发达国家商业保险监管的发展趋势——以美国为例.pdfVIP

• ..主理…~1j~ ( 1-幸遇l~2008 耳第 8 搁 发达国家商业保险监管的发展趋势 一一以美国为例 张志诚 (武汉大学政治与公共管理学院，湖北武汉 430072) [摘要]保险监管经过长期发展，在发达国家已日臻成熟，根据政府对保险市场干预的程度，分为严格监管模式和松散监 管模式;根据政府监管机构的设置及组织模式的不同，划分为统一监管型、一级多元型和两级多元型。美国实行严格监管和两 级多元向结合的监管体制，拥有完善的制度安排，本文着重论述对美国商业保险监管制度的争议，以及争议背后凸显的监管发 展趋势。 [关键词]商业保险监管 美国监管制度 争议 发展趋势 国家对保险大都严格监管;现在许多发展中国家也依旧采取 一、保险监管定义和发展渊源 这种形式。 保险监管是指根据一定的法律和规章制度，为了维持市 如果监管部门职权的行使以确保保险公司的偿付能力为 场正常秩序维护公众的正当利益实现社会公正而对保险市场 核心，目的在于保护投保人免受由于保险公司不能履行其财 务义务而引发的风险，则称其为松散监管模式。松散监管模式 进行的监管和管理。保险监管的主体可以为政府机构也可以 的产生同样有其理论背景和现实依据，一是自 20 世纪60 年 为非政府组织。 代以来，凯恩斯的国家干预理论在经济生活中的运用呈现出 其实保险监管由来已久。早期的保险监管体现了政治模 越来越多的弊端，新自由主义者呼吁保险业应该交给市场来 式，这一模式持续到 20 世纪。第一次巨大的市场监管集中于 监管，主张政府放松监管;二是发达国家的保险业日臻成熟， 保险公司的破产问题，要求保险公司提供它们的财务报告状 具备了良好的行业自律能力，消费群维权意识提升，辨别能力 况。在美同，马萨诸塞州早在 1799 年就要求保险公司提供一 增强，加上发达国家的保险业急于拓宽海外市场。所有这些既、 些财务报告，纽约州于 1828 年采用了报告制度。但是这些做 提出了松散监管的要求，也创造了条件。 法对保险公司偿付能力的影响微乎其微，因而保险公司的破 (二)根据政府监管机构的设置及组织模式的不同，将保 产才产生了进行监管的要求。在美国，素有保险监管之称的 险监管体制划分为统一监管型、一级多元型和两级多元型。所 伊莱泽·赖特向马萨诸塞州议会游说，要求人寿保险公司维持 谓统一监管理是指保险监管业务集中于中央某一机构，该机 保险储备金。 1855 年，该州成立了保险委员会，赖特成为首位 构不仅负责监管跨区域保险公司，也监管只从事区域业务的 保险监督官。 1871 年，美国保险监督官保险大会召开，在第二 保险公司。一级多元监管型是指保险监管由不同的中央政府 次大会上，起草了一部有关保险监管的样本法