银行卡经营中的风险分析与防范措施 —— 基于H省某市农行银行卡风险防范工作的调查.pdfVIP

2017.01 / 党史博采 百家论坛 银行卡经营中的风险分析与防范措施 —— 基于 H 省某市农行银行卡风险防范工作的调查 魏 青 （中国农业银行河北省分行信用卡中心 河北石家庄 050061） [ 摘要 ] 银行卡业务为商业银行经营带来效益的同时，也带来了一定的风险损失，由于这项业务涉及面广， 故在风险控制方面难度较大。结合对 H 省某市农行银行卡业务发展现状的调查，银行卡的风险可归结为以下几 个方面：信用卡及准贷记卡的恶意透支、银行卡业务“单边帐”存在的风险、自动取款机运行中的风险，以及 经办网点和特约商户业务受理中存在的风险。鉴于银行卡业务中存在的风险和隐患，进一步提高银行卡业务管 理水平，加快银行卡电子化建设步伐势在必行，在防范风险方面重点从以下四方面着手：一是建立健全信用评 估制度，拒绝向资信状况不佳的客户发行信用卡；二是加快电子化建设，提高计算机系统的抗风险能力；三是 加强管理，提高银行网点和特约商户经办人员业务素质和抗风险技能；四是普及用卡知识，培养持卡人安全意识。 [ 关键词 ] 银行卡；经营；调查；风险；防范 [ 作者简介 ] 魏青（1965-），女，河北石家庄人，中国农业银行河北省分行信用卡中心中师，主要研究方 向为经济学和金融业务。 [ 中图分类号 ]F832.2 [ 文献标识码 ]A [ 文章编号 ]1006-8031（2017）01-0055-03 在经济、金融全球化步伐日益加快的今天，各商业银行 理信用卡消费后，可在交易日 10 天内任何一天到管辖银行交 间的竞争更加激烈，银行卡作为银行提升服务内涵、树立品 单，交单后发卡银行间划转手续一般需要 2-4 天，如遇节假 牌形象、创造经营效益的金融产品得以迅速发展，特别是中 日还要顺延。由此可见，持卡人在银行网点取款 3-5 天后， 国加入 WTO 后，银行卡业又迎来了前所未有的发展机遇。是 发卡行才能知晓并记帐，如果持卡人在商户消费，发卡行记 机遇，亦是挑战，银行卡发展中的风险和隐患不容忽视。 帐的时间还要推迟 2 天以上，此期间持卡人在索权起点内恶 一、银行卡经营中的风险类型及相关分析 意透支是不为发卡行所知的。 银行卡业务为商业银行经营带来效益的同时，也带来了 通过对 H 省某市农行 100 个透支户的分析，大部分恶意 一定的风险损失，由于这项业务涉及面广，故在风险控制方 透支户的信用卡申请资料内容完整、要件齐全，他们一般采 面难度较大。结合对H省某市农行银行卡业务发展现状的调查， 用质押方式为自己担保，得到信用卡后便在限额内频繁消费 银行卡的风险可归结为以下几个方面： 或取现金，而后逃之夭夭，银行发现透支后其透支额已远远 （一）信用卡及准贷记卡恶意透支的形成及后果 大于质押金数额，有的已经形成呆账。例如鲍某以资金质押 透支和存取款、转账、消费一样，是信用卡的一项基本 形式获得信用卡后，5 天内在北京 20 多家商场限额内购买贵 功能。银行向持卡人提供透支服务，既解决了持卡人用卡资 重商品和金银首饰数十件，累计透支13万元。 金的不足，同时自身还可以获得丰厚的利息收入，经济效益 信用卡恶意透支不仅带来了资金损失，还影响了此项业 和社会效益都非常可观，但一些不良客户和犯罪分子却利用 务的正常拓展。经过对该市农行信用卡发卡量比年初下降的 信用卡进行恶意透支，给银行带来资金损失。 调查分析，很多支行为防范透支风险在信用卡发行上都持比 恶意透支的主要形式是犯罪分子利用银行网络联通率低 较审慎的态度，采取扩大资信调查面、提高质押金额度、严 的不足，在索权限额内频繁取款或消费。根据农业银行总行 格发卡审批等有效措施，在一定程度上降低了透支风险，但 于 2