第4节人身意外伤害险(了解).pptVIP

第四节 人身意外伤害险（了解） 一、人身意外伤害保险的概念 （一）概念 “意外伤害保险”或者“意外险”，是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人遭受意外伤害及其致残致死为保险事故的一种人身保险。 （二）意外伤害 是指在被保险人没有预见到或与意愿相违的情况下，突然发生的外来侵害对被保险人的身体明显地、剧烈地造成损伤的客观事实。 （三）意外伤害保险的承保 既可以作为单一的险种进行承保，eg公路旅客人身意外伤害险；也可以作为其他人身保险的附加险，eg，附加在人寿保险上的意外伤害保险；还可以与其他险种合二为一，eg将意外伤害保险与健康保险合一的综合险，既有意外伤害给付，又有疾病给付，可以为被保险人提供综合性的保险保障。 第四节 人身意外伤害险（了解） 二、人身意外伤害保险的性质及特点 （一）性质 人身意外伤害保险的性质是损害赔偿。 人身意外伤害保险同人寿保险又引申出两点差异。 （二）特点 1、被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或所从事的活动。 2、承保条件一般较宽，高龄者可以投保，对被保险人也不必进行体格检查。 3、不负责疾病所致的死亡和残疾。 第四节 人身意外伤害险（了解） 二、人身意外伤害保险的性质及特点 （三）人身意外伤害保险与人寿保险的区别 1、人身意外伤害保险与人的生命因素没有直接关系；而人寿保险与人的生命因素相联系。 2、人身意外伤害保险费率的制定不需要考虑被保险人年龄、性别的因素，因此也不需要以死亡表为依据。 3、在承保时，对被保险人的年龄、身体状况没有严格限制，高龄人也可以投保，而且不需要体检。 但是，一般人身意外伤害保险都规定，凡全部丧失劳动能力或精神病、癫痫病患者，不能投保人身意外伤害保险。 第四节 人身意外伤害险（了解） 三、意外伤害的确定原则 （一）非本意的 （二）突然的 （三）外来的 非本意的 1、概念 是指事故的发生是当事人不可预料的、非本人意志的结果。 2、理解 如果事故的发生是故意制造或可以预料的，则不属于意外事故。如：打架、斗殴、酒后驾车、强行扒车等造成的伤残或死亡，都不在意外伤害保险的承保范围。 突发的 1、概念 是指意外伤害事故的直接原因是突然出现的，而不是早已存在的，强调的是伤害必须是瞬间发生、无法躲避的事故造成的。 2、理解 例如：长年逐步形成的职业病，则不属于意外事故的范畴。但有些事故的伤害后果虽非立即显示，而身体损伤却是剧烈原因瞬间造成的，则属于意外事故。 外来的 1、伤害由被保险人身体之外的因素造成。 Eg：被车撞伤、被坠落物砸伤、球赛中被撞倒骨折等。 2、如果伤害是由身体内在原因引起的，则不属于意外伤害的范畴（属于健康保险的范畴）。 3、判断 1）因脑溢血或心脏病突发而摔倒受伤属不属于意外伤害保险的责任范围？ 2）雨天路滑摔倒受伤？ 判断：是否属于意外伤害？ 吸入剧毒气体立即使身体遭受伤害。因长期在有毒气体的车间工作，形成了职业病。 一个人从一幢居民楼旁边走过，阳台上一盆花跌落下来，把他砸伤了。 消防员救火被烧伤了。 抬举重物时，因用力过猛，造成关节挫伤。 因脑溢血摔倒后受伤。 案例1 案情简介 2003年1月5日下午3时，被保险人刘某在与情人约会时，情人的丈夫突然回家，刘某慌不择路，从一幢出租屋的三楼跳下摔死。 刘某的妻子从公安局了解到，住在出租 屋三楼的女人是刘某的情人。事发当天下午，刘某趁情人的丈夫不在家时去了她家，两人刚约会不久，门外就响起了情人丈夫的敲门声。情急之下，刘某从窗口跳了下去。 丈夫摔死后，刘某的妻子在清理遗物是发现了两张意外保险单，理赔金额共15万元，但刘某的妻子拿着这两张保险单向两家保险公司索赔时，两家公司经过调查都认为，刘某是与情人偷情，怕被人发现而跳楼的，从三楼跳下主观上是故意的，因而不应当赔付。 刘某的妻子向法院起诉两家保险公司，法院应如何判决？ 案例2驱赶醉汉因过分用力致使心力衰竭死亡索赔案 案情简介 沙卡尔受雇于一位麦芽制造商，担任管家职务。他在普遍事故保险公司为自己购买了一份人身意外伤害保险，保单上载明的保险责任是：“如果被保险人遭受任何暴力的、偶然的、外来的及可见的方式所造成的身体伤害，并且这种伤害是导致被保险人死亡的唯一和直接的原因，保险人将赔偿被保险人的损失。”在保险期内的一天，有个醉汉闯入了麦芽制造商的家，尽职的沙卡尔费了好大力气才将他赶走。在驱赶醉汉的过程中，沙卡尔用足了劲推拉对方，由于他本来心脏就不好，身体很虚弱，这次过度的用力使他的心脏受压过大，一个月后竟因此死亡。沙卡尔的代理人依照保单上载明的保险责任，要求普遍事故保险公司对被保险人沙卡尔因意外伤害导致的死亡承担给付责任。 第四节 人身意外伤害险（了解） 四、人身意外伤害保险的种类 （一）个人意外伤害保险 1.按投保意愿分类 自愿保险和法定保险