互联网金融消费者权益保护存在的问题与建议.pdfVIP

金融业调研 jinrongyediaoyan 互联网金融消费者权益保护存在的问题与建议 赵 锋 摘要：如何在支持互联网金融创新发展的同时，有效保护互联网金融消费者的合法权益，是一个亟待研究的重要课 题。本文在总结互联网金融概念、模式的基础上，深入分析了互联网金融消费者权益受侵害的表现形式和当前互联网金 融消费者权益保护面临的困境，最后提出了完善互联网金融消费者权益保护的政策建议。 关键词：互联网金融；金融消费者；权益保护 一、互联网金融的概念 广义的互联网金融包括金融互联网和 狭义的互联网金融；狭义的互联网金 目前，学术界对互联网金融还没有一个准确、统一的概念。一般来说， 融则仅仅指互联网企业开展的支付结 互联网金融有广义和狭义之分。广义互联网金融是指互联网与金融业务 算、融资、投资理财等金融业务。金融 相互融合、相互作用，既包括银行、证券、保险等实体金融机构以互联网为 互联网和互联网金融，绝对不是毫无 媒介的线上服务，也包括互联网企业直接开展的金融业务；狭义的互联网 意义的文字游戏。从理论上看金融互 金融，是指传统金融机构之外互联网企业介入金融行业所开展的业务，包 联网和互联网金融是两个不同的概 括互联网企业通过互联网平台开展的支付结算、融资、投资理财等金融业 念，事实上我们也不难发现金融互联 务。除了广义互联网金融和狭义互联网金融这种分类外，还有金融互联网 网与互联网金融所受到的监管和约束 和互联网金融之分。一般将互联网企业开展金融业务称为互联网金融，而 是截然不同的。例如，银行、证券、保 金融企业通过互联网技术开展金融服务则被称为金融互联网。由此可见， 险等实体金融机构以互联网为媒介的 金融业调研 jinrongyediaoyan 线上服务本质上是线下服务的一种延 2.P2P 网络贷款英文称为 产品复杂性提高，这使得消费者准确 伸，目前受到“一行三会”等金融监管 Peer-to-Peerlending，即点对点信贷， 理解和掌握互联网金融产品和服务的 机构较为完备的监管；而互联网金融 国内又称“人人贷”。P2P网络贷款是 难度在加大，实际上处于更为劣势的 却没有明确的监管机构和具体的监管 指个人或法人通过独立的第三方网络 地位。由于信息不对称导致的互联网 规则，存在监管缺位的问题。本文采 平台相互借贷。即由P2P网贷平台作 金融机构和消费者之间地位的不平等 用狭义的互联网金融概念，仅探讨互 为中介平台，借款人在平台发放借款 性，互联网金融机构更容易利用自身 联网企业开展的支付结算、融资、投资 标，投资者进行竞标向借款人放贷的 的信息优势和技术优势谋求不正当利 理财等金融业务所涉及的消费者保护 行为。典型的如拍拍贷、人人贷、E速 益，侵犯金融消费者的权益。 问题，金融互联网涉及的消费者保护 贷等。 （二）信息披露不充分侵害消费者 问题不在讨论范围之内。 3.众筹是指项目发起者通过互联 知情权 网方式发布筹款项目并募集资金的一 信息披露义务是指在向金融消费 二、互联网金融模式 种融资方式，和传统的融资方式相比， 者推介的过程中要求占据信息优势的 众筹