第三章-个人理财.pptVIP

第三章 储蓄规划 学习目标 案例导入 拟订目标强迫储蓄 都市月光族脱贫秘笈 他们经常没钱，经常借钱，挣得不少，花得更多。他们有钱时什么都敢玩，什么都敢买，没钱时便一贫如洗，艰难度日，拿着丰厚的薪水，却打起贫穷的旗号。他们的口号是“心无杂念，享受现在”，超前消费是他们执着追求的生活理念。这就是曾经一度流行于都市里的白领月光族。 对于自己经济时时面临危机，生活常常陷入困顿，月光族终于开始反思，并渐渐觉醒。“理财”，这个他们原本从来不屑的字眼，悄悄地被提上了议事日程。 专家建议，对个人的财产状况要有清醒的认识，控制债务，理性做“负翁”。一个家庭每月还款的月供最好不要超过家庭月收入的30%～40%。在这个范围内，家庭财务还比较安全。此外，在负债的情况下要有统筹的考虑，为减少利息支出，可以尽可能地利用利率最低的品种。 另外，拟订生活目标、开始记账找出财务漏洞也是成功理财好的开始，在生活中还应培养先积累再消费、强迫储蓄、少用等“好习惯”。同样是花钱，与其花在消耗型的享受不如花在投资型的享受。像汽车和家电都是短期的享受，对长远的生活没有太大的帮助，价值也会随着时间折损。上英文课就属于投资型的享受，价值不但不会折损，还能帮助自己找到更好的工作、收入更高。所以在设定消费目标的时候，就要检视是否有投资性质。年轻朋友在理财之初，首要的财务目标应是储蓄3至6个月的生活必需，因为刚开始就业的前几年，年轻朋友可能不见得能很顺利地找到适合自己长远发展的工作，有转换工作的可能性，为使转换工作过程中生活不至遭遇过大冲击，或是应付意外的支出，生活准备金是相当重要的。 生活中的案例 小王是一位去年刚踏上工作岗位的大学生，通过近一年的打拼，他现在的月收入为3000元，年底有1万元的奖金，以后将会逐年递增。目前已经有存款2万元。 他想购买一套属于自己的房子，应该怎么做？ 专家建议 1、目前和父母同住，每月的花销大概在800元左右，尽量避免不必要的开销。 2、小王比较年轻，风险承受能力也相对较强，但是年轻人的意外支出比较大，建议还是采用具有一定强制储蓄特点的基金定投项目。只要年收益率能够达到10%左右，估算6年左右就可以攒够20余万元。 加上年终奖金和未来工资的提高，6年后完全可以支付一套房子的首付。 专家建议（续） 专家建议小王购房之后可以将房产的贷款期限选择在15～20年之间，若贷款期限过短，则还款压力较大；期限过长，则会受国家政策影响多缴纳利息。并且尽可能使用公积金贷款，一方面可以享受优惠政策，并且还能减轻还款压力。此外，还必须要考虑到保险问题，由于小王年龄相对比较年轻，可以购买以保险、分红为一体的保险产品，在享受保险的同时还可以理财。 储蓄是理财规划的基础 第一节 储蓄规划的工具 一、现金 现金是现金规划的重要工具。 现金有两个突出的特点： 储蓄种类 二、相关储蓄品种 (一)一般储蓄业务 1. 活期储蓄 活期储蓄是指无固定存期、可随时存取、存取金额不限的一种比较灵活的储蓄方式。活期储蓄适用于所有客户，其资金运用灵活性较高，人民币1元起存，港币、美元、日元和欧元等起存金额为不低于1美元的等值外币。 2. 定活两便储蓄 定活两便储蓄是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。它的起存金额低，人民币50元即可起存。既有活期之便，又有定期之利，利息按实际存期长短计算，存期越长利率越高。存期低于整存整取最低档次（不满3个月）的，按活期利率计息；存期超过3个月以上不满半年的，按3个月整存整取利率六折计息；存期超过半年以上不满一年的，按半年整存整取利率六折计息；存期超过一年（含1年）的，一律按一年期整存整取利率六折计息。这种储蓄存款方式比较适合那些有较大幅度的结余，但在不久的将来需随时全额支取使用的客户。 3. 整存整取 整存整取是一种由客户选择存款期限，整笔存入，到期提取本息的一种定期储蓄。它的起存金额低，多存不限，一般来说，人民币50元起存，港币50元、日元1 000元、其他币种为原币种10元起存。整存整取的利率较高，因此，具有较高的稳定收入，利率大小与期限长短成正比。存期上也有多种选择：人民币的存期分别为3个月、6个月、1年、2年、3年和5年；外币的存期分别为1个月、3个月、6个月、1年、2年，到期凭存单支取本息。储户还可以根据本人意愿在办理定期存款时约定到期自动转存。 4. 零存整取 零存整取是一种事先约定金额，逐月按约定金额存入，到期支取本息的定期储蓄。它的适用面较广，手续简便，往往可以积零成整，获得较高收益。零存整取起存金额较低，人民币5元即可起存。存期可以选择1年、3年或5年。存款金额由储户自