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我国商业银行个人理财业务研究 　　摘要：在现今国民经济费飞速健康发展的良好局势下，广大人民群众在投资理财上的热情逐渐高涨，这也促使相关金融服务需求走向多元化。在投资理财方面，相关投资理财观念的逐步加强是当下居民参与金融活动一个重要特点，基于个人而开展的投资理财业务也顺而成为当前商业银行实现平民对接的金融业务重点与热点。自从中国加入WTO后，由于需要与相关WTO条款对接，WTO要求两年内允许外资银行能面向国内企业开展相关人民币业务，同时在五年之内针对外资银行实现市场准入同时允许其开办相应人民币零售业务，从而实现在某些指定地区具有国民待遇。可见正是由于中国进入WTO后相关金融零售业务正面临着来自国外银行的巨大冲击。依托上述金融背景，本文先从国内商业银行在个人理财业务的基本现状入手，通过对应的现状分析找出符合我国银行个人业务发展的应对开展策略。在本文的研究过程中经济学几金融学相关理论被作为研究基础加以利用发挥，从现状分析入手找出其中问题与国际同行的差距，通过这一系列研究说明当前我国商业银行所面临的发展机遇与市场挑战，并给出对应措施与意见建议 关键词：金融服务 外资银行 商业银行 措施 一、商业银行个人理财业务概述 个人理财业务因为属于私人金融开展又被成为“私人银行业务”或是“对私金融服务”，同时还具有家庭金融的特点又被成为“家庭理财”。在国外的商业银行零售业务划分中较早就将个人理财业务划归其中，在对应个人理财业务的产品设计推出及后续服务产品操作管理上经验较国内成熟得多 理财顾问服务以商业银行面向客户提供相关金融业务上财务规划分析及对应投资理财建议意见、推销个人投资理财产品为服务内容，进行专业优质化的金融服务。在相应的顾问服务活动开展过程中，客户需要根据从商业银行中获取的关于理财服务管理及资金运用方面的服务信息进行金融抉择并承担对应的收益风险 综合理财服务以商业银行对于客户在理财方面的需要所提供的顾问服务为基础，确保客户对于商业银行信任与委托能够得到保障，能够按照客户事先所设定好的投资计划及资产管理方式开展实施各项投资业务，进而也完成自身业务定义。在相关过程实施中，客户将相关权利授予银行，银行可以按照合同所规定的方式方向进行对应的资产关于与风险投资，在投资收益与投资风险承担这两个方面也需要按照相关规定由客户或客户与银行约定的方式进行对应承担与获取 二、我国商业银行个人理财业务的现状 （一）个人理财业务在我国的发展状况 20世界八十年末到九十年代正值我国商业银行在个人投资理财业务萌发，虽然当时的商业银行已经开始逐步像客户提供较为专业化的投资顾问及个人外汇投资业务，但是基于当时经济状况与理财知识普及情况，大多居民理财观念淡薄概念缺失 （二）个人理财业务的供需现状分析 经过多年的发展国内个人金融理财市场实现了一定的历史设定取得了相应的成果，但是随着发展的深入一些问题开始浮出水面，反过来制约了对应市场的快速发展，而通过我国个人金融理财市场所推出的理财产品及相关金融机构的建立都能充分说明这一现状 （三）个人投资者的需求 经济的发展使得个人可支配收入逐年增长对应的个人资产也逐步攀升。如何使资产保值的同时还能实现自身资产的增值成为广大居民的理财渴求。可见私人理财业务的市场前景良好潜力较大 （四）基本的理财产品 随着我国金融市场的不断完善与发展，理财产品越来越丰富。最基本的理财产品包括储蓄、基金、外汇、期货、股票、债券、保险、等金融资产和一些实物资产，国内的金融产品也在不断的创新中 （五）中介机构 目前可供投资者选择的理财产品较多，但由于投资环境还不够完善与成熟，不确定因素较多，一般个人很难把握投资风险，不可能对每种金融产品都比较了解。因此，金融中介机构也应运而生了 三、我国商业银行个人理财业务存在的问题 （一）服务门槛过高导致需求不足 中国作为一个发展中国家，富有人口所占比率还是较少，同时相关金融服务门槛较高难以实现平民化，上述这些都成为当前理财产品的缺点与不足。也造成了潜在客户的数量较少金融服务需求不是十分强劲的现状 （二）产品大同小异，差异化和个性化严重不足 为了提供个人理财产品相比于国外的商业银行，我们外资银行以适应不断变化的客户需求，注重产品设计的一个标杆，客户并且可以发现，围绕主要分布投资及私人银行服务，旨在作为其核心都体现在个人金融工具的结构的金融工具。目前，针对个人设计的理财品种的发展，仍然是尚未完全令人满意，传统银行系统为个人金融业务的核心业务，其各种金融需求保持在阶段本身的中心 （三）分行业财务制度的管理限制了金融产品的开发 中国金融业的银行现在操作为信托、保险、金融服务、证券，一直执行分业管理制度。中国的金融子