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我国农业保险指数化发展研究 　　【摘要】 农业保险正在由个人产量保险向指数化保险转变，个人产量保险合约已经不能满足当代市场经济下人们对于降低和转移农业风险的需求，实践已经证明农业指数保险与传统农业保险相比，具有信息透明、交易快捷方便、理赔流程简单等特点，必然成为今后农业保险发展趋势。本文在分析国内外农业保险指数化发展现状的同时，借鉴国外发展经验，尝试着分析了我国农业保险指数化存在的问题以及未来发展的可行性 【关键词】 保险指数化 农业气象灾害 保险理赔 一、引言 农业保险在政府财政以及政策的支持下飞速发展，全国范围内涉农受保率呈逐年上升趋势，截止2014年末，我国涉农保险保费收缴高达325.77亿元，同比增长6.28%，参保农户升至1.8亿户。总体来看，农业主要种植农作物的参保覆盖率超过40%。随着农业保险的深入开展，其在转移农业风险、稳定农业生产和农民收入等方面的作用日益突出。但值得我们注意的是，我国实行的大都是传统的农保模式，其不断推广发展的同时，传统农业保险的缺陷也日益凸显。例如，传统农业保险模式存在定损难度大、农险产品保险费率难以厘定、道德风险和逆选择风险等问题，在分散风险、抵御灾害等方面还未真正发挥出应有的作用，甚至在一定程度上制约着农业保险的健康发展及其保障作用的发挥。另外，与社会上其它商业保险相比，在可保风险上，农业保险的不确定性更强。农业保险的“三高三低”――高成本、高风险、高赔付、低收费、低保障、低保额的特点使得农业保险不可能离开政府财税支持而独立运营存在。在此背景下，农业保险指数化作为一种全新的农业保险发展模式应运而生，它将是一种抵御风险的有效策略 二、农业保险指数化产品的设计及优势 农业保险指数化是把一个或几个特定条件（如气候、价格、产量）对应农产品的产量或损益指数化，当实际指标超过或者低于某一拟定水平线时，保险时间发生，投保人就可以得到相应的赔付。以在我国已经推行的生猪价格指数保险为例，以国家发改委每个星期公布的“猪粮比”作为参考指标，当“猪粮比”低于6：1时，视为保险事故发生，养殖户就可以从保险公司取得相应赔偿 1、农业保险指数化产品开发设计基本原理流程 （1）划分保险区域 基差风险是农业保险指数化与生俱来而又不可避免的，为了降低基差风险，我们必须对保险区域进行细致合理的划分，影响基差风险的因素主要有：区域内农田降水量、风速、农作物种子、农田土壤成分、耕作方式、肥料农药的使用等，降低基差风险的方法主要是划分的保险区域内以上影响因素尽可能的相似。保险区域的合理划分是保证指数保险的实施以及提高保险效率的前提 （2）合理评估风险 设计指数型保险产品一个重要前提是对区域内保险标可能面临的所有风险情况进行全面分析、评估，例如保险区域内风险影响因子的确定、因子对保险标的的影响程度以及区域内农民的投保意识以及需求等，这就需要保险公司、政府相关部门以及当地气象部门的共同协作 （3）选定参考指数 为了能够使选取的参照指数更好地反映与保险标的直接相关性，而且能够为保险方案设计提供最大程度的便利，参照指数选取必须满足以下条件：第一，有科学敏感性，可以进行有效地科学测度;第二，有客观独立性，数据必须由独立第三方权威机构发布，不受保险人、被保险人等利益相关方影响;第三，有公开透明性，要公开发布公共信息，使社会公众都能够从正常渠道获得相关信息;第四，有时效性，要能在气象灾害发生后的第一时间及时公布，并且尽可能无需进行后期修正;第五，有连续可分性，要有比较长期的历史数据积累，并能够按地区进行细分 （4）厘定费率 任何保险的基本参数就是费率。根据保险精算原理，保险费率厘定的前提是进行精确的风险区划，风险区划范围越小，所得出的保险费率就越贴近实际;另外，农业保险费率的厘定还要依据统计数量模型作出与实际水平接近的合理预测 （5）设计赔付方案 农业指数保险方案的核心是赔付方案的设计，主要内容包括各类指数（气象、价格、产量等）与损失情况的相关性分析、赔付触发点的确定以及具体赔付方案的设计。具体操作：一是根据参保农作物参考年限数据记录的损失情况，利用数量统计模型计算相应年份参照指数与实际损失之间的关联程度，以相关性较高的系数作为参照指数是设计赔付方案的基本条件;二是以参照指数与实际损失历史记录的对应情况来确定赔付触发条件和达到触发水平后，随参照指数的变化确定相应的赔付程度变化情况，如图1为农业保险指数化保险赔付方案的一般情况 （6）构建保险合同 农业保险指数化产品的设计以及后期的推广实施最终都要落实到以要约承诺方式签订保险合同上，保险合同除了包含保险标的、保险责任、费率划分、保险金额、保险期间等基本要素，更为不可缺少的是明确保险人和被保险人双方的权利与