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第2章 保险的概念 第2章 保险的概念 第2章 保险的概念与特征 本章介绍了保险学中的几个基本理论问题，它是全书的总纲，它阐述了保险的概念、保险运行的要素、保险的数理基础及保险的分类。 学习中重点掌握保险的概念及构成要素、保险的数理基础。 学习目的: 第2章 保险的概念 * 第2章 保险的概念 目录 2. 1保险的概念 2.1.1保险的概念 2.1.2保险成立与运行的要素 2.1.3保险的学说 2.1.4保险与类似经济行为的区别与联系 2.2保险的数理基础 2.3保险的职能 2.4保险的作用 2.5保险的分类 * 第2章 保险的概念 2.1.1 保险的概念 2.从法律角度讲，保险是一种合同行为 合同双方当事人的权利和义务按照合同或法律的规定履行，投保人向保险人缴纳保险费，以取得损失时向保险人要求补偿的权利，保险人则承担按规定补偿被保险人的损失或给付保险金的责任。 1.从经济角度讲，保险是分摊灾害事故的一种经济方法 保险公司集中大量同质风险，借助概率论与大数法则科学厘定保险费率并收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失或对人身事件给付保险金。 实质上是全体被保险人分摊少受遭受损失成员的损失的一种财务安排。 * 第2章 保险的概念 2.1.2保险成立与运行的要素 1.社会化的安排 2.多数、同质的风险单位相结合。 3.以特定风险作为可保风险和保险责任。 4. 科学合理计算分摊金，建立保险基金。 5.通过保险合同的订立，确立保险关系。 * 第2章 保险的概念 2.1.3保险与类似经济行为的区别与联系 保险与赌博 都具有一定的射幸性 都具有偶然性 区别 损失风险 收益性 赌博 由赌博本身产生的 一方可能会获利 保险 风险是客观存在的 只能补偿被保险人的损失，无法使之受益 * 第2章 保险的概念 2. 2 保险是如何运作的? 保险费率是保险的价格，由纯费率和附加费率构成。 ------保险费率的确定 保费率＝纯费率＋附加费率 纯费率用于保险事故发生后的赔偿和给付。 附加费率用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润。一般有费用率、营业税率和利润率构成。 * 第2章 保险的概念 2. 2 保险是如何运作的? ------保险费率的确定 厘定保险费率的一般方法 （1）判断法 （2）分类法 （3）修正法 ◆表定法 ◆经验法： ◆追溯法： M：保费率调整的百 分数； A：平均实际损失； E：预期损失； C: 信赖因素 T: 趋势因素 * 第2章 保险的概念 2. 2 保险是如何运作的? ------保险费率的确定 如果忽略不计保险公司的经营费用及利润，则保险经营应以此达到收支平衡： 纯保费总额=未来赔偿总额 纯费率×保险标的总价值 纯费率＝保险损失概率 保险损失概率×保险标的总价值 ＝ 纯费率=保额损失率±均方差 * 第2章 保险的概念 2.2.1 非寿险保险费率的厘定 1．确定保额损失率： 赔偿金额 保险金额 平均保额损失率： ×1000‰ 保额损失率= 纯保险费率的确定： 2．计算均方差： * 第2章 保险的概念 财产保险的一个例子： 设某市共有砖混结构房屋10万幢，每幢价值10万元，总价值100亿元。平均每年发生火灾10次，每次平均损失200万元，则全年火灾总损失2000万元。 （平均）保险损失率＝2000万／1000000万＝2‰ 假设不考虑波动性，以2‰的保费率计算每幢房屋应交的纯保费为200元 10万幢房屋的总保费为2000万元，恰好等于当年的火灾损失总额。 保险公司做到收支平衡 2.2.1 非寿险保险费率的厘定 * 第2章 保险的概念 人寿保险是以人的生命为保险标的的，它的保险事故就是死亡和生存。 费率的厘定也是根据保险事故发生的概率。 人的生存率或 人的死亡率 1693年著名的天文学家爱德华.哈雷用大数法则及概率论计算出各年龄阶段人口的死亡率和生存率，制作了世界上第一张生命表。 2.2.2 寿险保险费率的厘定 * 第2章 保险的概念 中国人寿保险业经验生命表 （1990－1993） 年龄 年初生存人数 年死亡人数 生存率 （Px） 死亡率 （Qx） 25 980199 732 0.999262 0.000738