言 在保险业恢复发展的